Решение по делу № 2-1032/2014 от 23.10.2014

Решение по гражданскому делу

Информация по делу

Дело №2-1032/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2014 года                  г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Мусабировой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Акмалетдинову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, пени, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее по тексту Банк), обратилось в суд с иском к Акмалетдинову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей на срок 1826 дней под 26% годовых, при полной стоимости кредита 29,35% годовых, с условием погашения аннуитетными платежами. Заемщик Акмалетдинов Р.Ф. не выполняет свои обязательства по возврату полученных денежных средств, уплате процентов в порядке и на условиях договора, на требования о погашении долга не реагирует. По состоянию на 09.10.2014 года задолженность по договору составила <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубля, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, пени на просроченные проценты - <данные изъяты> рубля, штрафы - <данные изъяты> рублей, которые Банк просит взыскать с ответчика и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель Банка Акбашев Ф.Ф., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г., в суд не явился, согласно ходатайству просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск удовлетворить в полном объёме.

Ответчик Акмалетдинов Р.Ф., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска. В возражении указал, что в кредитном договоре банк не указал полную сумму и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. К правоотношениям должен применяться закон, действовавший в то время, когда происходили события. На момент заключения договора заёмщик не имел возможности внести изменения в условия договора. Банк, воспользовавшись юридической неграмотностью ответчика, заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях. Указание полной стоимости кредита только в процентах противоречит ст.ст.488, 489, 819 ГК РФ. Согласно Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заёмщика сведения о полной стоимости кредита, что истцом не сделано. Условия кредитного договора в части штрафа и пени являются кабальными, банк злоупотребил своим правом. В случае удовлетворения иска ответчик просил снизить размер пени и штрафа. Очерёдность списания платежей в п.7.2 договора противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. Действиями Банка ответчику причинён моральный вред. Считает сделку ничтожной на основании ст.168 ГК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ч.1 ст.810, ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.5 Указания Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшее в период заключения между сторонами кредитного договора и признанное утратившим силу Указанием Банка России от 30.04.2014 года №3254-У, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком и Акмалетдиновым Р.Ф. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, форма и содержание которого соответствует ст.ст.819, 820 ГК РФ и Указанию Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита». По условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под 26% годовых, сроком на 1826 дней на неотложные нужды. Валюта счёта заёмщика указана «рубль». Полная стоимость кредита составляет 29,35% годовых в которую включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей и платежи по уплате процентов по кредиту в размере <данные изъяты> рублей. Очередной платёж рассчитан по методу аннуитентных (равных) платежей в размере <данные изъяты> рублей. Срок внесения очередного платежа до 30 числа каждого месяца (разделы 1-4 договора, л.д.6-11).

Также в кредитном договоре содержатся условия взаимодействия сторон в случае неуплаты заемщиком очередного платежа, согласно которых в случаях если на дату очередного платежа денежные средства на счете заёмщика отсутствуют или имеются, но в меньшем размере, чем сумма очередного платежа, списание средств со счет заемщика осуществляется в очередности оговорённой в п.7.2.1 договора. Дальнейшее взаимодействие кредитора и заемщика осуществляется следующим образом: заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, либо его неоплаченную часть, штраф в размере 250 рублей, пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки (раздел 6 кредитного договора).

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктами 7.2, 7.2.1-7.2.7 кредитного договора предусмотрена следующая очередность списания денежных средств со счета заёмщика: в первую очередь - в погашение издержек кредитора по возврату кредита (в том числе государственная пошлина); во вторую очередь - штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции; в третью очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвёртую очередь - в погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь - в погашение начисленных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - в погашение задолженности по основному долгу в соответствии с графиком платежей; в седьмую очередь - в досрочное погашение кредита.

Пункт 7.2 кредитного договора не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, кроме того в силу ст.420 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в выборе его условий.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача Банком заемщику Акмалетдинову Р.Ф. денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (л.д.17,18).

Пунктом 6.2 договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке потребовать от заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, а также начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей и взыскать все подлежащие уплате суммы.

Из расчета задолженности и выписки по лицевому счету следует, что Акмалетдиновы Р.Ф. в мае 2014 года мая 2014 года не вносятся очередные платежи по кредитному договору. Его задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в тот числе:

- основной долг -<данные изъяты> рублей;

- проценты по договору - <данные изъяты> рублей;

- проценты на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубля;

- пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей;

- пени на просроченные проценты - <данные изъяты> рубля;

- штраф - <данные изъяты> рублей (л.д.22-26).

Расчеты содержат подробные вычисления с указанием количества дней и начисляемого процента, пени на сумму задолженности, судом расчеты признаются достоверными.

08.08.2014 года Банком заёмщику Акмалетдинову Р.Ф. направлено уведомление № с предложением о добровольном порядке погашения образовавшейся задолженности и о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности (л.д.20,21).

В добровольном порядке ответчиком требование Банка не исполнено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что Акмалетдинов Р.Ф. свои обязательства о ежемесячном погашении кредита, процентов не исполняет надлежащим образом. Нарушения условий кредитного договора им допущены неоднократно и являются существенными.

Таким образом, оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> рублей, процентам по договору - <данные изъяты> рублей, процентам на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубля, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе.

Суд находит необходимым снизить суммы неустоек для установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По мнению суда, неустойка, как и любая другая мера гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты.

Суд, учитывая, что до мая 2014 года заёмщиком добросовестно исполнялись обязательств по кредитному договору, полагает возможным снизить размер пени на просроченный основной долг до 200 рублей, пени на просроченные проценты до 200 рублей, размер штрафа до 500 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2299,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Акмалетдинову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, пени, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Акмалетдинова Р.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал», ИНН №, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.10.2014 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубля, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, пени на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, штрафы - <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. Всего взыскать <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Дюртюлинский районный суд РБ.

В мотивированной форме решение изготовлено 26.11.2014 года.

Председательствующий           Е.Г. Крамаренко