Решение по делу № 2-4222/2021 от 10.09.2021

29RS0018-01-2021-006012-58

Дело № 2-4222/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело по иску Доставалова Ю. С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Доставалов Ю.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 186167,52 руб., неустойки в размере 100530,46 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, одновременно заключил договор страхования с ответчиком, уплатил страховую премию в размере 255024 руб. Обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно и ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о возвращении части страховой премии. Требования истца страховщиком добровольно не удовлетворены. Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требования о взыскании страховой премии. Полагая свои права, как потребителя, нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Доставалов Ю.С. не явился в судебное заседание, о времени о месте которого уведомлен надлежаще.

Представитель истца Зубова М.И. в ходе рассмотрения дела исковые требования полностью поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагала прекращенным действие договора страхования по основаниям, не предусмотренным договором и законом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил возражения, в которых с иском не согласился, просил его удовлетворении отказать.

Представитель АО «ЮниКредит Банк» направил копию кредитного досье, сообщил об исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

По определению суда, с согласия представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Доставалов Ю.С. заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1771000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 10,90% годовых за пользование кредитными средствами.

Договор между сторонами заключен путем подписания индивидуальных условий договора, которыми предусмотрена обязанность клиента заключить договор банковского счета с кредитором. Обязанность по заключению иных договоров предусмотрена индивидуальными условиями договора с банком (п. 9).

При этом, индивидуальными условиями договора предусмотрена процентная ставка 14,90% годовых без страхования жизни и здоровья.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В дату заключения кредитного договора Доставалов Ю.С. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор личного страхования, о чем ему выдан полис страхования по программе «Лайт-Альфа».

По условиям договора страхования Доставалов Ю.С. является застрахованным лицом в период с на весь срок кредитования по страховым рискам «смерть застрахованного в течение всего срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение всего срока страхования», «временная утрата застрахованным общей \ трудоспособности в течение всего срока страхования».

Страховая сумма равна 100% по рискам «смерть» и «инвалидность», по риску «временная нетрудоспособность» - в пределах страховой суммы, установленной по риску «нетрудоспособность», в размере 1/30 ежемесячного платежа, указанного в п. 6 индивидуальных условий, за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более чем за 90 дней нетрудоспособности всего в течение срока страхования.

Страховая сумма равна сумме кредита, указанных в п. 1 индивидуальных условий и определяется с даты, следующей за датой вступления полиса в силу, в размере общей задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Кредит истцу выдан, сумма страховой премии перечислена страховщику, что сторонами не оспаривается.

Согласно сообщения АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагал, что в связи с погашением кредита, прекратилось действие договора страхования, в связи с чем он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

Данные суждения стороны истца суд полагает несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в данном пункте 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому, невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования, заключенного между Доставаловым Ю.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениям статьи 958 ГК РФ основан на правильном применении приведенных выше норм права и является обоснованным.

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Доставалов Ю.С. обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на обстоятельства исполнения условий кредитного договора.

В связи с тем, что добровольно страховщик не возвратил сумму страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и неустойки.

С действиями страховщика и решением финансового уполномоченного Доставалов Ю.С. не согласился, в настоящем иске указывает о наличии оснований для возврата части страховой премии пропорционально нестекшему периоду страхования, при рассмотрении дела представитель ссылался на прекращение договора страхования в соответствии с его условиями.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В подтверждение заключения договора страхования Доставалову Ю.С. страховщиком выдан страховой полис, в котором не содержится каких-либо сведений о взаимосвязи договора страхования с заключением кредитного договора.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Оснований для применения положений ст. ст. 166, 167, 178, 179 ГК РФ у суда по делу не имеется.

Кроме того, суд отмечает, что при заключении договора страхования Доставаловым Ю.С. был получен страховой полис, памятка и, проставляя свою подпись в страховом полисе, он что ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе, относительно досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Также страхователь подтвердила что получила страховой полис, ему ясны и понятны условия договора.

Факт принадлежности истцу проставленной в договоре страхования подписи Доставалова Ю.С. не оспаривается.

Правилами добровольного комплексного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являющимися неотъемлимой частью договора страхования предусмотрено право страхователя на возврат страховой премии при условии обращения в течение 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 8.3), по истечении данного срока стороны установили отсутствие оснований для возврата страховой премии (п. 8.4).

Между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования. Согласие истца на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме.

Услуга по страхованию предоставлена с добровольного согласия Доставалова Ю.С., выраженного в письменной форме, истец в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, воля истца была направлена именно на заключение договора страхования.

Таким образом, оснований, предусмотренных законом либо договором, для возврата страховой премии при отказе страхователя от страхования за пределами периода охлаждения, не имеется, каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом по делу не установлено.

Полагая наличие оснований для возврата части страховой премии, Доставалова Ю.С. не учитывает следующее.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ страхователю предоставлено право отказаться от договора страхования при том, что возможность наступления страхового случая не отпала, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено.

В ходе рассмотрения настоящего дела подтверждено, что возможность наступления страхового случая в период действия договора страхования не отпала, о наступлении каких-либо страховых случаев Доставалов Ю.С. нив банк, ни страховщику не сообщал, условиями договора предусмотрен возврат страховой премии исключительно при отказе от договора в определенный временной промежуток.

Указанием России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен порядок и срок возврата страховщиком суммы страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования, такой срок равен 14 календарным дням со дня заключения договора.

Условия договора страхования от 28.10.2019 № 14004695758 СП.2 соответствуют Указанию Центрального Банка Российской Федерации №3854-У, предусматривают возможность возврата страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

По делу подтверждено, истцом не оспаривается, что от исполнения договора Доставалов Ю.С. отказался по истечении 14 дней с даты его заключения.

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При заключении рассматриваемого договора страхования Доставалову Ю.С. полностью предоставлена информация обо всех свойствах страхового продукта и оказываемых по его поручению и желанию услугах, с чем истец согласился, подтвердил своими подписями в изученных документах, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Федеральным законом № 483-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения в ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим право заемщика в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) на получение и обязанность кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора, оказывающих услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Статьей 2 Закона № 483-ФЗ установлено, что вступает в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу данного Закона.

Договор Доставалов Ю.С. заключил до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, применению он не подлежит.

В статье 67 ГПК РФ законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По настоящему делу истец полагал, что заключение договора страхования являлось взаимосвязанным с предоставлением ему кредита, однако данные обстоятельства материалами дела не подтверждаются. Доводы истца о возможности возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по погашению кредита не основаны на положениях действующего законодательства.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы страховой премии у суда не имеется.

Поскольку решение судом принято не в пользу истца, основания для удовлетворения требований основанных истцом на положениях ст. ст. 13, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки, штрафа, отсутствуют.

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Доставалова Ю. С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2021 года.

Председательствующий М.А. Глебова