Решение по делу № 2-1510/2020 от 02.09.2020

Дело № 2–1510/2020

УИД 18RS0009-01-2020-002266-04

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2020 года                                   г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-банк» (АО «Альфа-Банк») к Зуб О.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа Банк» (АО) (далее – АО «Альфа Банк», Истец ) обратилось в суд с иском к Зуб О.Н. (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> заключенному между АО «Альфа-банк» и Зуб О.Н., по состоянию на <дата> в размере 61 374 руб. 38 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 49 950 руб. 34 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 10 605 руб. 40 коп., неустойка на проценты – 818 руб. 64 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 041 руб. 23 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> Банк и Зуб О.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной Карты. Данному соглашению был присвоен номер №*** Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме, в соответствии со ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №*** от <дата> (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <сумма> проценты за пользование кредитом – <***>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 61 374 руб. 38 коп., а именно: просроченный основной долг – 49 950 руб. 34 коп., начисленные проценты – 10 605 руб. 40 коп., неустойка на проценты – 818 руб. 64 коп. Задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>

На судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Зуб О.Н. в судебном заседании исковые требования признала. Суду пояснила, что денежными средствами банка воспользовались. Выдали кредитную карту. Когда брала карту, думала гасить задолженность, по семейным обстоятельствам погасить долг не может, кредиты ни разу не брала, теперь в банках Сбербанк, Уралсиб, тоже задолженности. Муж предприниматель, ждут заказ, желает рассчитаться с Альфа-банком. Заказ обещали оплатить, но не оплатили, условия соглашения о кредитовании понятны.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, выслушав ответчика, суд считает установленными следующие обстоятельства.

- согласно свидетельству о внесении записи в Единый Государственный реестр юридических лиц серия, выданного <дата> Акционерное общество «Альфа - Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером №***

- согласно заявления – анкеты Зуб О.Н. от <дата> следует, что Зуб О.Н. просила истца выдать ей кредитную карту номер заявки №***, где она просит Банк рассмотреть возможность заключения с ней Договора потребительского кредита, предусматривающего получение Кредитной карты, открытие и кредитование Кредитной карты;

- согласно индивидуальных условий №*** от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования), где указано что АО «Альфа-Банк» предлагает Зуб О.Н. заключить Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – договор кредита) на следующих условиях. Лимит кредитования <сумма> (п. №***). Срок действия договора: действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. (п. №***). Процентная ставка, предоставленному на проведение Операций оплаты товаров, услуг <***>% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним <***>% годовых. (п.№***.). Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком в соответствии с Общими условиями договора и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» (далее –ДКБО). (п. №***.). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (п. №***): - погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.№***.); - минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую <***> % от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее <сумма> а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения Заемщиком обязательств в установленные Договора кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения Минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п. №***.); - дата расчета Минимального платежа – 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита (п. №***.) Частичное досрочное погашение задолженности по Договору кредита не влечет изменение количества, порядка определения размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика по Договору кредита. (п. №***). Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (п. №***). С индивидуальными условиями кредитования в АО «Альфа Банк» Заемщик Зуб О.Н. ознакомлена и согласна, о чем Зуб О.Н. собственноручно расписалась;

- согласно заявлению Заемщика от <дата> Зуб О.Н. подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» (далее – ДКБО) в редакции, действующей на день подписания заявления, и обязуется выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. (п. №***). Просит открыть Счет Кредитной карты в валюте Кредита, выбранной ответчиком при заполнении поля валюта Лимита кредитования в Анкете- Заявлении о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» и указанной в Индивидуальных условиях кредитования. (п.№***.) Подтверждает, что с Правилами обслуживания Партнерских Карт в АО «Альфа – Банк» ознакомлен и согласен. (п. №***). Ответчик предоставляет право Банку без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора кредита №*** от <дата> предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте РФ или в иностранной валюте, открытых в Банке. В случае списания денежных средств со счетов Заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, средства будут конвертированы на условиях и в порядке, предусмотренных Банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операций в счет погашения задолженности. (п. №***);

- согласно расписке в получении банковской карты «Visa Classic», Зуб О.Н. была выдана карта к счету №***, с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» и действующими Тарифами АО «Альфа – Банк» Зуб О.Н. ознакомлена и согласна, о чем Зуб О.Н. собственноручно расписалась;

- согласно дополнительному соглашению к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №*** от <дата>, АО «Альфа – Банк» предлагает Зуб О.Н. заключить Дополнительное соглашение к договору кредита на следующих условиях: п. №*** Договора – процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций оплаты товаров, услуг <***> % годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним <***> % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней; п. №*** Договора – комиссия за обслуживание Кредитной карты <сумма> ежегодно. Согласие Заемщика на заключение настоящего Дополнительного соглашения к договору кредита является подписание его Заемщиком.

