Решение по делу № 11-94/2018 от 20.08.2018

Дело №11-94\2018

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

АПЕЛЛЯЦИОННАЯ ИНСТАНЦИЯ

Орехово-Зуевского городского суда <адрес>

28 сентября 2018 года

Апелляционный суд в составе федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Осколковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Дмитриева Дмитрия Анатольевича на решение мирового судьи № судебного участка <адрес> судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «ГринМани» к Дмитриеву Дмитрию Анатольевичу о взыскании долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Микрофинансовая компания «ГринМани» обратилось в суд с иском к Дмитриеву Д.А. о взыскании задолженности по договору займа, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая организация «ГринМани» (ООО Микрофинансовая компания «ГринМани») и Дмитриевым Д.А. был заключен договор потребительского займа №. По договору истец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 1 000 руб., а ответчик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 803,000% годовых, а всего 1 462 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу <данные изъяты> (Сайт). Используя функционал Сайта, ответчик обратился с Заявкой на предоставление займа в сумме 1 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Для этого в соответствии с Правилами предоставления займов истца, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. После получения указанных выше данных, истец направил ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте. После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, истец предоставил Ответчику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты. При привязке к банковской карте на Сайте, автоматически на карте блокируется случайная сумма до 10 рублей. Для этой блокировки владелец карты и счета, привязанного к номеру данной карты, должен подтвердить паролем из SMS-сообщения, которое банк отправил на номер телефона, указанный человеком в банке в момент его фактического нахождения в банке. Таким образом, только Дмитриев Д.А. мог сознательно завершить процесс привязки к именной банковской карте и получить перечисленные средства. По результатам рассмотрения Заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 1 000 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также CMC-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) ДД.ММ.ГГГГ В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту с помощью платежной системы «Яндекс.Деньги».

Пункт 4.5 Общих условий Договора говорит о том, что в случае не возврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 803.000% годовых или 2,2% в день), до дня возврата займа включительно.

В нарушение условий Договора, обязательства по возврату займа ответчиком не исполнены. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 5000 рублей, которую истец просил взыскать с ответчика. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 рублей и расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Дмитриев Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ним был заключен договор потребительского займа. По данному договору ему были переведены денежные средства в размере 1000 руб. Пришло СМС сообщение, что займ предоставлен на 21 день. Вышеуказанный договор он не подписывал, а подтвердил его заключение цифровым кодом, который пришел на его телефонный номер СМС-сообщением. Считает требования истца незаконными, так как при заключении договора была акция со стороны истца и займ был беспроцентный. Договор, который находится в материалах дела не тот, который он подписывал, поэтому с размером процентов он не согласен, его подписи под этим договором нет. С оплатой юридических услуг он также не согласен, считает судебные расходы чрезмерно завышенными.

Решением мирового судьи с Дмитриева Д.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "ГринМани" взыскана задолженность по договору займа в размере 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 1000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб., а всего - 6 400 (шесть тысяч четыреста) руб.

С указанным решением не согласился ответчик и принес апелляционную жалобу.

В жалобе указал, что он получил у истца займ в сумме 1000 руб. на срок 21 день, выплаты процентов предусмотрено не было. Ответчик предоставлением скриншотов не доказал, что займ предусматривал выплату процентов. К сделке применима ст. 160 ГК РФ, ответчик не подписывал какой-либо договор займа. При заключении договора займа истец и ответчик не использовали простую электронную подпись… Договор потребительского займа, приложенный к материалам дела, составлен с нарушениями действующего законодательства. Суд не учел презумпцию у потребителя специальных познаний. Ответчик не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он был способен оценить разницу между личной подписью и простой электронной подписью, не мог предвидеть, к каким последствиям приведет использование простой электронной подписи. По состоянию здоровья ответчик не смог своевременно вернуть долг. Просил решение мирового судьи отменить, вынести новое решение. Согласен на возврат суммы займа, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, расходы на юридические услуги полагает завышенными.

