Решение от 14.01.2019 по делу № 2-357/2019 от 10.05.2018

Дело № 2-357/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 14 января 2019 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Петрулевич С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Светличной А6 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась в суд с указанным иском в интересах Светличной А.В., мых лиц ничтожной; признании списания денежных средств ММотивируя тем, что между последней и ответчиком 00.00.0000 года был заключен кредитный договор У на сумму 207821 рубль 98 копеек сроком на 36 месяцев под 29,90 % годовых. В соответствии с условиями данного договора, на нее (Светличную) была возложена обязанность оплатить страховую премию за включение в программу страховой защиты заемщиков, стоимость данной услуги составила 51622 рубля 98 копеек. Данные услуги были навязаны, Светличная А.В. была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, выбрать альтернативную программу страхования, в связи с чем, условия договора, возлагающие на заемщика обязанность присоединится к договору страхования и уплатить банку платеж за включение в программу страховой защиты, являются ничтожными. На полученную 15 апреля 2018 года претензию ответчик не отреагировал. При изложенных обстоятельствах, просит взыскать с ответчика в пользу Светличной А.В. убытки в размере 51622 рубля 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10375 рублей 51 копейку, неустойку в размере 34071 рубль 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по выдаче нотариальной доверенности в размере 1500 рублей и штраф в размере 50 % от взысканных сумм, из которого 50 % перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра».

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» - Семенов Ю.Ю. (по доверенности) не явился, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - Силина А.А. (по доверенности от 12 июля 2016 года сроком до 21 января 2026 года) в судебное заседание не явилась, просил о рассмотрении в свое отсутствие, представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку подключение к программе страхования со стороны Светличной А.В. было добровольным, данная услуга навязанной не является, в связи с чем, основания для взыскания уплаченных истцом сумм за присоединение к страховой программе, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, по кредитному договору, отсутствуют.

Третье лицо – ЗАО СК «МетЛайф» в суд своего представителя не направило, были извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании. А потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В судебном заседании установлено, что между 00.00.0000 года, между Светличной А7 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор У на сумму 207821 рубль 98 копеек сроком на 36 месяцев под У % годовых.

Как следует из условий Акцепта общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита У (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) Светличная А.В. путем проставления своей подписи в соответствующих строках дала согласие на оказание ей услуг за отдельную плату, в том числе услуги - включение в Программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков. Она (Светличная) осознавала, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является ее личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк ее предварительно проинформировал. Она (Светличная) понимала, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в банке. Помимо этого, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договор потребительского кредита.

Как следует из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от 00.00.0000 года, Светличная А.В. просила включить ее в указанную программу, согласна с размером платы за программу в размере 0У % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. По выбору Заемщика уплата платы за Программу будет произведена за счет кредитных средств.

Как следует из выписки по счету заемщика, 17 июня 2015 года со счета Светличной А.В. банком списаны денежные средства в сумме 51622 рубля 98 копеек в качестве платы за включение заемщика в программу страховой защиты.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа положений п.1 ст.819, ч.1 ст.927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметом и объектом. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что с условиями страхования Светличная А.В. согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в Акцепте Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразила согласие на заключение договора страхования что, по мнению суда, опровергает доводы последней о навязанности данной услуги. Помимо этого, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, Светличная А.В. согласилась с условием договора, содержащим ее право по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В случае несогласия с условиями заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования, подтверждает, что Светличная А.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за страхование.

Каких - либо иных доказательств того, что отказ от подписания договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания каких – либо условий кредитного договора недействительными, взыскания суммы страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

В случае отсутствия желания получить дополнительную услугу становиться участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Светличная А.В. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в Акцепте Общих условий договора и заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подтверждает, что Светличная А.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по внесению платы за оказание услуги.

Помимо этого, как следует из Общих условий Договора потребительского кредита, полученных Светличной А.В. при заключении кредитного договора от 00.00.0000 года, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовалась кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Вместе с тем, Светличная А.В, указанным правом в установленный Правилами срок не воспользовалась и с претензией в Банк обратилась только 00.00.0000 года (дата получения претензии), в связи с чем, заявленные исковые требования являются необоснованными.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон), если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из указанной нормы Закона, а также материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Согласно ст. 12 Закона, Светличная А.В. была вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, и, соответственно, оплаты суммы за включение в программу страхования, чего сделано не было, к ответчику с претензией и с настоящим иском в суд обратилась 00.00.0000 года и 00.00.0000 года соответственно, то есть практически три года после заключения кредитного договора и присоединения к Программе страхования соответственно, в связи с чем, данный срок суд не может признать разумным и свидетельствующим о злоупотреблении Светличной А.В. своим правом в соответствии с положениями ст.10 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░8 – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░