Решение по делу № 2-1-703/2022 от 13.10.2022

дело № 2-1-703/2022

12RS0016-01-2022-001286-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Козьмодемьянск 15 декабря 2022 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Шаховой К.Г., при секретаре судебных заседаний Пронюшкиной М.Н.,

с участием ответчиков Павловой Л.Б., Колягина Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) к наследственному имуществу ФИО1, Павловой Л.В., Колягину Н.В., Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) (далее АО КБ «Хлынов», банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору №Ф45 от 06.02.2018 в размере 201955 рублей 68 копеек, процентов по ставке 24,9% годовых от суммы основного долга за период с 21.09.2022 по день фактического исполнения обязательства, расходов по уплате госпошлины в размере 5219 рублей 56 копеек. В обоснование иска указано, что 6 февраля 2018 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор №Ф45, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 277000 руб. на срок до 06.02.2023 с процентной ставкой 12,9% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24,9 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными платежами согласно согласованному сторонами договора графику. Банк свои обязательства по договору исполнил. 04 ноября 2020 года ФИО1 умер. Задолженность заемщика по указанному кредитному договору, размер которой по состоянию на 20.09.2022 составил 201955 руб. 68 коп., по мнению истца, подлежит взысканию за счет наследственного имущества.

К участию в деле в качестве соответчиков привлечены Павлова Л.В. и Колягин Н.В., а также Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области.

В ходе судебного разбирательства истец дополнил иск, предъявив требования к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения в размере указанной задолженности по кредитному договору №Ф45 от 06 февраля 2018 года. Определением Горномарийского районного суда Республики Марий Эл от 07 ноября 2022 года, вынесенным в протокольной форме, в принятии измененных исковых требований АО КБ «Хлынов» отказано ввиду изменения истцом предмета и основания иска, предъявления дополнительных требований, не относящихся к подсудности районного суда.

В суд истец АО КБ «Хлынов» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Павлова Л.В., возражая против удовлетворения иска, пояснила, что наследства после умершего ФИО1 не принимала, к нотариусу обратилась за возмещением расходов на похороны ФИО1; поскольку жизнь ее сына как заемщика по кредитному договору была застрахована, банк вправе погасить задолженность за счет страховой выплаты.

Ответчик Колягин Л.В. пояснил, что автомобиль ВАЗ 2105, зарегистрированный за ФИО1 и снятый с регистрационного учета в связи со смертью последнего, фактически находился во владении и пользовании ответчика и был им утилизирован (разобран на запчасти) еще при жизни ФИО1

Ответчик Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области (далее МТУ Росимущества), а также привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмет спора, на стороне ответчика САО «ВСК» представителей в суд не направили о времени и месте судебного разбирательства извещены.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителей истца, ответчика, третьего лица.

Выслушав участников судебного заседания, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 6 февраля 2018 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор №Ф45, согласно индивидуальным условиям которого банк обязался выдать ФИО1 кредит в размере 277000 руб., а заемщик принял на себя обязательство по возврату указанной суммы в срок до 6 февраля 2023 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых путем внесения ежемесячных платежей согласно прилагаемому к договору графику.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено начисление процентов по ставке 24,9 % годовых за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ЕС №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Горномарийского муниципального района.

На момент смерти обязательства ФИО1 по кредитному договору не были исполнены, задолженность по состоянию на 20.09.2022 составила 201955 руб. 68 коп., из которых основной долг составил 152584 руб. 60 коп., проценты по ставке 12,9% годовых - 24331 руб. 19 коп., проценты по ставке 24,9% годовых – 25039 руб. 89 коп.

В соответствии с пунктом пункт 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из представленных сторонами спора и добытыми в ходе судебного разбирательства материалов следует, что на момент смерти за ФИО1 был зарегистрирован автомобиль ВАЗ 2105 1996 года выпуска, VIN №, снятый с регистрационного учета 6 ноября 2020 года в связи с наличием сведений о смерти собственника, а также денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Абзацем 5 пункта 2 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования только к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В данном случае, поскольку установленный законом срок принятия наследства истек, доказательства принятия наследства наследниками ФИО1 (Павловой Л.В. и Колягиным Н.В.) суду не представлены, в ходе рассмотрения дела не добыты, суд приходит к выводу о том, что имущество, оставшееся после смерти ФИО1 является выморочным и переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации в лице МТУ Росимущества.

В то же время судом установлено, что ФИО1 был включен в программу страхования в АО КБ «Хлынов» по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, действующему между АО КБ «Хлынов» и САО «ВСК» при заключении кредитного договора №Ф45 от 6 февраля 2018 года.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является АО КБ «Хлынов».

В соответствии с пунктом 8.2.3 Правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случае и болезней, на основании которых заключен названный договор страхования между банком и САО «ВСК», обязанность по представлению страховщику документов, подтверждающих наступление страхового случая (свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти; в случае смерти в результате несчастного случая – оригиналы или копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, постановления о возбуждении или отказ в возбуждении уголовного дела, медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в нем алкоголя, наркотических, токсических веществ (если такое исследование проводилось), справка о ДТП (если причина несчастного случая – ДТП); копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и (или) истории болезни из больницы по месту лечения) возложена на страхователя, т.е. в данном случае АО КБ «Хлынов».

21 сентября 2022 года банк обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая - смерти заемщика по кредитному договору №Ф45 от 6 февраля 2018 года и выплате страхового возмещения в размере остатка задолженности по указанному кредитному договору.

В ответ на это обращение САО «ВСК» предложило истцу представить вышеуказанные документы, предусмотренные Правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования, необходимые для принятия решения по заявленному событию.

Доводы истца об отсутствии у него возможности и обязанности предоставить пакет документов, необходимый для получения страхового возмещения, возложения на ответчиков обязанности по долгам умершего заемщика не влечет. К тому же доказательств того, что банк принимал какие-либо меры к сбору таких документов, суду не представлено, на наличие таких доказательств истец не ссылается.

Исходя из положений статьи 10 ГК РФ и разъяснений пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследственному имуществу либо наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору №Ф45 от 6 февраля 2018 года как за счет наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, так и с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества, в удовлетворении заявленных АО КБ «Хлынов» требований следует отказать. При этом спор между АО КБ «Хлынов» и САО «ВСК», возникший из договора страхования как имеющий иные предмет и основание, в рамках настоящего дела рассмотрен быть не может и подлежит разрешению судом с соблюдением требований подсудности.

Ввиду отказа в удовлетворении иска в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5129 руб. 56 коп. ответчиками не возмещаются.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) к наследственному имуществу ФИО1, Павловой Л.В., Колягину Н.В., Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному договору №Ф45 от 06.02.2018 в размере 201955 рублей 68 копеек, процентов по ставке 24,9% годовых от суммы основного долга за период с 21.09.2022 по день фактического исполнения обязательства, расходов по уплате госпошлины в размере 5219 рублей 56 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Г. Шахова

решение принято в окончательной форме 16 декабря 2022 г.