Решение по делу № 2-3011/2018 от 08.06.2018

Дело № 2-3011/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 августа 2018 года                                        г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е.,

с участием ответчика Кокина А.Н., представителя ответчика Бартовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кокину Александру Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредита,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к Кокину А.Н. о взыскании задолженности по договору № в размере 824331,75 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк акцептировал оферту ответчика, открыв счет № и перечислив сумму кредита в размере 598537,39 руб. Кредит предоставлен ответчику на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам. В нарушение условий Договора заемщик не исполняет обязанность по погашению задолженности, что является основанием для досрочного взыскания всей суммы долга с процентами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 2).

Ответчик, представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласны. Представленный расчет задолженности считают необоснованным, как и сам факт задолженности. Банком не доказан факт предоставления ответчику денежных средств и нарушение им условий договора. Договор является недействительным, так как заключен, лицом, не имеющим полномочий на его заключения, поскольку Ч. , согласно выписке ЕГРЮЛ и устава банка, не имеет права на принятие документов и подписи без доверенности. Деятельность банка АО «Банк Русский Стандарт» является нелегитимной, поскольку банк не имеет лицензии на кредитование, а только на размещение денежных средств, т.е. денежное посредничество. Выданный ответчику кредитный договор, является простым векселем, получение ответчиком билетов ЦБ РФ по факту является меной. Требование банка вернуть сумму равнозначную номинальной стоимости билетов банка России, и некие кредитные проценты является мошенничеством, поскольку банк неправильно применяет коды валют «810» и «643» с учетом деноминации. Совершенные банковские операции по счету, открытому на имя ответчика, не соответствуют требованиям действующего законодательства. Также ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ Кокин А.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с нем кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Условиях по обслуживанию кредитов, в рамках которого просил открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» (л.д. 8-9).

В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор между банком и клиентом заключается путем принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях и переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях, путем зачисления денежных средств на счет. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей (п. 2.2, 2.3, 4.1 Условий л.д. 17).

Пунктом 8.1 Условий предусмотрено, что клиент обязуется вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая сумму начисленных процентов, сумм неустоек (л.д. 19).

Кокин А.Н. в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета, располагает информацией о предложенной ему услуге и добровольно принимает на себя все обязательства, определенные договором.

Рассмотрев заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, открыл банковский счет № и предоставил кредит в размере 598537,39 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор, поскольку ответчик, подписав заявление на предоставление кредита, направил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферту, содержащую предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк, в свою очередь, совершил действия по открытию на имя ответчика счета и перечислению на счет суммы кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно индивидуальным условиям, подписанного ответчиком графика платежей кредит предоставляется в сумме 598537,39 руб., на срок 2558 дней до ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых, размер ежемесячного платежа составляет 16320 руб., последний платеж 18872,73 руб.

Кокин А.Н. дал банку распоряжение о переводе полученных денежных средств по кредитному договору на банковские счета, открытые ему в банке в рамках заключенных между ним и банком договоров №, №, №, №, №, №. В распоряжении указано, что оно является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Заключая кредитный договор, ответчик принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия, содержащиеся в заявлении, Условиях, Графике платежей, в том числе обязался возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере и сроках, установленных условиями договора.

Возражения ответчика о недействительности договора, нелегетимности деятельности банка, на законе не основаны. Факт выдачи Банком ответчику кредитных денежных средств и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по оплате кредита, подтверждается допустимыми и достоверными письменными доказательствами.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 4.2 Условий ответчик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (то есть нет обеспечил на дату платежа наличие на счет суммы средств равной сумме такового платежа), вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющееся задолженности (п. 6.1 Условий).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Пункте 12 Индивидуальных условий стороны согласовали договорную ответственность заемщика - до выставления заключительного требования при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется со дня возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного требования (включительно) (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного требования (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения такой задолженности.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, нарушения клиентом обязательств, изложенных в п. 6.5 Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности (п. 9.5 Условий).

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 21).

Ответчик принятые на себя обязательства по оплате очередных платежей необходимых для погашения суммы кредита надлежащим образом не исполняет, в результате чего у него образовалась задолженность, которая, в соответствии с представленным истцом расчетом, по состоянию на дату предъявления иска в суд составляет 824331,75 руб., из которых: 596451,11 руб. – основной долг, 79986,27 руб. – проценты, 147894,37 руб. – неустойка.

Доказательств исполнения обязательства на день рассмотрения дела ответчиком не представлено. Доводы Кокина А.Н. о несогласии с размером задолженности, не могут быть приняты во внимание. Расчет задолженности произведен истцом с учетом условий договора.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности суд считает несостоятельным.

На основании п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз 2 п.2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация (в том числе о просроченной задолженности, об изменении условий и индивидуальных условий) направляется банком заемщику, по усмотрению банка: 1) путем направления почтового отправления; путем направления электронного письма по адресу электронной почты заемщика; путем вручения лично заемщику; путем телефонных переговоров; путем направления SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

При таких обстоятельствах, условиями договора определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного требования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Кокиным А.Н. своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован и направлен в адрес ответчика заключительное требование о возврате задолженности в размере 722426,29 руб. со сроком его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, течение срока исковой давности, в соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ и Условий по обслуживанию кредитов, в данном случае начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление Банком подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности банком не пропущен.

При указанных обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 824331,75 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 11443,31 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Кокина Александра Николаевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 23 марта 2015г. в размере 824331,75 руб., расходы на оплату государственной пошлины 11217,87 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: