Решение по делу № 2-1685/2022 от 03.02.2022

Дело № 2-1685/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2022 года                                                                     г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Васильевой М.В., при секретаре Морозовой В.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Первушиной Светланы Николаевны к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Первушина С.Н. обратилась в суд с указанным иском, из содержания которого следует, что 26 августа 2020 г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 622 980,04 руб. на срок 60 месяцев, а именно до 26 августа 2025 г., с уплатой за пользование кредитом 11,0% годовых. При этом названным кредитным договором (п. п. 4, 25, 29 его Индивидуальных условий) применение указанной процентной ставки за пользование кредитом в 11,0% годовых было поставлено в зависимость от заключения ею договора страхования жизни со страховщиком - АО «СОГАЗ». Во исполнение условий кредитования, 26 августа 2020 г. между ней и страховщиком АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА. Версия 2.1», в подтверждение чего ей был выдан страховой полис. Условиями договора страхования предусматривалось следующее: застрахованным лицом является она; страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 622 980,04 руб., а начиная со 2-го месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком страховой суммы по периодам страхования; страховая премия - 257 080,04 руб., уплачивается единовременно; срок действия договора страхования - с 26 августа 2020 г. по 25 августа 2025 г.; страховыми случаями (рисками) признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (риск «смерть в результате НС и Б»), утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (риск «Инвалидность I, II группы в результате НС и Б»), критическое (смертельно-опасное) заболевание и сложные хирургические вмешательства (риск «Критическое заболевание»), временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая (риск «Временная утрата трудоспособности в результате НС»). Сумма страховой премии (257 080,04 руб.) была включена Банком в сумму кредита и в соответствии с условиями Кредитного договора по её поручению была перечислена страховщику в течение трех рабочих дней со дня предоставления ей кредита. По состоянию на 22 февраля 2021 г. задолженность по Кредитному договору была погашена ею полностью (досрочно). В связи с этим, полагая, что договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, 02 марта 2021 г. она обратилась к АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором потребовала вернуть ей часть уплаченной страховой премии пропорционально неосвоенному периоду. Однако 11 марта 2021 г. на указанное заявление страховщиком был дан ответ, которым в возврате страховой премии ей было отказано. С данным отказом она не согласна. Согласно графику страховой суммы по периодам в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с погашением задолженности по кредиту пропорционально последней. Так, на дату 26 декабря 2020 г. страховая сумма закреплена в размере 1 574 134,19 руб.; на дату 26 января 2021 г. в размере 1 552 489,13 руб.; на дату 26 февраля 2021 г. - 1 530 655,76 руб. и т. д.. Таким образом, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком фактически произведена не будет. При таких обстоятельствах договор страхования следует признать прекращенным до наступления срока, на который он был заключен, а именно 22 февраля 2021 г. (дата полного погашения кредита), а за страховщиком надлежит признать право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Полагает, что имеет право требовать от страховщика возврата части страховой премии в размере 231 597,30 руб.. С учетом неправомерного удержания страховщиком денежных средств, уклонения от их возврата, помимо самой страховой премии она вправе требовать взыскания со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые за период с 11 марта 2021 г. по 17 января 2022 г. (дата подписания настоящего искового заявления) составляют 12 361,89 руб. Неправомерным отказом в возврате части страховой премии страховщик причинил ей нравственные страдания, т. е. моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 10 000 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 231 597 рублей 30 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 361 рубля 89 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец на иске настаивал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по иску, из содержания которых следует, что ответчик с иском не согласен. Довод истца о том, что с момента выплаты им досрочно потребительского кредита возможность наступления страхового случая по договору личного страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, основан на неверном толковании и применении истцом ст. 958 ГК РФ, условий договора страхования о страховых суммах на периоды страхования и противоречит правовой позиции, изложенной в п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", согласно которой по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. По заключенному между истцом и ответчиком договору страхования (полису), страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, критичное заболевание, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая. Размеры страховых сумм на периоды страхования были определены в договоре страхования при заключении договора страхования и являются неизменными на весь срок действия договора страхования. Таким образом, независимо от досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности) размер страховой суммы при расчете страховой выплаты в случае наступления страхового случая производится в соответствии с графиком изменения страховой суммы, являющемуся приложением № к полису, и, соответственно, не может быть равен «0» при досрочном погашении кредита. Кроме того, в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая по застрахованным рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, критичное заболевание, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая не отпала, и договор страхования (полис) по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ не прекратил действие, и, соответственно, часть страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ возврату страхователю не подлежит. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, следовательно, исковое требование не подлежит удовлетворению.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 934, 958 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 26.08.2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и Первушиной Светланой Николаевной был заключен кредитный договор №, согласно которому Первушиной С.Н. был предоставлен кредит на сумму 1 622 980 рублей 04 копейки сроком на 60 месяцев (до 26.08.2025 года), который Первушина С.Н. обязалась вернуть, уплатив проценты за пользование кредитными средствами в размере 11% годовых путем внесения ежемесячно платежа в размере 35 736 рублей 94 копеек.

Согласно п. 9 Договора, обязанностью заемщика является заключение договора страхования автотранспортного средства от рисков угон и гибель транспортного средства.

Из содержания п.п. 4, 29 Договора также следует, что для получения дисконта по процентной ставке (11% вместо 14,5%) за пользование кредитом, заемщик осуществляет страхование жизни в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка.

Размер страховой премии согласно п. 4 договора, составил 257 080 рублей 04 копейки.

С целью получения дисконта по процентам за пользование кредитом, 26.08.2020 года Первушина С.Н. заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья, согласно которому, застраховала смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, критическое заболевание и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая на сумму 1 622 980 рублей 04 копейки.

При этом из п. 3 договора страхования следует, что начиная со 2-го месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком по периодам страхования (Приложение №2) к договору.

Срок действия договора страхования с 26.08.2020 года по 25.08.2025 год.

Согласно п. 8.3 Договора, при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно п. 6.8 Приложения № 1 к договору страхования, полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела также следует, что Первушиной С.Н. кредит был возвращен в полном объеме досрочно 22.02.2021 года.

02.03.2021 года Первушина С.Н. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в виду досрочного погашения кредита и возврате ей страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

11.03.2021 года АО «СОГАЗ» отказало Первушиной С.Н. в удовлетворении её заявления.

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Исполнение обязательств по кредитному договору, не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, которым являются смерть заемщика, причинение вреда его здоровью в результате несчастного случая или болезни.

Из содержания договора страхования, а именно графика размера страховых сумм, подлежащих выплате в случае наступления страхового случая следует, что наличие или отсутствие долга по кредитному договору не влияет на размер страхового возмещения, при наступлении оговоренных договором страховых случаев. Само по себе досрочное прекращение кредитного договора не исключает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая Согласно договору страхования, независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту, здоровье и жизнь истца продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, пусть и в уменьшающемся из месяца в месяц размере.

По условиям кредитного договора, заключение договора страхования жизни и здоровья не является средством обеспечения кредитных обязательств истца.

Сам по себе отказ страхователя от договора, согласно условиям договора, не предусматривает возврат страховой премии либо её части.

Поскольку суд не усматривает вины в действиях ответчика, оснований для взыскания с него страховой премии, суд не находит оснований и для удовлетворения иска Первушиной С.Н. о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска Первушиной Светланы Николаевны к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, процентов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья:                                     М.В. Васильева

Решение в окончательной форме изготовлено 19 апреля 2022 года