Решение от 04.12.2024 по делу № 33-10811/2024 от 08.11.2024

Судья Кунтуев Д.Б.                                     33-10811-24

                                                 2-253-24

22RS0002-01-2024-000239-18

                АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 декабря 2024 года      город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Цибиной Т.О., Алешко О.Б.,

при секретаре Земских В.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу с дополнениями истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» решение Алтайского районного суда Алтайского края от 18 июня 2024 года по делу по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С. В..

Заслушав доклад судьи Цибиной Т.О., судебная коллегия

                        УСТАНОВИЛА:

27 октября 2021 года между Астаниной О.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого Астаниной О.А. предоставлен кредит в размере 183 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (л.д. 27-28, оборот л.д. 96-л.д.98).

В этот же день Астаниной О.А. подписано заявление на участие в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому Астанина О.А. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями участия в программе страхования *** «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 24-26).

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования составил 30 195 руб., которая списана 28 октября 2021 года банком по распоряжению клиента после зачисления кредита со счета Астаниной О.А.

Согласно пункту 2.1 заявления на участие в Программе страхования датой начала срока страхования: по страховым рискам «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» является дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие.

В соответствии с пунктом 2.2 Заявления датой окончания срока страхования по всем страховым рискам названа дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в заявлении – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (пункт 6 заявления).

В соответствии с пунктом 4.1 Заявления по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 183 000 руб.

В соответствии с пунктом 4.2 Заявления по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 183000 руб.

26 декабря 2022 года Астанина О.А. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме (оборот л.д. 98, л.д. 127-128).

09 октября 2023 года Астанина О.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 23 150 руб. 60 коп., удержанных банком в счет платы за присоединение к программе страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что получен ответ, что возврат денежных средств мог быть осуществлен в течение 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования (оборот л.д.77-78).

11 ноября 2023 года Астанина О.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 23 150 руб. 60 коп., удержанных банком в счет платы за присоединение к программе страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также взыскании неустойки в размере 5 556 руб. 14 коп., на что получен ответ, что возврат денежных средств мог быть осуществлен в течение 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования (оборот л.д.73, 78-79).

По результатам рассмотренных обращений Астаниной О.А. заявленные ею требования оставлены банком без удовлетворения.

21 декабря 2023 года Астанина О.А. направила в адрес Финансового уполномоченного обращение с просьбой обязать ПАО «Сбербанк» исключить ее из Программы коллективного страхования и выплатить ей часть комиссии в размере 23 150 руб. 60 коп., пересчитать неустойку на дату вынесения решения из расчета по 694 руб. 52 коп. за каждый день просрочки и обязать выплатить ей полученную сумму (л.д. 72).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 04 февраля 2024 года № У-24-2991/5010-005 требования Астаниной О.А. о взыскании денежных средств удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства в сумме 18 156 руб. 69 коп., удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой Астанина О.А. стала застрахованным лицом (плата за участие в Программе страхования) (л.д. 65-71).

Оспаривая решение Финансового уполномоченного в суд, банк указал, что Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего спора между Астаниной О.А. и банком спора, поскольку Астанина О.А. имела право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, а возникший спор между Астаниной О.А. и банком не относится к категории споров, которым Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен досудебный порядок разрешения. Спор, инициированный Астаниной О.А., направлен на оспаривание условий договора (условий оказания услуги), поскольку препятствием для получения требуемых ею денежных средств являются именно условия договора. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, размер страховой выплаты не подлежит уменьшению в связи с сокращением долга.

Решением Алтайского районного суда Алтайского края от 18 июня 2024 года заявление ПАО «Сбербанк России» оставлено без удовлетворения, в связи с чем в апелляционной жалобе банк просит отменить состоявшийся судебный акт с принятием нового решения об отмене решения финансового уполномоченного. В качестве доводов жалобы банк указывает, что в случае досрочного погашения кредита заемщик не утратит статус выгодоприобретателя, при этом плата за участие в программе страхования не влияла на размер процентной ставки и не имела для заемщика обязательного характера. В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» заемщик вправе отказаться от подключения к программе страхования с момента внесения им соответствующий платы до заключения банком договора страхования со страховщиком.

