Решение по делу № 2-469/2018 от 09.08.2018

Дело 2-469/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2018 года г.Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Нелиной Е.Н.

при секретаре Васьковой Е.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к М.А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с вышеуказанным иском к М.А.Ю., в обоснование иска указав, что 26.01.2012г. между АО "Тинькофф Банк" (банк, истец) и клиентом М.А.Ю. (ответчик) был заключен договор кредитной карты № (договор) с лимитом задолженности 44000,00 рублей.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами истца, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец расторг договор 21.04.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован истцом, дальнейшего начисления комиссий и процентов истец не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора истцом указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика М.А.Ю. перед истцом составляет 85125,95 руб., из которых:

- сумма основного долга 56074,53 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 19131,89 руб. - просроченные проценты;

- сумма штрафов 9919,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать в его пользу с М.А.Ю. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.11.2016г. по 21.04.2017г. включительно, в сумме общего долга - 85125,95 рублей, из которых:

- 56074,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 19131,89 рублей - просроченные проценты;

- 9919,53 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

а также государственную пошлину в размере 2753,78 рублей (л.д.3).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г.Славгорода от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании с М.А.Ю. задолженности по кредиту и госпошлины в размере 86502,84 рублей (л.д.32).

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. Истец в исковом заявлении (л.д.5) и в ходатайстве (л.д.37) просил суд о рассмотрении данного дела в отсутствие своего представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанного лица.

В судебное заседание ответчик М.А.Ю. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, о причине неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Ранее в судебном заседании 06.09.2018г. ответчик М.А.Ю. исковые требования банка признал частично, однако указал на то, что ему не понятна сумма долга, неясно: почему банк долго не обращался в суд. Ответчик просил суд уменьшить штрафные санкции до минимальных размеров (л.д.48).

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Из материалов дела усматривается, что 26.01.2012г. между АО "Тинькофф Банк" (банк) и М.А.Ю. (клиент) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 44 000,00 рублей. По условиям договора лимит может быть банком увеличен либо уменьшен без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условия кредитного договора (проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения) предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1).

Согласно ст. 30 вышеназванного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что 20.12.2011г. ответчик обратился к истцу с заявлением о выдаче кредитной карты (л.д.26).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО) (л.л.д.26,27а,29об-31).

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Оценивая сложившиеся между сторонами отношения, суд полагает, что между ними заключен кредитный договор. При этом суд исходит из того, что истец предоставил денежные средства (кредит) ответчику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГг. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». В Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГг. была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.13).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по номеру договора клиента М.А.Ю. (л.д.22).

Из материалов дела следует, что размер задолженности ответчика на дату направления иска в суд составил 85 125,95 рублей, из которых:

- 56 074,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 19 131,89 рублей - просроченные проценты;

- 9 919,53 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.9), расчетом задолженности (л.д.17) и заключительным счетом (л.д.35).

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой. При заключении договора стороны определили размер и дату погашения очередного платежа, установив последствия нарушения заемщиком договора в виде начисления неустойки.

В соответствии с тарифным планом беспроцентный период кредитной карты составляет до 55 дней (п.1), процентная ставка по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 39,9% годовых (п.2); плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты – 290 руб. (п.6); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9%+290 руб. (п.7); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности+590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности+590 руб. (п.11); ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12) (л.д.27а).

Вместе с тем, ч.1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.п. 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц, правила статьи 333 ГК РФ могу применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Из пояснений ответчика М.А.Ю. следует, что ему не понятно, почему банк тянул столько времени, в последний раз он оплачивал кредит в 2016 году. Также ответчик просил суд уменьшить штрафные санкции до минимальных размеров.

В суд ответчиком не представлено доказательств оплаты задолженности по кредиту, замечаний по расчету истца в полном объеме в силу ст. 56 ГПК РФ (квитанции, чеки, иные документы). Ответчиком не представлен, в обоснование своей позиции свой расчет. Доказательств того, что расчет истцом составлен неверно, ответчиком не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что сумма, заявленная истцом в качестве штрафа (неустойки) за просроченный платеж в размере 9 919,53 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ключевой ставке и подлежит уменьшению до 500,00 руб.

Суд принимает решение взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 75706,42 руб., в том числе:

- 56 074,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 19 131,89 рублей - просроченные проценты;

- 500,00 рублей - штрафные проценты

При рассмотрении дела суд учитывает, что расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины при подаче иска, составляют 2 753,78 рублей, согласно платежным поручениям № от 09.04.2018г. и № от 24.04.2017г. (л.л.д.6,7).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика М.А.Ю. в пользу истца также следует взыскать судебные расходы в сумме 2 753,78 руб.

В остальной части в иске АО «Тинькофф Банк» к М.А.Ю. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 75706 ░░░. 42 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 56074 ░░░. 53 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 19 131 ░░░. 89 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 500 ░░░. 00 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2753 ░░░. 78 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 78 460 ░░░. 19 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░