Решение по делу № 2-2009/2016 от 07.12.2016

Дело № 2-2009/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2016 года                            г.Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Посохиной О.Г., с участием ответчика Попова Е.А. рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Попову Е.А. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АК банк «АК БАРС» обратился с иском к Попову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.06.2014г. в размере 805 650 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 11 256,61 руб.

В обоснование иска указано, что 05.06.2014г. между ОАО « АК БАРС » Банк и Поповым Е.А. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания (далее – ДКБО ). Условия ДКБО размещены на официальном сайте Банка в публичном доступе, а так же переданы для ознакомления ответчику. Согласно п. 3 ДКБО договор считается заключенным с момента получения банком от физического лица заявления о присоединении к ДКБО. Согласно ч. 2 п. 6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды. Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последним для публичного доступа. В соответствии с п.2.1 Общих условий, Общие условия и отдельно подписываемые Банком и Заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора. 05.06.2014г. сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ОАО « АК БАРС » БАНК предоставил Попову Е.А. кредит на потребительские нужды в размере 402 000 руб. сроком до 04.06.2019г. под 20,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика №. Порядок расчетов по Кредитному договору предусмотрен п.п. 5.1-5.10 Общих условий. Согласно п.5.1 Общих условий заемщику предоставлен График платежей (приложение № к Индивидуальным условиям), содержащий информацию о суммах и датах ежемесячных платежей и графике их уплаты. Данные Графика платежей верны при условии надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей. Согласно п.5.3 Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов в соответствии Индивидуальными условиями и Графиком платежей. Согласно Графику платежей Ответчик обязан уплачивать ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца 10 854 рублей. В нарушение условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, должник неоднократно нарушал установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту произведен должником 15.08.2014г. Общая задолженность ответчика по договору составляет 805 650 руб. 74 коп. 18.11.2014г. заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в связи с нарушением условий договора. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней, по состоянию на день предъявления иска в суд задолженность в полном объеме не погашена.

Представитель истца АКБ « АК БАРС » (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Попов Е.А. признал исковые требования частично. Просил снизить размер процентов за пользование кредитом, поскольку они начислены на будущее время, т.е. до 04.06.2019г.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.06.2014г. между ОАО « АК БАРС » БАНК и Поповым Е.А. был заключен договор комплексного банковского обслуживания.

Согласно п.3 ДКБО договор считается заключенным с момента получения Банком от физического лица заявления о присоединении к ДКБО.

Подписанное клиентом заявление является в соответствии с п.3 ДКБО документом, подтверждающим факт заключения договора. ( л.д.12)

Согласно ч.2 п.6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды.

В соответствии с п.2.1 Общих условий, Общие условия и отдельно подписываемые Банком и Заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора на потребительские нужды в рамках действующего договора комплексного банковского обслуживания физических лиц.

05.06.2014г. сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ОАО « АК БАРС » БАНК предоставил Попову Е.А. кредит на потребительские нужды в размере 402 000 рублей сроком до 04.06.2019г. под 20,9% годовых ( л.д.18)

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение 1), который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.

Размер ежемесячного платежа определяется как фиксированная сумма в размере 10 854 руб. (п. 6.2 Индивидуальных условий).

Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора.

В соответствии с п.3.1.,3.2. Общих условий кредит может быть выдан путем единовременного зачисления денежных средств на счет категории «Потребительское кредитование» или при наличии технической возможности на Счет банковской карты Заемщика, указанный в индивидуальных условиях.

Денежные средства в размере 402 000 руб. были перечислены на счет Попова Е.А. №.

Порядок расчетов по Кредитному договору предусмотрен п.п. 5.1-5.10 Общих условий. ( л.д.16)

Согласно п.5.1 Общих условий банк предоставляет заемщику график платежей, содержащий информацию о суммах и датах ежемесячных дефференцированных/аннуитетеных платежей и графике их уплаты. При составлении графика платежей предполагается, что заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей.

Согласно п.5.3 общих условий, Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного дифференцированного/равного аннуитетного платежа в соответствии с индивидуальными условиями и графиком платежей.

Согласно Графику платежей Ответчик обязан уплачивать ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца 10 854 рублей. Последний платеж должен быть осуществлен не позднее 04.06.2019г. в размере 13 237,96 рублей ( л.д.20).

18.11.2014г. банк направил Попову Е.А. требование о досрочном возврате кредита и других платежей по договору ( л.д.22)

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как ссылается истец, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком Поповым Е.А. ненадлежащим образом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредиту в размере 396 900,66 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 408 750,08 руб. суд исходит из следующего.

Федеральным законом №284-ФЗ от 19 октября 2011 года статья 809 ГК РФ дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ, в редакции названного выше Федерального закона, предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Возможность досрочного погашения кредита предусмотрена и в пункте 3.1.1. кредитного договора, заключенного между сторонами спора, по условиям которого в этом случае заемщик должен уплатить проценты за пользование кредитом за время фактического пользования кредитом, при этом условиями договора не предусмотрена безусловная обязанность заемщика уплачивать проценты по кредитному договору по 04.06.2019г. включительно, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.

По смыслу пункта 1 статьи 11 ГК РФ, судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, исходя из положений статей 809, 810 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», после досрочного взыскания Банком суммы кредита по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита в размере, предусмотренном договором.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, в порядке, предусмотренном договором, то есть по день возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению в размере 200 739,29 руб., рассчитанном по состоянию на 15.12.2016г., на дату предъявления иска в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8 350,26 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░ » ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 05.06.2014░. ░ ░░░░░░░ 597 639,95 ░░░. ░ ░░░ ░░░░░:

░░░░░░ – 396 900,66 ░░░.,

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 200 739,29 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░ » ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 350,26 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                        ░.░.░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░