Решение от 27.02.2015 по делу № 2-433/2015 от 13.01.2015

...

№ 2-433/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием:

истца Шемякина А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Шемякина А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора расторгнутым,

УСТАНОВИЛ:

Шемякин А.И. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о признании кредитного договора на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГрасторгнутым с ДД.ММ.ГГГГв связи с существенными нарушениями ответчиком его условий.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГсторонами подписан договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №. ДД.ММ.ГГГГистец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора в связи с существенным нарушением договора Банком. Существенное нарушение Банком условий договора выразилось в том, что истец до настоящего времени не знает о том, сколько должен составлять ежемесячный платеж. Возникло разногласие в графиках платежей от июня и от сентября 2014 гола, где Банком необоснованно увеличен платеж. Банк отказывается соблюдать законодательство в части начисления истцу процентов на денежные средства, которые находятся на счете истца в банке до момента списания их по кредиту. Банк отказывает предоставить истцу возможность вносить денежные средства по кредиту наличными в кассу. Датой расторжения договора считает дату первого заявления о расторжении договора.

В судебном заседании Шемякин А.И. требования поддержал, дал аналогичные иску пояснения.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, ответчиком представлен отзыв на иск с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя и направлении ответчику копии решения.

Заслушав участвующих лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГмежду ООО «Сетелем Банк» и Шемякиным А.И. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого ООО «Сетелем Банк» предоставило истцу кредит в сумме 775840 рублей для приобретения автомобиля под 18,5% годовых сроком на 60 месяцев. Договор заключен сторонами в письменной форме – путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ПС РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора по возврату ссудной (кредитной) задолженности не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договорами.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГзаявлено ответчику требование о расторжении договора.

Однако требование в суд о расторжении кредитного договора Шемякин А.И. не заявляет, суд в соответствии с требованиями ст. 196 ГПК РФ рассматривает дело по заявленным исковым требованиям о признании договора расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора не предусмотрен законом, соглашение сторон по этому вопросу не было заключено.

Тем самым, договор не может быть признан расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Не усматривает суд и оснований для признания действий ответчика существенно нарушающими условия договора.

Так, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Указанные истцом обстоятельства к таким нарушениям договора не относятся.

Законность и действительность кредитного договора была оценена судом в решении от 28.07.2014, вступившим в законную силу, по иску Шемякина А.И. к ООО «Сетелем Банк» о взыскании неосновательного обогащения, материального ущерба, убытков, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования клиента, неустойки за просрочку исполнения законных требований, неустойки за отказ выполнить законные требования, компенсации морального вреда, об уменьшении цены услуги путем снижения ставки по кредиту, признании ничтожными отдельных условий договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, замене части текста договора, дополнении договора новыми пунктами, обязании ответчика выдать новый график погашения задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств того, что Банком существенно нарушены условия договора, заключенного с Шемякиным А.И., как и не представлено доказательств нарушения Банком норм действующего законодательства, а также того, что в результате действия Банка истцу был причинен материальный ущерб.

Порядок осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору установлен положениями п. 4.1.1. кредитного договора, п. 2.4.1 Главы IV Общих условий и п. 3.16 Раздела 3 Главы III Общих условий, в соответствии с которыми клиент имеет право осуществить досрочное погашение задолженности на условиях, указанных в договоре и Общих условиях.

В соответствии с нормами ч. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п. 3.16 Раздела 3 Главы III Общих условий клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью либо частично.

Положениями п. 3.16.1. - 3.16.2.4 Раздела 3 Главы Ш Общих условий установлен порядок осуществления частичного досрочного погашения задолженности по Договору.

Для осуществления частичного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности не менее чем за 2 (два) рабочих дня до предполагаемой даты частичного досрочного погашения Задолженности путем подачи письменного заявления; клиент обязан обеспечить на счете к дате частичного досрочного погашения задолженности и к моменту списания Банком суммы частичного досрочного погашения задолженности согласно пункту 3.16.1.6. Раздела 3 Главы III ОУ наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения задолженности...: в сумму частичного досрочного погашения задолженности не включаются суммы тех требований по денежным обязательствам клиента, которые предшествуют очередности погашения требований по частичному досрочному погашению задолженности согласно настоящим ОУ;

При приеме от клиента заявления на частичное досрочное погашение задолженности, Банк определяет сумму остатка задолженности клиента,.. .и.. .производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. При этом начисление процентов на остаток задолженности клиента,.. .. прекращается в дату, предшествующую дате частичного досрочного погашения задолженности.

