Решение по делу № 2-1169/2023 от 24.01.2023

Дело -----

УИД -----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года адрес

Ленинский районный суд адрес Республики под председательством судьи Заливиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Васильевой А.Г.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

у с т а н о в и л :

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО6 №----- от дата о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Алексеева ФИО7 денежных средств в размере ------ коп. и отказе в удовлетворении требований потребителя Алексеева ФИО8.

В обоснование заявления указано, что дата между Алексеевым ФИО9 и Банком заключен кредитный договор -----, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов - СКС). Существенные условия Кредитного договора изложены и согласованы сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита с ПAO Банк «ФК Открытие» от дата Предварительные условия кредитования согласованы сторонами в Анкете-заявлении о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита ----- от дата, в том числе дополнительные услуги. Как следует из Анкеты-заявления, Заемщик выразил согласие на приобретение следующих дополнительных услуг: приобретение полиса страхования «------» стоимостью ------ руб. (лицом, оказывающим услуги, является ПАО СК «------»); приобретение юридического сервиса стоимостью ------ руб. (лицом, оказывающим услуги, является ПАО Банк «ФК Открытие»); приобретение услуги ставка автомобилиста стоимостью ------ руб. (лицом, оказывающим услуги является ПАО СК «------»); приобретение услуги сервисная/дорожная карта стоимостью ------ руб. (лицом, оказывающим услуги, является ООО «------»). Алексеев ФИО10 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств, внесенных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную договором «------» от дата -----, заключенной между банком и ООО «------», а также неустойки на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО11 №----- от дата требования потребителя удовлетворены частично, с заявителя в пользу Алексеева ФИО12. взысканы денежные средства в размере ------ коп. Указанное решение вступило в силу дата Решение заявитель считает незаконным, поскольку у Банка отсутствовали правовые основания для выплаты денежных средств потребителю. Так, дата потребитель обратился к ООО ------» с заявлением, содержащим отказ от договора и требованием о возврате уплаченных по договору денежных средств. дата от ООО «------» на счет потребителя получен частичный возврат денежных средств в размере ------ руб. дата Алексеев ФИО13. обратился в Банк с заявлением, содержащим отказ от договора, заключенного с ООО «------», и требованием о возврате уплаченных по договору денежных средств. Банком в адрес ООО «------» направлен запрос о необходимости расторжения Договора дополнительной услуги. В ответ на запрос Банком от ООО «------» получен ответ о том, что дата Потребителю возвращены денежные средства в сумме ------ руб. в части расторжения договора абонентского обслуживания, при этом договор в части выдачи независимой гарантии прекращен фактическим исполнением. Как следует из Решения финансового уполномоченного, ООО «------» Финансовым уполномоченным к рассмотрению заявления Алексеева ФИО14 не привлекалось, какие-либо запросы в адрес ООО «------» Финансовым уполномоченным не направлялись. Между тем, с учетом того, что именно ООО «------» является лицом, оказывающим услуги по договору, заключенному с Алексеевым ФИО15., только оно могло предоставить полную и исчерпывающую информацию относительно расторжения договора на приобретение дополнительной услуги. У Банка данная информация отсутствовала, ПАО Банк «ФК Открытие» не находится в агентских правоотношениях с ООО «------». Кроме того, дата, то есть уже после вынесения Решения финансовым уполномоченным, Банком от ООО «------» получена информация о том, что дата Потребителю дополнительно возвращены денежные средства в сумме ------ руб. в части расторжения договора о предоставлении независимой гарантии, при этом ООО «------» удержаны денежные средства в сумме ------ руб. за оказанную услугу - предоставленную в части абонентского обслуживания пропорционально истекшему периоду действия договора с момента заключения до даты поступления заявления об отказе от дополнительной услуги. Указанные обстоятельства не были учтены Финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого решения.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, письменным заявлением представитель Банка просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного Савицкой ФИО16 – ФИО4 просил отказать в удовлетворении заявления по изложенным в письменном отзыве основаниям.

Заинтересованное лицо Алексеев ФИО17 также просил дело рассмотреть без его участия, указав, что денежные средства в размере ------ руб. им были получены дата.

Остальные участвующие по делу лица в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены о рассмотрении дела судом.

Выслушав участвующее по делу лицо, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ:

при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ;

при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Как видно из собственноручно подписанной Алексеевым ФИО18 анкеты-заявления на получение кредита, он дал согласие на оказание ему за отдельную плату за счет кредитных денежных средств дополнительных услуг, в том числе Услуги «сервисная или дорожная карта» (исполнитель «------»), стоимостью ------ руб.

дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и Алексеевым ФИО19. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ------ руб. сроком до дата.

При оформлении кредита дата Алексеевым ФИО20 с ООО «------» был заключен договор на оказание услуг стоимостью ------ рублей сроком на ------ месяцев с дата по дата, в том числе цена абонентского обслуживания – ------ руб., цена независимой гарантии – ------ руб.

