Решение по делу № 2-3078/2020 от 13.08.2020

                                                                                        56RS0009-01-2020-003868-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        26 октября 2020 года                                                            г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи                                         Новодацкой Н.В.

при секретаре                                                                      Никитиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 17.07.2020 по обращению Укроженко А.А.,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что 17.07.2020 финансовым уполномоченным по правам финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климовым было принято решение №<Номер обезличен> об удовлетворении требований Укроженко А.А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии с данным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» была взыскана страховая премия в размере 67 321 рубль 19 копеек.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласно с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климовым.

Указывает, что в материалах гражданского дела имеется заявление адресованное в ООО «Русфинансбанк» в котором Укроженко А.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом.

Полагает, что для того, чтобы взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в пользу Укроженко А.А. финансовому уполномоченному необходимо было установить следующие обстоятельства: наличие заключенного договора страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Укроженко А.А., однако Укроженко А.А. не представила ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Укроженко А.А.

    Кроме того, необходимо установить наличие оплаченной страховой премии Укроженко А.А., однако в материалах гражданского дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств, в котором денежные средства, в качестве страховой премии направились в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

    Считает, что правовых оснований для взыскания с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежных средств в пользу Укроженко А.А. не имеется, так как ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства от Укроженко А.А. не получало.

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климова от 17.07.2020 №<Номер обезличен> и в удовлетворении требований Укроженко А.А. отказать.

Определением суда от 11.09.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Русфинансбанк».

Представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил возражение против исковых требований, считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо Укроженко А.А. в судебном заседании не присутствовало, представило письменное заявление в котором выразило не согласие с исковыми требованиями.

Представитель заинтересованного лица ООО «Русфинансбанк» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что между Укроженко А.А. и банком ООО «Русфинансбанк» заключен Договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Одновременно, Укроженко А.А. в соответствии с её заявлением была застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Во исполнение условий Договора страхования, страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением.

Решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

В заявлении клиента на перевод денежных средств указывается транзитный счет Банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни, путем двух проводок с использованием парных счетов (<Номер обезличен> - <Номер обезличен>). Согласно бухгалтерскому учету данные счета предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами). Таким образом, денежные средства были перечислены впоследствии на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а не на счет Банка. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

На основании статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 15 данного Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.07.2011 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № <Номер обезличен>.

     По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении по включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами Страхователя, Страховщиком является страховая компания, Страхователем - банк.

Из материалов дела следует, что 05.06.2020 между Укроженко А.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита № <Номер обезличен>.

Заявитель выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней № СЖА-02 (далее Договор страхования), заключенного <Дата обезличена> между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от 07.05.2019, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № <Номер обезличен> от 07.05.2019.

Страховая премия по Договору страхования составляет 67 321 рубль 19 копеек.

15.06.2020 Укроженко А.А. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила осуществить выплату страховой премии.

17.06.2020 в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом <Номер обезличен> уведомило Уроженко А.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя в части возврата страховой премии.

19.06.2020 Укроженко А.А. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, а также вернуть страховую премию в размере 67 321 рубля 19 копеек.

23.06.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом <Номер обезличен> уведомило Уроженко А.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

29.06.2020 Укроженко А.А. обратилась в Службу финансового уполномоченного в отношении ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о взыскании страховой премии при отказе от договора страхования в размере 67 321 рубля 19 копеек.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климовым 17.07.2020 вынесено решение об удовлетворении требования Укроженко А.А. к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, которым взыскана с "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Укроженко А.А. страховая премия по договору страхования в размере 67 321 рублей 19 копеек.

Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (на момент заключения договора) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее Закон № 2300-Г) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, согласно пункта 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ но договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 5.2 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Согласно предоставленным Укроженко А.А. документам, страховая премия составляет 67 321 рубль 19 копеек за весь срок страхования и Укроженко А.А. компенсирует банку расходы на оплату страховой премии.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы но оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, ч то в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец обратился в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования.

Во исполнение условий Договора страхования, страховая премия была перечислена банком ООО «Русфинансбанк» на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением.

Согласно частям 1 и 3 ст. 144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.

Поскольку решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 17.07.2020 суд считает законным и обоснованным, обеспечительные меры, наложенные судом 19.08.2020 в виде приостановления исполнения решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климова от 17.07.2020 № <Номер обезличен> по обращению Укроженко А.В. в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», подлежат отмене.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 17.07.2020, отказать.

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 19.08.2020 по заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в виде приостановления исполнения решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климова от 17.07.2020 № <Номер обезличен> по обращению Укроженко А.В. в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

            Судья                                                                            Новодацкая Н.В.

            Мотивированный текст решения изготовлен: 30.10.2020 года.