Решение по делу № 2-300/2022 от 23.06.2022

дело № 2-300/2022
РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации
23 августа 2022 года	п. Суксун Пермского края

Суксунский районный суд Пермского края

в составе председательствующего Ярушина И.В.,

при секретаре судебного заседания Цепиловой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганковой А. А., действующей по доверенности в интересах Шамсиевой Н. М., к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг,

установил:

Шамсиева Н.М., за которую по доверенности действует Цыганкова А.А., обратилась в суд с иском к АО "Почта Банк" о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шамсиевой Н.М. и ответчиком АО "Почта Банк" заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев. В рамках кредитного договора истцу была навязана услуга страхования жизни заемщика в ООО "Альфа Страхование-Жизнь", страховая премия составила 109 200 рублей, была перечислена банком из средств предоставленного кредита в ООО "Альфа Страхование-Жизнь".

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 109 200 руб. 00 коп. * 0,03 = 3 276 руб. 00коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 3 276 руб. 00коп. * 54 дня = 176 904 руб. 00 коп. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 109 200 руб. 00 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 109 200 руб., неустойку в размере 109 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, а также стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 080 руб.

В судебное заседание истец Шамсиева Н.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ее представитель, действующая по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика в суд не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте его рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный_500_14,9», общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов. В соответствии с Индивидуальными условиями Заявителю предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере <данные изъяты>, в том числе: кредит 1 в размере <данные изъяты>, кредит 2 в размере <данные изъяты>. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита 1 - 28 платежных периодов от даты заключения Кредитного договора, кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения Кредитного договора. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,90 процента годовых. Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №.(Т.1 л.д. 16-17)

ДД.ММ.ГГГГ между Шамсиевой Н.М. и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заключен договор личного страхования сроком действия 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта добровольного страхования по программе "Максимум 2" №. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных плат. Страховая премия составляет 109 200 руб. (Т.1 л.д. 13-15)

Оплата страховой премии в размере 109 200 руб. осуществлена ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи. (Т.1 л.д. 141)

Обращаясь с настоящим иском, Шамсиева Н.М. указывает, что требование банка о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», услуга является навязанной, она не могла от нее отказаться, что является основанием для возврата страховой премии в полном объеме.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шамсиевой Н.М. к АО «Почта Банк», поскольку, заключая договор страхования по программе «Максимум» истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья по условиям программы «Максимум», о чем свидетельствует ее электронная подпись в договоре страхования, в заявлении о страховании, распоряжении на перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии с учетом выраженного ею намерения застраховать жизнь и здоровье, и ей была оказана данная услуга.

При этом истец, действуя добросовестно и разумно, имела возможность ознакомиться с условиями договора и при несогласии с ними, могла отказаться от заключения данного договора либо выступить с предложением о заключении договора на иных условиях.

Также суд учитывает, что условиями договора предусмотрено, что акцепт полиса – оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Страхователь уведомлен, что он вправе не принимать данный полис – оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом – офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств того, что услуга по страхованию носит выраженный навязанный характер и влечет последствия, предусмотренные статьей 168 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

При этом действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии.

Доводы истца о навязанности услуг по страхованию являются необоснованными, доказательствами не подтверждены, опровергаются материалами дела и подлежат отклонению.

Договор страхования предусматривает условия и порядок возврата страховой премии.

В силу ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п.8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АлфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № ( Т.1 л.д. 71-95), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Материалы дела содержат сведения о том, что Шамсиева Н.М. ДД.ММ.ГГГГ обращалась к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате стоимости данной услуги. (Т.1 л.д.31-32). Таким образом, истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и расходов по оплате нотариальных услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Шамсиевой Н.М. к АО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате нотариальных услуг не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Шамсиевой Н. М. в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии в размере 109200 руб. 00 коп., неустойки в размере 109200 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 3080 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Суксунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Ярушин