Решение по делу № 2-6524/2014 от 23.09.2014

Дело № 2-6524/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2014 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Бакировой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарифуллиной А. Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шарифуллина А.Р. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Шарифуллиной А.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № №. Разделом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» с организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», также указано, что за подключение к программе страхования истец обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных условиями и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. Ответчик списал со счета истца сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию, обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет комиссии и проценты за пользование денежными средствами, однако, ответа на свое обращение не получил. Истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве комиссии оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., излишне уплаченные проценты на сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> руб. с перерасчетом на дату вынесения окончательного решения по делу, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., понесенные расходы на доверенность в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. принято уточнение к иску, в котором истец уменьшил размер неустойки и просит взыскать с ответчика сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб.

Истец Шарифуллина А.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела надлежаще извещена, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Кашапов А.М. с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, приведенным в возражении на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шарифуллиной А.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого Шарифуллина А.Р. получила кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев под 26,9 % годовых.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно выписки по лицевому счету со счета Шарифуллиной А.Р. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Шарифуллиной А.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно раздела № кредитного договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., выдаваемых на срок 48 месяцев под 26,9 % годовых, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно раздела № кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Судом установлено, что Банк предложил Шарифуллиной А.Р. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Шарифуллина А.Р. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.

Договор № заключен между Шарифуллиной А.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Шарифуллина А.Р. заранее выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», что предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.6.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Шарифуллина А.Р. письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика – Шарифуллиной А.Р. на услугу по подключению к программе страхования, Банк рассчитал сумму комиссии и списал указанную сумму <данные изъяты> руб. с его счета на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к программе страхования Шарифуллина А.Р. была ознакомлена, о чем лично поставила свою подпись.

Таким образом, суд полагает, что Шарифуллиной А.Р. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.

    Учитывая изложенное, суд находит требование истца о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Шарифуллиной А.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части п.3.1.5, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

    Принимая во внимание, что предъявляемые требования о взыскании денежных средств и судебных расходов являются производными от требования о признании п.3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика оплаты страховой премии недействительным, которые судом не были удовлетворены, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шарифуллиной А. Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Д.И.Мустафина