Решение по делу № 2-245/2017 (2-10085/2016;) от 14.11.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2017 года, г. Абакан РХ             Дело № 2-245/2017

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Доможаковой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мишаниной Н.В. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Мишанина Н.В. обратилась в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ПАО «РОСБАНК» о взыскании излишне переплаченных процентов в размере 63 784,93 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 34 392,46 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя и оформления доверенности в размере 11 300 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Мишаниной Н.В. и ПАО Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» заключен договор о потребительском кредитовании № путем подписания типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита и графика платежей на сумму 500 000 руб. на 60 мес. под 23,01% годовых. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были удержаны проценты по договору на общую сумму 174 762, 32 руб. Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил досрочно (ДД.ММ.ГГГГ), т.е. в течение 23 мес., а не 60 мес. Таким образом, период кредитования уменьшился, в связи, с чем плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита 500 000 руб. при процентной ставке 20,9% годовых на срок 23 мес. размер процентов составит 110 977,39 руб., таким образом, переплата по процентам составила 63 784,93 руб. (174 762,32 руб. - 110977,39 руб.). При сокращении срока займа, соответственно перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения. Указывает, что неправомерными действиями Банка, ей как потребителю был причинен моральный ущерб, выразившийся в умышленном включении в условия кредитного договора обязанности по оплате комиссий, не предусмотренных законом, который истец оценивает в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец Мишанина Н.В. не явилась, извещена судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направила.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» по доверенности Микрюкова А.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала на несогласие с иском, направила просьбу об отказе в его удовлетворении.

Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Мишаниной Н.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме 500 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 20,9 % годовых, при полной стоимости кредита 23,01 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истица Мишанина Н.В. произвела досрочное погашение кредита, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалах дела и не оспаривалось ответчиком.

Заявляя требование о взыскании с Банка суммы излишне уплаченной суммы процентов, истец ссылается на досрочное погашение кредита и на то, что при сокращении срока кредитования подлежат перерасчету не только проценты за период в течение которого, пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, но и уплаченные проценты.

Суд отклоняет указанный довод истца, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права.

Как следует из условий нецелевого кредита «Просто деньги», полная стоимость кредита составляет 23,01% годовых.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2. постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисленный на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более, длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.

Таким образом, при избранном истцом аннуитетом способе погашения кредита аннуитетный ежемесячный платеж, включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение основного долга, доля которого в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, соответственно - уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за каждый последующий месяц пользования кредитными средствами.

Указанный способ начисления и оплаты процентов соответствует положениям ст.ст. 809, 819 ГК РФ и не нарушает установленные законом права потребителя.

Из графика платежей по кредитному договору усматривается размер ежемесячных платежей по кредиту. Указана общая сумма ежемесячного платежа, произведен расчет общей суммы, с указанием суммы, которая идет на погашение основного долга и суммы, которая идет на погашение процентов.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 501,35 руб.

В исковом заявлении истец делает расчет без учета предусмотренного сторонами графика платежей, умножая сумму полученного кредита 500 000 руб. на количество месяцев пользования – 23 и процентную ставку 20,9 % годовых, усредняя размер процентов, что приводит к искажению размера процентов по кредитному договору, начисляемых на остаток задолженности в конце каждого платежного периода. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Истицей не принято во внимание, что порядок и суммы ежемесячного погашения основного долга указаны в графике платежей, подписанном ею, и изменяется от меньшей суммы к большей: 4912,31 руб., 4713,2 руб. и т.д., что не учтено истцом.

Согласно п. 3.2 Условий, проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства (п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с ч. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 5.3.1.2 Условий предусмотрено, что при осуществлении досрочного возврата Кредита Клиент обязан уплатить в полном объеме в дату досрочного возврата Кредита проценты по кредиту, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, «в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.».

Мишанова Н.В. произвела погашение кредита досрочно за 23 месяца. При этом за указанный период истцом выплачено банку 174 762,32 руб. процентов за пользование кредитом при ставке 20,9 % годовых, в состав аннуитентного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

Указанная сумма уплаченных процентов соответствует сумме процентов, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору.

За период пользования кредитными средствами, истцом были уплачены проценты, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору, а в дату полного погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ проценты на остаток основного долга за платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4686,52 руб. и остаток основного долга в сумме 373 046,09 руб.

Таким образом, проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом не оплачивалось и Банком не списывались.

Проценты по кредиту начислены и приняты Банком только за фактический период пользования денежными средствами с момента выдачи по день возврата кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты начисление Банком и уплата истцом процентов за пользование кредитом не производилась.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия «переплаты».

В связи с этим, требования Мишаниной Н.В. о взыскании суммы излишне уплаченных процентов, нельзя признать обоснованными, в связи с чем, в удовлетворении иска о взыскании излишне уплаченных процентов следует отказать.

Принимая во внимание, что нарушений прав потребителя судом не установлено, то также не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 и штрафа по ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителя», судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Мишаниной Н.В. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

СУДЬЯ Т.А. БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.