Финансовой организацией на основании поручения Потребителя со Счета осуществлен перевод денежных средств в размере ------ руб. ООО «------».

дата, то есть в четырнадцатидневный срок, Алексеев ФИО21 направил в ООО «------» заявление о расторжении Договора и возврате денежных средств в размере ------ руб., по результатам рассмотрения которого ООО «------» осуществило возврат части платы по договору в размере ------ руб., что подтверждается платежным поручением от дата.

В соответствии с частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ Алексеев ФИО22. дата и дата обратился в адрес финансовой организации с требованием о возврате части денежных средств, уплаченных по Договору в размере ------ руб.

Банком требования потребителя не исполнены. При этом, заявитель ссылается на направление запроса в адрес ООО «------» с указанием на необходимость расторжения Договора дополнительной услуги, на который получен ответ о возврате потребителю части денежных средств дата в размере ------ руб. и фактического исполнения договора в части выдачи независимой гарантии.

Кроме того, СМС-сообщением, направленным в адрес Алексеева ФИО23., как указывает он сам дата, Банк со ссылкой на то, что не является стороной по договору, рекомендовал обратиться потребителю напрямую в организацию, с которой заключен договор на оказание дополнительных услуг, фактически отказав в удовлетворении его заявления.

дата, не согласившись с отказом Банка, Алексеев ФИО24. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере ------ рублей, также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно условиям Договора от дата, заключенного между Алексеевым ------. и ООО «------», исполнителем за плату в период действия договора предоставляется абонентское обслуживание, то есть право получения по требованию следующих услуг: аварийный комиссар, получение справок из МВД, получение справок из Гидрометцентра, доставка документов, круглосуточная эвакуация автомобиля, техническая помощь, трезвый водитель, трансфер, поиск автомобиля, персональный менеджер, независимая экспертиза автотранспорта, консьерж (п.1.1.1). Кроме того, согласно пункту 1.1.2.1 Договора, исполнитель за плату выдает заказчику независимую гарантию, в соответствии с которой станция технического обслуживания автомобилей, являющаяся официальным дилером завода-изготовителя автомобиля, указанного в п.1.1.5 Договора, где заказчик осуществляет, либо будет осуществлять техническое обслуживание ТС, получает право требования от исполнителя денежных средств на оплату ремонта автомобиля заказчика, в сумме и на условиях, изложенных в независимой гарантии.

Указанный договор не позволяет определить объем консультационных услуг, подлежащих оплате по условиям такого договора. Кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения и документы с указанием конкретного перечня оказанных услуг, их объема, стоимости, времени предоставления, лица, их предоставившего (отчеты об оказанных услугах, справки, заключения, письменные консультации и т.д.).

Таким образом, из материалов дела не следует, что на дату подачи Потребителем заявления об отказе от услуги и возврате уплаченных денежных средств имело место оказание третьим лицом услуг, предусмотренных Договором в полном объеме.

При этом, в силу п.1 статьи 429.4. Гражданского кодекса Российской Федерации договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.

Учитывая характер услуг, подлежащих оказанию исполнителем по данному договору, суд полагает, что заключенный между сторонами договор по своей правовой природе является договором с исполнением по требованию (абонентским договором). При этом, законом прямо предусмотрено право заказчика в любой момент отказаться от дальнейшего выполнения договора, при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов.

Произведенный финансовым уполномоченным расчет взыскиваемых денежных средств с финансовой организации, суд находит правильным, соответствующим фактически неиспользованному периоду действия Договора. Так, учитывая срок действия договора 48 месяцев, то есть с дата по дата (1461 день), а также заявление потребителя об отказе от исполнения договора, которое получено ООО «------» дата, подлежали возврату денежные средства в размере ------ руб.

Решением №----- от дата финансовый уполномоченный взыскал с Банка в пользу Алексеева ФИО25. денежные средства в размере ------ руб.

Данный расчет учитывает произведенный ООО «------» возврат части платы в сумме ------ руб.

Поскольку ООО «------» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявления дата об отказе от исполнения договора в полном объеме, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «------» услуг в соответствии с пунктом 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ возлагаются на Финансовую организацию.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный законно рассмотрел требования потребителя к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств.

Факт перечисления ООО «------» денежных средств в размере ----- руб. Алексееву ФИО26., по платежному поручению от дата не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены, поскольку финансовой организацией требования закона о перечислении потребителю денежных средств в семидневный срок не исполнены.

Между тем, учитывая факт получения потребителем денежных средств в размере ------ руб., суд полагает возможным указать на фактическое исполнение решения финансового уполномоченного в указанной части.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО27 №----- от дата о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Алексеева ФИО28 денежных средств в размере ------ коп. и отказе в удовлетворении требований потребителя Алексеева ФИО29, отказать.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО30 №----- от дата в части взыскания с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Алексеева ФИО31 денежных средств в размере ------ коп. считать исполненным.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья                                     Н.В. Заливина