В дополнениях к жалобе ответчик обращает внимание коллегии на то, что действие банка по подключению клиента к договору страхования, не является длящимся, сам договор не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, размер страховой выплаты не подлежит уменьшению в связи с сокращением долга, а также приводит многочисленные примеры судебной практики, где отражена тождественная банку позиция.

В письменных возражениях финансовый уполномоченный просит решение суда поддержать.

Проверив материалы дела, изучив доводы жалобы банка с дополнениями, выслушав представителя банка, жалобу поддержавшего, возражения представителя финансового уполномоченного, коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены состоявшегося судебного акта.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 27 октября 2021 года между банком и Астаниной О.А. заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев ценой 183 000 руб. при условии уплаты 19, 9 % годовых (л.д. 27-28).

В тот же день Астанина О.А. в заявлении выразила желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе страхования № 10 на основании договора, заключенного банком со страховым обществом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Подписав заявление, Астанина О.А. подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица с установлением I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность, госпитализация в результате несчастного случая и так далее (л.д. 36-41, т.1).

Плата за подключение к Программе страхования составила 30 195 руб.

28 октября 2021 года банк произвел единовременное списание со счета Астаниной О.А. платы за присоединение к Программе страхования.

26 декабря 2022 года Астаниной О.А. досрочно погашен кредит в полном объеме, в связи с чем заемщик дважды обращался в адрес кредитора с просьбой вернуть плату за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого банк отказал.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 04 февраля 2024 года № У-24-2991/5010-005 с банка взысканы денежные средства в сумме 18 156 руб. 69 коп., удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой Астанина О.А. стала застрахованным лицом (плата за участие в Программе страхования) (л.д. 65-71, т.1).

Отказываясь признавать указанное решения финансового уполномоченного в качестве законного, кредитор исходит из того, что услуга по присоединению Астаниной О.А. к Программе страхования не является длящейся.

Однако, принимая во внимание положения Закона о потребительском кредите, а также факт досрочного погашения заемщиком кредита в полном объеме, районный суд согласился с выводами финансового уполномоченного о необходимости взыскания с финансовой организации в пользу потребителя суммы, пропорциональной неистекшему периоду осуществления этой услуги.

Оспаривая решение суда первой инстанции с просьбой принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме, податель жалобы указал, что, подписывая заявление, Астанина О.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, банком ей была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в Программу страхования, а услуга, оказываемая банком, не является длящейся.

Судебная коллегия не соглашается с банком по следующим основаниям.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором. При этом судом признан правильным вывод финансового уполномоченного о прекращении договора страхования в отношении Астаниной О.А., поскольку существование страхового риска для имущественных интересов заемщика прекратилось.

Доказательств фактического размера расходов по оказанию услуги потребителю банком не представлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно и в соответствии с приведенными выше нормами материального права признал законным решение финансового уполномоченного о взыскании части платы за неистекший период оказания банком услуги, от которой потребитель отказался.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда относительно квалификации договора страхования как обеспечивающего кредитный договор со ссылкой на то, что выгодоприобретателем по нему банк не является, страховая сумма является фиксированной на весь период действия договора, наличие уведомления страхователя о том, что данный договор не является обеспечивающим исполнение договора потребительского кредита, отсутствие изменения процентной ставки по кредиту вследствие заключения данного договора, сохранение страховых рисков по данному договору после досрочного погашения кредитных обязательств, включении страховой премии по данному договору в полную стоимость кредита, отсутствии условий для досрочного прекращения договора страхования, установленных пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при том, что срок для истребования страховой премии, установленный договором, истек, не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке, поскольку не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела были допущены нарушения норм материального или процессуального права.

Учитывая, что правоотношения сторон, вытекающие из кредитного договора и договора страхования, находятся в сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», положения которого (ст. 10) обязывают исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, коллегия полагает, что информации о том, что рассматриваемый договор не является договором, обеспечивающим кредит, ответчиком истцу предоставлено не было, учитывая, что заключение кредитного договора и подписание заявления о по░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░ 27 ░░░░░░░ 2021 ░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, 183 000 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ 2.4 ░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 353-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 14-░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░. 3 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░. 2 ░░. 222 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 25 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 4 ░░░░ 2018 ░░░░ № 123-░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 15 ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░. 1 ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. 17 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 18 ░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.