Решение по делу № 2-4262/2024 от 20.06.2024

УИД 16RS0...-03

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

           09 июля 2024 года                                                                                 ...

    Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику З.Н. ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и З.Н. ФИО3 был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 680 339 рублей. Процентная ставка по кредиту – 17.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора. Согласно договору заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет 650 053 рубля 88 копеек, в том числе: основной долг – 445 690 рублей 03 копеек, проценты за пользование кредитом – 73 899 рублей 84 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 128 456 рубля 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 819 рублей 41 копейка, комиссия – 1 188 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 650 053 рубля 88 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 700 рублей 54 копейки.

Заочным решением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... исковые требования удовлетворены.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... заочное решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО5 ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. Ранее направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено следующее.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор ..., согласно которому З.Н. ФИО3 был выдан кредит в размере в размере 680 339 рублей под 17.90% годовых сроком действия договора бессрочно, со сроком возврата – 60 месяцев. Ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 24-26).

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, при этом, в соответствии с п. 6 кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 17 345 рублей 61 копейка, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца.

Из материалов дела усматривается, что ответчица была ознакомлена с условиями кредитного договора, в котором указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи Банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок начисления неустоек, размер ежемесячных выплат по договору, что подтверждается личными подписями ответчицы.

Заемщик обязательства исполняла ненадлежащим образом, нарушая условия кредитного договора, что подтверждается материалами дела.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ... составила 650 053 рубля 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 445 690 рублей 03 копейки, проценты за пользование кредитом – 73 899 рублей 84 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 128456 рублей 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 819 рублей 41 копейка, комиссия – 1 188 рублей (л.д. 13-16).

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 (ред. от ...) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 203 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 (ред. от ...) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (пункт 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 (ред. от ...) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Так, из представленной представителем истца в материалы дела выписки по лицевому счету ... за период с ... по ... следует, что ответчицей производились платежи по кредитному договору, размер которых был недостаточен для исполнения обязательств по договору, последняя оплата совершена ... (л.д. 10-12).

Установив, что истец направил в суд исковое заявление ... (л.д. 35), учитывая заявление ФИО5 ФИО3 о пропуске Банком срока исковой давности, а также то обстоятельство, что срок исполнения по обязательствам о внесении ежемесячных платежей следует исчислять отдельно для каждого платежа, суд считает необходимым применить к ежемесячным платежам, срок исковой давности на момент направления иска в суд, и исключить задолженность в части ежемесячных платежей по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойке и комиссии, начисленных за период с ... по ... в связи с пропуском срока исковой давности.

При этом, как следует из представленного истцом расчета, Банк производит расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке и комиссиям, начиная с ..., то есть срок исковой давности по истребуемым истцом платежам не пропущен, соответственно исковые требования по данным платежам подлежат удовлетворению в полном объеме в общей сумме 521 597 рублей 28 копеек, в том числе: 445 690 рублей 03 копейки - основной долг, 73 899 рублей 84 копейки - задолженность по процентам, 1 188 рублей – комиссия, неустойка в размере 819 рублей 41 копейка.

Вместе с тем, учитывая размер предъявленной истцом ко взысканию неустойки, обстоятельства дела, период просрочки платежей, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорных правоотношений, суд приходит к выводу о соразмерности предъявленной ко взысканию неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 819 рублей 41 копейка последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, и применительно к ст. 333 ГК РФ суд не находит оснований для ее снижения.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчицы убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 128 456 рублей 60 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Указанные положения закона применяются к отношениям по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за период использования заемщиком денежных средств, кредитор вправе требовать уплаты процентов на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до дня их фактического возврата, если договором не установлено иное.

Вместе с тем, пунктом 1.2 Общих условий потребительского кредита, являющихся составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора (л.д. 29.).

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу вышеприведенной нормы закона, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из вышеприведенного пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и З.Н. ФИО3, следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде уплаты неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, что согласуется с Общими условиями о прекращении начисления процентов по кредиту после выставления требования о досрочном погашении задолженности.

Судом установлено, что требование о полном досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора было выставлено банком в адрес ответчицы ... ( л.д. 17).

Требуемые истцом убытки в данном случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 17,9% годовых за период с ... по ... в соответствии с графиком погашения по кредиту.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Учитывая принцип свободы договора, принимая во внимание условия спорного кредитного договора, суд считает, что правовых оснований для взыскания с ответчицы в пользу истца убытков в виде неполученных процентов за пользование кредитом, начисленных после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, у суда не имеется, поскольку начисление названных процентов не предусмотрено условиями кредитного договора.

Данные выводы соответствуют позиции, изложенной в кассационных определениях Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ... по делу ..., Второго кассационного суда общей юрисдикции от ... по делу ..., Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ... по делу ..., Второго кассационного суда общей юрисдикции от ... по делу ....

При таких обстоятельствах, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 521 597 рублей 28 копеек, в том числе: 445 690 рублей 03 копейки - основной долг, 73 899 рублей 84 копейки - задолженность по процентам, 1 188 рублей – комиссия, неустойка за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 819 рублей 41 копейка.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

     С ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 415 рублей 97 копеек пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии 9207 ... выдан ... Отделением ... ОУФМС России по ... в ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 521 597 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 415 рублей 97 копеек, а всего 530 013 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья:                                                                                                          Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено ....