Решение по делу № 11-9/2022 от 06.05.2022

Дело № 11-9/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 июня 2022 года гор. Советск

    Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» к Волжаниной Анжелике Владимировне, Анцыгиной Ирине Владимировне о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» обратился к Волжаниной А.В., Анцыгиной И.В. с иском о взыскании задолженности по договору займа.

Решением мирового судьи судебного участка № 41 Советского судебного района Кировской области от 05.04.2022 года исковые требования КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» удовлетворены, с Волжаниной А.В., Анцыгиной И.В. солидарно взыскана задолженность по договору займа № 05/413 от 20.03.2020 в размере 48 718, 09 рублей, из них: 37 008, 60 рублей – сумма невозвращённого займа, 2 698, 20 рублей – неуплаченные проценты за пользование займом в размере 30, 24 % годовых от суммы остатка займа за период с 20.03.2020 года по 18.03.2022, 1860 рублей – неуплаченный членский на покрытие расходов кооператива, 7 151, 29 рублей – неустойка за неисполненное в срок денежное обязательство по оплате процентов и основного долга, рассчитываемая по ставке 20 % годовых от суммы невозвращённого займа за каждый день просрочки за период с 20.03.2022 по 18.03.2022, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 661, 54 рублей, всего 50 379, 63 рублей.

Ответчик Волжанина А.В. данное решение обжаловала в части взыскания членских взносов, процентов, неустойки, считая её несоразмерной последствиям нарушения обязательства. С учётом того, что в связи с материальным положением она не может выплачивать долг в указанном размере, просит решение мирового судьи от 05.04.2022 года отменить, и в этой части принять по делу новое решение.

В судебное заседание апелляционной инстанции ответчики Волжанина А.В., Анцыгина И.В. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца –КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» надлежащим образом извещённый о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда, поскольку оно постановлено в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами.

Потребительские общества имеют право кредитовать своих пайщиков в порядке, установленном уставом (абз. 9 ст. 5 Закона РФ N 3085-1 "О потребительской кооперации (потребительских обществах и союзах) в Российской Федерации).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьёй 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом на основании заявления Волжаниной А.В. от 11.07.2018 года протоколом заседания правления КПК Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» Волжанина А.В. 11.07.2018 принята в члены Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» (л.д.16-17).

20.03.2020 года Волжаниной А.В. подписано обязательство об уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива, в размере 620 рублей в месяц, последний платеж март 2022 года, всего в размере 14880 рублей (л.д. 22).

В соответствии с п.п. 1.2, 1.3 указанного обязательства, уплата членских взносов является уставной обязанностью каждого члена кооператива, происходящей из условия его членства в кооперативе и участия в осуществляемой кооперативом финансовой помощи. Членские взносы на покрытие расходов кооператива – взносы, уплачиваемые членом кооператива в соответствии с Положением о членстве на покрытие административно-хозяйственных расходов кооператива.

20.03.2020 года между истцом и ответчиком заключён договор займа № 05/413, согласно которому КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» предоставил заёмщику Волжаниной А.В. денежные средства в размере 75 000 рублей на срок до 20.03.2022 года, с условием уплаты процентов за пользование займом по ставке 30, 24 % годовых, а заёмщик приняла на себя обязательство в срок и на условиях договора займа возвратить займодавцу полученную денежную сумму.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что при просрочке исполнения платежа по займу пайщик уплачивает кооперативу неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки.

Исполнение обязательств Волжаниной А.В. по данному договору обеспечено поручительством физического лица – Анцыгиной И.В., что подтверждается представленным в материалы дела договором поручительства № 05/262 от 20.03.2020 года.

В соответствии с п. 2.1 договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед займодавцем за исполнение пайщиком КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» Волжаниной А.В. всех её обязательств, возникших из договора займа № 05/413 от 20.03.2020, и всех, заключаемых в рамках данного договора соглашений, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Пунктом 4.2 договора поручительства установлено, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером № 5/00059 от 20.03.2020 года (л.д. 23).

В свою очередь свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору займа, и по уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива исполняла ненадлежащим образом.

Факт заключения указанного договора, а также невозвращения заёмных денежных средств и процентов по договору в установленный срок ответчиком не оспаривается.

