Решение по делу № 2-1871/2018 от 19.03.2018

Дело № 2-1871/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

под председательством судьи Шестаковой С.Г.,

при секретаре Кармановой О.В.,

с участием представителя истца Оноприенко С.В.

3 мая 2018 года в городе Волжском рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макеев Е.Г. к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании ничтожным в части заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Макеев Е.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании ничтожным в части заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование искового заявления указал, что "."..г. между ним и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №... на сумму <...> рублей. Также "."..г. им подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», согласно которому ВТБ 24 (ПАО) обеспечивает страхование истца по договору коллективного страхования №..., заключенному между ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Страховщик) со сроком страхования 00 часов 00 минут "."..г. по 24 часа 00 минут "."..г. со стоимостью услуг на весь срок страхования <...> рублей, из которых вознаграждение Банка- <...> рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику- <...> рублей. "."..г. в адрес каждого ответчика им были направлены отказы от договора добровольного страхования в силу Указания ЦБ РФ и о возврате страховой премии в размере <...> рублей. Однако ответчиками было отказано в возврате страховой премии. Считает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В связи с чем просит признать абзац 12 пункта 2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от "."..г. в части устанавливающей, что при отказе застрахованного лица от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным. Также просит взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере <...> рублей, в счет компенсации морального вреда по <...> рублей с каждого ответчика, штраф за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию в его пользу, почтовые расходы с каждого ответчика по <...> копеек, расходы на оказание юридической помощи в размере по <...> рублей с каждого ответчика.

Истец- Матвеев Е.Г., будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился. Согласно представленному заявлению, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием представителя Оноприенко С.В.

Представитель истца- Оноприенко С.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик- ПАО «Совкомбанк», о рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5.7. договора коллективного страхования сторонами предусмотрена возможность отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, при этом страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в редакции Федерального закона от "."..г. N 234-ФЗ Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступивших в силу "."..г., при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. 1 приведенных Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от "."..г. N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Макеева Е.Г. к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место в тот же день, поэтому подлежало применению страхователем и страховщиком.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Макеевым Е.Г. и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №... на сумму <...> месяцев, с уплатой 13,5 % годовых.

В тот же день Макеевым Е.Г. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ВТБ Страхование" и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ "Страхование". В данном заявлении Макеев Е.Г. выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО ВТБ 24, подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Макеев Е.Г. был ознакомлен и согласен оплатить сумму за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере <...> рублей, в том числе, вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере <...> рублей, расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту в размере <...> рублей.

"."..г. между ООО "СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь) был заключен договор коллективного страхования N 1235, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "ВТБ 24" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк.

В отношении Макеева Е.Г. (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от "."..г., подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия коллективного договора страхования, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы ООО "СК "ВТБ Страхование".

За участие в Программе страхования в тот же день на основании заявления истца с него была удержана плата за весь срок страхования в размере <...> рублей, в качестве страховой премии по договору страхования, что не оспаривается ответчиками.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из абзаца 12 пункта 2 Заявления Макеева Е.Г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от "."..г., при отказе застрахованного лица от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Исходя из приведенные норм права, данные условия противоречат, Указаниям ЦБ РФ от "."..г. N 3854-У, предусматривающее возврат страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах абзац 12 пункта 2 Заявления Макеева Е.Г. от "."..г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», следует расценивать как ущемляющий предусмотренное законом право истца (потребителя) на отказ от договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии.

"."..г., то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования, Макеев Е.Г. направил в адрес Банка и Страховщика заявления об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Заявление истца на день рассмотрения дела ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено, в связи с чем, он обратился с настоящим иском в суд.

Принимая во внимание, что условиями договора коллективного страхования N 1235 от "."..г. предусмотрена возможность обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии (п. 5.7 договора), что соответствует Указанию Банка России от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также поскольку сумма страховой премии была удержана Банком с заемщика и перечислена страховщику за исключением вознаграждения Банка, с учетом того, что истец обратился в банк и к страховщику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере – <...> рублей, в том числе, вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере <...> рублей, расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту в размере <...> рублей.

В связи с тем, что страховая премия в размере <...> рублей была в полном объеме перечислена страховщику, то указанная сумма подлежит взысканию с к ООО СК "ВТБ Страхование", вознаграждение Банка в размере <...> рублей- подлежит взысканию с ВТБ (ПАО).

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда. Нарушением ответчиком прав потребителя истцу причинен моральный вред.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от "."..г. №... моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 1 статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п.2 ст. 1101 ГК РФ).

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий истца и фактические обстоятельства дела, срок, в течение которого ответчиком не были удовлетворены требования истца, степень виныответчика, а также требования разумности и справедливости.

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере по <...> рублей с каждого ответчика, в удовлетворении оставшейся части данных требований следует отказать.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в пользу Макеева Е.Г. в размере <...> копеек, с ООО СК "ВТБ Страхование" в счет компенсации морального вреда в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере <...> рубля.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца 5 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании части1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом Макеевым Е.Г. понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <...> рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от "."..г..

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, произведя оценку объема и качества оказанной юридической услуги, суд, исследовав документы, подтверждающие факт несения расходов, применив принципы разумности и справедливости, исходя из количества судебных заседаний, их длительности, правильности произведенного расчета взыскиваемых сумм, приходит к выводу о необходимости удовлетворения данного требования и взыскании в пользу истца указанных расходов в размере по <...> рублей с каждого ответчика, отказав во взыскании оставшейся суммы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец Макеев Е.Г. в связи с рассматриваемым делом понес почтовые расходы в размере <...> <...> копеек.

Суд полагает необходимым взыскать с каждого ответчика в пользу истца указанные расходы по <...> рубля 69 копеек.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец за подачу настоящего иска о защите прав потребителя на основании ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, ответчики от оплаты судебных издержек не освобождены, суд считает необходимым взыскать в доход бюджета городского округа- <адрес> с ВТБ (ПАО) в размере <...> рублей <...> копеек (исходя из имущественных требований <...> рублей, а также требований неимущественного характера- <...> рублей); с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере <...> рублей <...> копейки (исходя из имущественных требований <...> рублей, а также требований неимущественного характера- <...> рублей).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным абзац 12 пункта 2 Заявления Макеева Е.Г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от "."..г., в части согласия, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу Макеева Евгения Германовича денежные средства в размере <...> рублей, сумму компенсации морального вреда <...> рублей, штраф в сумме <...> рубля <...> копеек, расходы на оказание юридических услуг в размере <...> рублей, почтовые расходы в размере <...> копеек.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Макеева Е.Г. денежные средства в размере <...> рублей, сумму компенсации морального вреда <...> рублей, штраф в сумме <...> рубля, расходы на оказание юридических услуг в размере <...> рублей, почтовые расходы в размере <...> копеек.

Макееву Г.Г. в удовлетворении оставшейся части исковых требований к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы компенсации морального вреда с каждого ответчика свыше <...> рублей, а также требований о взыскании расходов на оказание юридических услуг с каждого ответчика свыше <...> рублей- отказать.

Взыскать с общества с ВТБ (ПАО) в бюджет городского округа- <адрес> госпошлину в размере <...> 88 копеек.

Взыскать с общества с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет городского округа- <адрес> госпошлину в размере <...> рублей <...> копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- подпись С.Г. Шестакова

Справка: мотивированное решение изготовлено 7 мая 2018 года.

Судья- подпись С.Г. Шестакова