Решение по делу № 2-393/2015 от 09.02.2015

Дело № 2-393/2015года

Решение

Именем Российской Федерации

01 июня 2015 года                             г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи    Риффель В.В.,

при секретаре             Иванове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карандакова С.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Карандаков С.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и морального вреда, в котором указал, что между ним и ООО «Ренессанс Кредит» заключен договор банковского счета, согласно которому банк открыл лицевой банковский счет № и обязался его кредитовать (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года). В адрес банка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ года. Однако банк проигнорировал его требование, письменный ответ не предоставил. Лишь в телефонном разговоре с представителя банка ему отказали, сославшись на непогашенную задолженность по кредитному договору. Закрытие лицевого банковского счета №, открытого КБ «Ренессанс Кредит» на его имя, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Банк в нарушение требований законодательства нарушил его права как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) дает ему полное право как потребителю на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги. Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок закрыть договор банковского счета, судебные расходы за юридические услуги в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Карандаков С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Лебедева Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные нем. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 161 ГК РФ.

Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГКРФ.

П. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Карандаков С.В. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с Предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (далее «договор о карте») в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – «Условия»), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе – «Тарифы»), являющимися неотъемлемой частью договора, т.е. сделал Банку оферту на заключение договора.

Банк заключил с клиентом договор о карте № путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ему банковский счет № (далее – счет клиента).

Карандаков С.В. своей подписью в предложении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

B Предложении от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил свое согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком предложения клиента о заключении договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета (кроме случаев, когда банк не открывает счет в соответствии с п. 2.1. Условий) и зачислению банком суммы кредита на счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик открыл на имя Карандакова С.В. банковский счет клиента №, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Предложении от ДД.ММ.ГГГГ года, Условиях и Тарифах, а также выполнил иные условия договора: осуществлял кредитование открытого на имя Истца счета, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету клиента.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в договоре о карте № от ДД.ММ.ГГГГ года, в Условиях и Тарифах КБ «Ренессанс Кредит» (в порядке ст. 850 ГК РФ), График платежей.

Истец, как уже указывалось ранее, своей подписью в договоре о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора положения вышеуказанных документов.

Таким образом, Карандаков С.В. при подписании договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией об услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банком Карандакову С.В., как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении Банком закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителя» (в частности ст. 10 данного закона гарантирующей право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора), а также о соблюдении Банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны Банка понуждения заемщика к заключению кредитного договора.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Карандаковым С.В. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Кроме того, суд приходит к выводу, что вопреки утверждениям истца о заключении между ним и ответчиком двух различных договоров, а именно Договора банковского счета и кредитного договора, между сторонами был заключен единый договор №, именуемый договор о предоставлении и обслуживании карты с различными составляющими.

Поскольку в предмет договора №, заключенного между сторонами, помимо открытия и ведения счета входили также действия Банка по кредитованию указанного счета в порядке ст. 850 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Таким образом, в указанном договоре истец и ответчик соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно условиям договора в случае если Клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст. 819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном условиями сделки.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора (раздел 1.2.2. расчеты по договору. Ответственность. Общие условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом, данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Стороны Кредитного договора согласовали в п. 2.3 «Условия и порядок досрочного погашения кредита» Условий, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты, что Клиент имеет право в любое время отказаться от Кредитного договора, а именно: погасить задолженность по кредиту досрочно. Для этого Клиенту необходимо представить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договоров, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения (п. 2.3.1.2. Условий).

Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении кредита (п. 2.3.1.2. абз. 3 Условий);

Таким образом, с момента выполнения всех вышеуказанных условий Клиент считается погасившим Задолженность и Кредитный договор считается расторгнутым.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

В соответствии с п. 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента – заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка – кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета (при этом клиент – заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиком – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 года № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту.

Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной инструкции № 28-И, физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет банка, с клиентов денежные средства не взимаются.

Таким образом, в данном случае следует учитывать, что возможность исполнения Клиентом обязательств по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с наличием открытого на его имя банковского счета.

С учетом изложенного, относительно правомерности заявленных истцом требований суд приходит к выводу о следующем.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ, ст. 451 ГК РФ основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной и существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор, может быть расторгнут или изменен по инициативе одной из сторон сделки, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Данный договор о карте является смешанным, в связи с чем, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае, когда на основании ст. 859 ГК РФ клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием его кредитования (ст. 850 ГК РФ) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета в порядке ст. 850 ГК РФ, не является основанием для его расторжения. С момента обращения клиента договор считается измененным, а не расторгнутым.

Таким образом, действующее законодательство исходит из того, что отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, Карандаков С.В. направил в Банк заявление о закрытии счета, при этом не отказываясь от погашения задолженности по договору №, следовательно, заявление содержит отказ от исполнения договора частично, а не полностью.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению Клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование Клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ.

При этом с момента получения Банком вышеуказанного заявления Клиента в данном случае обязанность банка по Кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Правомерность указанной позиции подтверждена в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п. 15 которого разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматривается как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование».

Таким образом, факт обращения Клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора, а является основанием для его изменения.

Как следует из представленных доказательств, а именно выписки из лицевого счета, по факту обращения Истца с заявлением о расторжении банковского счета №, Банком были инициированы процедуры прекращения кредитования счета клиента. По результатам проведенных процедур Карандакову С.В. был выставлен счет с требованием погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

Таким образом, Банком соблюдены требования действующего законодательства при получении вышеуказанного заявления от Клиента, Банк прекратил кредитование счета, востребовал задолженность с Клиента, основания же для повторного признания договора измененным в судебном порядке отсутствуют и соответственно требования истца удовлетворению не подлежат.

В связи в чем, поскольку в рассматриваемом случае нарушения прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствуют, законные основания для удовлетворения заявленных требований истца о возмещении ему морального вреда, штрафа и судебных расходов также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карандакова С.В. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами Липецкий областной суда путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

    Судья                              В.В. Риффель