Как следует из представленного истцом расчета, с учётом произведённых платежей за период с 20.03.2020 по 18.03.2022 года Волжаниной А.В. произведена частичная оплата членских взносов в сумме 13 020, 00 рублей.

С учётом произведённых платежей общая сумма задолженности Волжаниной А.В. составила 48 718 рублей, из них: 37 008, 60 рублей – сумма невозвращённого займа, 2 698, 20 рублей – неуплаченные проценты за пользование займом в размере 30, 24 % годовых от суммы остатка займа за период с 20.03.2020 года по 18.03.2022 года; 1 860 рублей – неуплаченный членский взнос на покрытие расходов кооператива; 7 151, 29 рублей – сумма неустойки за неисполненное в срок денежное обязательство по оплате процентов и основного долга, рассчитываемая по ставке 20 % годовых от суммы невозвращённого займа за каждый день просрочки за период с 20.03.2020 года по 18.03.2022 года.

Представленный расчет задолженности соответствует условиям договора займа, тарифам и действующему законодательству.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления займов предусмотрены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Положениями ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка).

Из приведенных выше положений закона следует, что установленные договором проценты за пользование займом мерой ответственности не являются, а являются платой за предоставление в пользование в течение предусмотренного договором срока денежных средств.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в 1 квартале 2020 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) с иным обеспечением на срок свыше 365 дней, среднерыночное значение полной стоимости займа составляет – 22, 746 % годовых, предельное значение полной стоимости займа –30, 328 % годовых.

Договор займа между КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» и Волжаниной А.В. заключен с обеспечением в виде поручительства физического лица, сроком свыше 365 дней, содержит информацию о полной стоимости займа 30, 241 % годовых, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Центробанком России для кредитных потребительских кооперативов, и установленные п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничения.

Таким образом, сумма требований к Волжаниной А.В. не превышает указанные размеры, основанием для возникновения обязанности по уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами является согласованное сторонами в договоре условие об уплате процентов за пользование в размере 30, 241 % годовых, в связи с чем, правовые основания для их снижения, в том числе в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с представленным договором займа до Волжаниной А.В. было доведено условие о полной стоимости займа.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон в установленных законом пределах не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав и не свидетельствует о кабальности сделки.

Материальное положение ответчика основанием для снижения процентов за пользование займом не является.

Оснований для применения п.5 ст. 809 ГК РФ суд с учетом срока заключения договора не усматривает.

Предусмотренная договором неустойка в размере 20 процентов годовых (0,0547 процентов в день) не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Очевидной несоразмерности размера неустойки, с учётом периода просрочки по делу не усматривается, доказательств её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено. В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации материальное положение само по себе не является безусловным основанием для снижения неустойки.

Согласно разъяснениям п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

    Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимися его членами (п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 18.07. 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).

Взносами члена кредитного кооператива (пайщика) являются предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 6 ч. 3 ст. 1 данного Федерального закона).

В силу п. 7 указанной статьи членским взносом являются денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В соответствии с п. п. 1, 4, 5 ч. 2 ст. 13 Федерального закона N 190-ФЗ член кредитного кооператива (пайщик) обязан соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

Размер членских взносов определен между пайщиком и кооперативом по соглашению, в соответствии с которым Волжанина А.В. обязалась оплачивать членские взносы в размере 620 рублей в месяц.

Правовых оснований для снижения согласованного сторонами размера членских взносов у суда не имеется. Материальное положение ответчика основанием для снижения членских взносов не является.

При таких обстоятельствах требования КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» о взыскании с Волжаниной А.В. задолженности в заявленном размере и судебных издержек обоснованно удовлетворены судом первой инстанции.

Нарушение или неправильное применение норм процессуального права в соответствии с ч.3 и ч.4 ст.330 ГПК РФ судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 328 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 41 Советского судебного района Кировской области от 05.04.2022 года по иску КПК «Касса взаимопомощи «Кредит – Доверие» к Волжаниной А.В. о взыскании задолженности по договору займа - оставить без изменения, апелляционную жалобу Волжаниной А.В. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья      Л.А.Ефимова