- 21 мая 2020 года мировым судьей судебного участка №3 г. Воткинска УР, был вынесен судебный приказ №2-1075/2020 по заявлению АО «Альфа – Банк» о взыскании с Зуб О.Н. задолженности по соглашению о кредитовании от <дата>., судебных расходов;

- определением мирового судьи судебного участка №5 г. Воткинска УР от 29 мая 2020 года судебный приказ от 21 мая 2020 года по делу №2-1075/2020 отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

- согласно общих условий договора потребительского кредита - предусматривается выдача кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия) (Приложение к Приказу от <дата> №***);

- согласно справке по кредитной карте по состоянию на <дата> на счет Зуб О.Н. №*** открыт <дата> согласно кредитного договора №*** от <дата> общая задолженность с учетом неподтвержденных операций на день составления справки составляет 61 374 руб. 38 коп.;

- согласно выписки по счету за период с <дата> по <дата> Зуб О.Н., платежный лимит составляет – <сумма>

- согласно выписки по счету №*** за период с <дата> по <дата> по соглашению о кредитовании №*** от <дата>, об образовавшейся задолженности в размере <сумма>.;

- согласно выписки по счету №*** за период с <дата> по <дата> Зуб О.Н., платежный лимит составляет – <сумма>

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, с заявленными требованиями согласилась, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, ответчик Зуб О.Н., тем самым, направила Банку оферту.

Заявление Зуб О.Н., то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердила своей подписью в заявлении, принадлежность подписи Зуб О.Н. в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании №*** от <дата> предусматривающее выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования) на следующих условиях. Лимит кредитования <сумма> (п. №***). Срок действия договора: действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. (п. №***). Процентная ставка, представленному на проведение Операций оплаты товаров, услуг <***>% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним <***>% годовых. (п.№***.). Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком в соответствии с Общими условиями договора и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» (далее –ДКБО). (п. №***.). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (п. №***): - погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.№***.); - минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую <***> % от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее <сумма> а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения Заемщиком обязательств в установленные Договора кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения Минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п. №***.); - дата расчета Минимального платежа – 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита (п. №***.) Частичное досрочное погашение задолженности по Договору кредита не влечет изменение количества, порядка определения размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика по Договору кредита. (п. №***). Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (п. №***).

Дополнительным соглашением к Соглашению о кредитовании №*** от <дата> стороны предусмотрели изменение следующих условий указанного соглашения: п. №*** Договора – процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций оплаты товаров, услуг <***> % годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним <***> % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней; п. №*** Договора – комиссия за обслуживание Кредитной карты <сумма> ежегодно.

На основании указанного соглашения о кредитовании от <дата> АО "АЛЬФА-БАНК" осуществляло перечисление сумм кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету Зуб О.Н.

В соответствии с п.№*** Общих условий в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения. Согласно п.№*** минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную <***> от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее <сумма> <***> США, <***>, и не более суммы задолженности по Договору кредита.; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. №***, с учетом условий п. №*** настоящих Общих условий. Согласно п. №*** Общих условий, платежи в пользу Банка по Договору кредита должны быть осуществлены Заёмщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по Договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства Заемщика по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных Договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет Банка.

Однако, Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Так, согласно выписке по счету Заемщика и расчету задолженности, в котором также отражены даты и суммы платежей, поступивших от Заемщика, следует, что Заемщик неоднократно нарушал сроки и размер платежей, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика, по расчетам истца, составила: основной долг – 49 950 руб. 34 коп., проценты (период с <дата>. по <дата>.) – 10 605 руб. 40 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с <дата> по <дата>.) – 417 руб. 48 коп.

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком Зуб О.Н. сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п. №*** индивидуальных условий договора, неустойка, рассчитывается по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пунктам №*** Общих условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равными 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Проанализировав материалы дела, оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Суд считает, что установленная договором неустойка в размере по ставке <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, соразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер неустойки, по мнению суда, чрезмерно высоким не является, а также сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора неустойки с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, суд полагает, что размер неустойки снижению не подлежит, явно завышенным не является.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 2 041 руб. 23 коп.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 2 041 руб. 23 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» (АО «Альфа-Банк») к Зуб О.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Зуб О.Н. в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> заключенному между АО «Альфа-банк» и Зуб О.Н., по состоянию на <дата> в размере 61 374 руб. 38 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 49 950 руб. 34 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 10 605 руб. 40 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 417 руб. 28 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 401 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 041 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 января 2021 года.

Судья                                        Е.В. Караневич