В судебном заседании апелляционной инстанции заявитель (ответчик) Дмитриев Д.А. поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Представитель заинтересованного лица (истца) Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «ГринМани» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи по правилам производства в суде первой инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа)... Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу положений ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонами в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телефаксами, телексами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так согласно ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон. На основании п. 1.1 Оферты, настоящая оферта признается акцептованной заемщиком, в случае, если в течение 5 рабочих дней со её дня направления, заемщик подпишет её кодом подтверждения (простой электронной подписью), полученной им в СМС-сообщении от займодавца (л.д.8).

Согласно п. 2. ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Мировой судья правильно определил юридически значимые по делу обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрофинансовая организация «ГринМани» и Дмитриевым Д.А. был заключен договор потребительского займа № в виде акцептованного заявления – оферты на заключение потребительского займа.

По условиям договора займодавец (истец) передает в собственность ФИО4 (заемщику) денежные средства в размере 1 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 803,000 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Первый (единовременный) платеж уплачивается не позднее последнего дня срока возврата займа, сумма платежа 1462 рубля, в том числе сумма, направляемая на погашение основного долга 1 000 рублей, сумма, направленная на погашение процентов 462 рубля. Договор действует с момента предоставления заемщику денежных средств до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

Таким образом, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Факт получения денежных средств, в сумме 1 000 рублей, ответчиком не оспаривается и подтверждается данными реестра выплат.

В силу п. 14 договора потребительского займа, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора. Аналогом собственноручной подписи заемщик (Дмитриев Д.А.) подтверждает, что ему понятны все пункты договора, в том числе его общие условия.

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ГринМани» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани».

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Дмитриева Д.А. в пользу ООО Микрофинансовая компания «ГринМани» задолженность по договору потребительского займа, в связи с возражениями должника по сумме долга.

Истец обратился в суд с иском после истечения срока, на который ответчику были предоставлены денежные средства, поскольку ответчиком обязательства по возврату займа не исполнены.

Согласно п. 2.3 Оферты на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в случае не возврата суммы займа, в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня её фактического возврата займодавцу включительно (л.д. 7).

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка определена в размере 803% годовых.

В нарушение условий Договора-обязательства по возврату займа заемщик ненадлежащим образом исполнял заемные обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование им.

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 5000 рубля, в том числе: сумма основного долга – 1 000 руб., сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами – 4000 рубля.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ) то есть они действовали на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, после вступления в законную силу вышеупомянутого закона следует начислять проценты исходя из договорной ставки, но ограничивать их четырехкратным размером.

Истом представлен расчет процентов, подлежащих взысканию по договору в размере 14923 руб. Однако в соответствии с п.п.9 п.1 ст. 12 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» размер процентов истцом снижен до 4000 рублей.

Судом правильно определено, что с Дмитриева Д.А. в пользу ООО МФК "ГринМани" подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей, при этом данный размер процентов, заявленный истцом к взысканию, не превышает четырехкратного размера суммы займа.

Суд обоснованно отверг доводы ответчика о том, что договор займа был заключен беспроцентный, и в договоре отсутствует его подпись, т.к. на основании п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. На основании п. 1.1 Оферты, настоящая оферта признается акцептованной заемщиком, в случае, если в течение 5 рабочих дней со её дня направления, заемщик подпишет её кодом подтверждения (простой электронной подписью), полученной им в СМС-сообщении от займодавца. При рассмотрении дела Дмитриев Д.А. подтвердил, что договор был заключен цифровым кодом, который пришел на его телефонный номер СМС-сообщением.

Передача ответчиком своих персональных данных истцу не оставляет каких-либо сомнений в том, что именно ответчик заключил договор займа с ООО «МК «Грин Мани» на условиях, указанных истцом.

Мировым судьей при вынесении решения снижен размер судебных расходов на юридическую помощь в пять раз, что отвечает принципу разумности и справедливости.

Нарушений мировым судьёй норм материального и процессуального права при вынесении решения судом апелляционной инстанции не установлено. Всем заявленным требованиям суд дал соответствующую оценку, основанную на законе.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции находит, что мировой судья постановил законное и обоснованное решение. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░