Начисление процентов на остаток задолженности клиента,.. .возобновляется с даты частичного досрочного погашения задолженности. При этом при невыполнении клиентом обязательств согласно пункту 3.16.1.2. Раздела 3 Главы III (ЗУ положение о неначислении процентов, установленное настоящим пунктом ОУ, не применяется … если сумма частичного досрочного погашения задолженности, указанная клиентом..., будет менее суммы ежемесячного платежа, то в результате исполнения Банком заявления на частичное досрочное погашение задолженности вместо перерасчета ежемесячных платежей либо изменения срока кредита сумма последнего ежемесячного платежа будет уменьшена на сумму частичного досрочного погашения задолженности...

Банк выдает клиенту новый график платежей, рассчитанный в соответствии с пунктом 3.16.1.4 Раздела 3 Главы III ОУ, в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. При этом новый график платежей, … в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением; списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется Банком на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности.. ., при наличии на счете в указанную дату суммы.., необходимой для осуществления частичного досрочного погашения задолженности... в случае отсутствия на счете в дату частичного досрочного погашения задолженности, а равно к моменту списания Банком суммы частичного досрочного погашения задолженности согласно пункту 3.16.1.6. Раздела 3 Главы III ОУ необходимой суммы, частичное досрочное по гашение задолженности Банком не осуществляется, а выданный в соответствии с пунктом 3.16.1.5. Раздела 3 Главы III ОУ новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с Банком условна договора.

При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности.. . в заявленную клиентом дату.... соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа,...

Истец был уведомлен о порядке и сроках осуществления частичного досрочного погашения задолженности.

В случае, если частичное досрочное погашение по договору не происходит, денежные средства списываются по графику в счет ежемесячных платежей. В том случае, если клиентом на счет внесены денежные средства, в размере, превышающем сумму ежемесячного платежа по кредиту, то в дату списания очередного ежемесячного платежа происходит списание суммы в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей, после чего на счете остается положительный остаток денежных средств, который клиент вправе использовать по своему усмотрению. В случае если клиент не использовал денежные средства, составляющие сумму положительного остатка, находящегося на счете клиента, то в дату списания очередного ежемесячного платежа согласно графику, из суммы имеющегося на счете положительного остатка происходит списание ежемесячного платежа.

Таким образом, доводы истца о том, что условия и порядок осуществления частичного досрочного погашения задолженности не указаны и не разъяснены, а также о том, что, не осуществляя частичное досрочное погашение задолженности Банк получил неосновательное обогащение, являются несостоятельными и не соответствуют действительности, поскольку Банк не вправе без распоряжения Клиента производить списание принадлежащих ему денежных средств, что установлено положениями ст. 845 ГК РФ. При этом основания, порядок и очередность списания денежных средств со счета установлены Общими условиями.

Оценивая доводы истца о том, что Банк обязан начислять клиенту проценты по ставке кредита за каждый день нахождения денежных средств на счете, а также отражать данные операции по выписке, суд приходит к следующему.

Установлено, что заключенный сторонами договор носит признаки смешанного и содержит в себе положения кредитного договора, договора займа и договора счета, что не противоречит положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Статья 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) указывает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, которые должны содержать данные о процентных ставках по кредитам и вкладам (депозитам), стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также сведения о порядке расторжения договора и другие существенные условия.

В соответствии с ч. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Открытый истцу в рамках договора счет используется исключительно для погашения задолженности и условиями заключенного договора начисление процентов на остаток денежных средств на счете не предусмотрено.

Кроме того, суд полагает, что истцом неверно истолкованы и применены нормы Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров. Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

Существующие между Банком и истцом правоотношения помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, в связи с чем к ним Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальным законам.

Информация о полной стоимости кредита указана в кредитном договоре на основании и в соответствии с требованиями Указания Центрального Банка от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Таким образом, положения указанных истцом норм права о защите прав потребителей к правоотношениям сторон кредитного договора не применимы, поскольку возникшие правоотношения регулируются иными нормами права.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования Шемякина А.И. заявлены необоснованно, на нормах права не основаны и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

...

...

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

...

...

...

...

...