Решение от 29.11.2023 по делу № 33-10520/2023 от 07.11.2023

Судья Овчинникова В.М.	УИД 38RS0006-01-2021-000694-30
Судья-докладчик Давыдова О.Ф.	по делу № 33-10520/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 ноября 2023 г.	г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Кислицыной С.В., Солодковой У.С.,

при ведении протокола помощником судьи Шергиным А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-6/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Митрофановой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Митрофановой О.П. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности сделки, по апелляционной жалобе Митрофановой О.П. на решение Черемховского районного суда Иркутской области от 15 августа 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к Митрофановой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 06.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Митрофановой О.П. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб., сроком на 60 месяцев под 23 % годовых. В обеспечение кредитного договора 06.03.2019 был заключен договор ипотеки № 19/5926/00000/100201/ZKV1. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, сформировавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиком погашена не была.

05.12.2021 в соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил права требования по вышеуказанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк».

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 06.03.2019 в размере 252 054 рубля, из которых: сумма основного долга – 227 018,99 руб., просроченные проценты 23 981,64 рублей, неустойка на просроченные проценты - 510,59 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 543,25 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 305 711 руб.

Ответчик обратился в суд со встречным иском, мотивируя свои требования тем, что между Митрофановой О.П. и ПАО «Восточный экспресс» был заключен кредитный договор от 06.03.2019 и договор ипотеки от 06.03.2019, при этом она была вынуждена заключить указанные договоры вопреки воле, на крайне невыгодных для себя условиях, под воздействием стечения тяжких для нее обстоятельств. В марте 2019 года у Митрофановой О.П. появились признаки тяжелого заболевания, в связи с чем на протяжении 2019-2022 проходила дорогостоящее медицинское обследование и лечение, на которые потребовались финансовые затраты. На момент заключения договора у истца имелись кредитные обязательства в ПАО «Сбербанк», ПАО «Почта Банк», ПАО «Восточный экспресс Банк», о чем было известно сотрудникам ПАО «Восточный экспресс Банк». С ноября 2018 по январь 2019 года истец не работала, в связи с чем образовались долги. Она неоднократно обращалась в банк с заявлением о рефинансировании кредитных договоров, но ей было отказано. На заключение кредитного договора было дано согласие только при условии передачи квартиры в залог. Кроме того, она не согласна с оценкой квартиры в размере 305 711 руб., расположенной по адресу: <адрес изъят>, кадастровый номер Номер изъят, поскольку стоимость квартиры значительно ниже ее рыночной стоимости.

Истец по встречному иску просил суд признать кредитные договоры от 22.04.2018, 06.03.2019 и договор ипотеки от 06.03.2019 недействительными и применить последствия недействительности сделки.

Решением Черемховского районного суда Иркутской области от 15 августа 2023 года исковые требования удовлетворены: с Митрофановой О.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы задолженность по кредитному договору от 06.03.2019 в размере 252 054 рубля 47 коп., из которых: сумма основного долга – 227 018,99 руб., просроченные проценты 23 981,64 руб., неустойка на просроченные проценты- 510,59 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 543,25 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 721 рубль; обращено взыскание на предмет залога - недвижимое имущество (жилое помещение) квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят> с установлением начальной продажной стоимости в размере 584 000 рублей и способа реализации - путем продажи с публичных торгов. В удовлетворении встречных исковых требований Митрофановой О.П. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора от 06.03.2019 и договора ипотеки от 06.03.2019 недействительными и применении последствий недействительности сделки отказано.

В апелляционной жалобе Митрофанова О.П. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование указывает, что стоимость имущества на момент заключения кредитного договора и договора ипотеки банком была определена значительно ниже рыночной, в суде первой инстанции ходатайство ответчика (по первоначальному иску) о назначении оценочной экспертизы удовлетворено, однако на разрешение поставлен вопрос о рыночной стоимости не на момент заключения кредитного и ипотечного договоров, а на момент проведения экспертизы, таким образом, судом был отклонен вопрос, предложенный ответчиком (по первоначальному иску), ничем это не мотивировав, чем нарушил процессуальные нормы права. Судом недостаточно полно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, не применены нормы материального права, которые должны были быть применены, что привело к отказу в удовлетворении встречных требований Митрофановой О.П.

В письменных возражениях представитель истца (по первоначальному иску) ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание не явились: ответчик Митрофанова О.П. – почтовое уведомление вручено 13.11.2023; представитель ответчика ОСП по Черемховскому и Аларскому районам УФССП по Иркутской области – почтовое уведомление вручено 14.11.2023; информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., пояснения представителя истца ПАО «Совкомбанк» – Павлова Н.П., возражавшего против удовлетворения жалобы ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что 06.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Митрофановой О.П. заключен кредитный договор № 19/5926/00000/100201, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 23% процентов годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей путем уплаты аннуитетного платежа (п. 1.1.3 договора кредитования).

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора 06.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Митрофановой О.П. был заключен договор ипотеки                                                 № 19/5926/00000/100201/ZKV1, в соответствии с которым заемщиком в залог банку была передана квартира по адресу: <адрес изъят>. Залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора определена сторонами и составляет: 305 711 руб. (п. 1.6 договора ипотеки).

20.09.2021 Митрофановой О.П. было выставлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору.

Истцом был представлен расчет задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.11.2021, согласно которому общая задолженность составляет 252 054,47 рублей, из которых: сумма основного долга – 227 018,99 рублей, просроченные проценты - 23 981,64 рублей, неустойка на просроченные проценты - 510,59 рублей, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 543,25 рублей.

Согласно соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №3 от 05.12.2021 произошла реорганизация ПАО КБ «Восточный», путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ Номер изъят.

Определением Черемховского районного суда от 03.02.2022 произведена замена ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный».

27.05.2022 Черемховским районным судом Иркутской области вынесено заочное решение об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Митрофановой О.П.

Определением от 21.07.2022 Черемховский районный суд Иркутской области отменил заочное решение от 27.05.2022 по заявлению Митрофановой О.П.

Определением Черемховского районного суда Иркутской области 17.01.2023 к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП по Черемховскому и Аларскому районам ГУФССП Иркутской области.

Определением Черемховского районного суда Иркутской области от 16.03.2023 по делу назначена судебная оценочная экспертиза по ходатайству Митрофановой О.П.

Согласно заключению эксперта Ассоциации «Русское общество оценщиков» Н.Л.С. № 14/06/23-КВ от 14.06.2023 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят> кадастровый номер: Номер изъят, на момент проведения экспертизы, рассчитанная сравнительным подходом, составляет округленно: 730 000 (семьсот тридцать тысяч) рублей.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что заемщиком не представлено достаточных допустимых доказательств заключения кредитного договора под влиянием обмана либо вследствие стечения тяжелых обстоятельств, при этом обязательства, предусмотренные кредитным договором, своевременно заемщиком не исполнялись, что привело к образованию задолженности, в связи с чем имеются основания обращения взыскания на предмет залога, поскольку доказательств одновременного наличия условий для отказа в обращении взыскания на предмет залога, установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) не представлено, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка, и отказе в удовлетворении иска заемщика.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, основаны на ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ 2019 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 179 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░:

- ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░;

- ░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.1 ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                          ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░:                                        ░.░. ░░░░░░░░░

                                             ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 7 ░░░░░░░ 2023 ░.