Решение по делу № 2-214/2020 от 26.12.2019

копия

Гр. дело №2-214/2020 УИД 24RS0049-01-2019-001462-33

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Белькевич О.В.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

с участием ответчиков Изунхо М.Г., Изунхо Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО) к Изунхо Михаилу Геннадьевичу, Изунхо Людмиле Анатольевне, Изунхо Александре Михайловне об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО) обратился в суд с иском, впоследующем уточненным, к Изунхо М.Г., Изунхо Л.А., Изунхо А.М. об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества, ссылаясь на то, что между ООО КБ «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество), в качестве кредитора, и Изухно М.Г., Изухно Л.А., в качестве заемщиков, был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере 590000 рублей, сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: Россия, Красноярский край, г. <адрес>, под ее залог. Процентная ставка по кредиту – 11,25% годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков (ответчиков по делу) является ипотека квартиры в силу закона (п.1.4.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщиков в КБ «Стройкомбанк» (ООО) на сумму 590000 рублей. Во исполнение обязательств, предусмотренных п.4.1.6 кредитного договора, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу кредитора-залогодержателя, в подтверждение чего кредитором была получена закладная от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.4.6 кредитного договора предусмотрено право кредитором уступить право требования по договору, в том числе, путем передачи прав на закладную третьим лицам. На основании договора купли-продажи закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ права на закладную переданы АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО), о чем в закладной сделаны соответствующие отметки. Начиная с февраля 2018 ответчики (заемщики) прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 30 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. Истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору, однако указанные требования до настоящего времени не исполнены. Пунктом 4.4.3 кредитного договора сторонами договора согласовано право кредитора обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных кредитным договором. Согласно заключению об определении стоимости недвижимого имущества от 11.04.2019, текущая рыночная стоимость квартиры составляет 2520000 рублей. В связи с этим начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2016000 рублей (80% от 2520000 руб.) В соответствии с п.5.2, п.5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, уплаченных за пользование кредитом процентов, заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Между АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО) и АО «Центр Долгового Управления» заключен агентский договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, на осуществление за вознаграждение всех необходимых юридических и фактических действий, направленных на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства. Поскольку ответчик произвел частичное гашение задолженности по кредитному договору в период с даты предъявления иска до рассмотрения по существу гражданского дела, а истец произвел ее учет согласно действующего до полного исполнения обязательств п.3.3.17 кредитного договора. Кроме того, истец при подаче иска уплатил госпошлину в большем размере.

Просит взыскать в пользу банка солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 224357,73 рублей, включающей в себя: сумма невозвращенного основного долга – 92561,02 рублей, сумма начисленных и неплаченных процентов – 20211,90 рублей, сумма пени по кредиту – 106005,47 рублей, сумма пени по процентам – 5579,34 рублей; взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование суммой основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 11,25% годовых за период с даты расчета по дату фактического погашения ответчиками суммы основного долга по кредитному договору; взыскать солидарно с ответчиков неустойку в виде пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки (рассчитанной в соответствии с п.5.2 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с даты расчета по дату фактического погашения ответчиками суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользованием кредита; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № установив ее начальную продажную цену в размере 2016000 рублей; взыскать солидарно с ответчиков судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной госпошлины в размере 11444 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей

В судебное заседание представитель истца АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) Разманова Е.С., действующая по доверенности от 13.07.2020, не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суду направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила уточнение исковых требований, просит взыскать в пользу банка солидарно с ответчиков задолженность по пене за кредит – 42183,47 рублей, сумму уплаченной госпошлины в размере 1465,50 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей. Вернуть АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) излишне уплаченную госпошлину в размере 15978,50 рублей.

Ответчики Изунхо М.Г., Изунхо Л.А. в судебном заседании уточненные исковые требования в части задолженности по пене за кредит – 42183,47 рублей, суммы уплаченной госпошлины в размере 1465,50 рублей признали.

Ответчик Изухно А.М. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом; просила рассмотреть в ее отсутствие.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Министерство строительства и архитектуры Красноярского края в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу положений статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Часть 1, ч.2, ч.3 ст.348 ГК РФ предусматривают, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

В соответствии с п.1, п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п.1). Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п.2). Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. (п.3 ст.13 указанного Закона).

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) (кредитор) и Изухно М.Г., Изухно Л.А. (заемщик) был заключен договор займа №№, согласно которому кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 590 000 рублей сроком на 360 месяцев, с уплатой процентов за пользование займом в размере 11,25% годовых, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, жилой площадью <данные изъяты>.м, стоимостью 1 930 000 рублей.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Денежная сумма в размере 590 000 рублей была перечислена на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека приобретаемой квартиры в силу закона; личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки (п.1.4 – 1.4.3 кредитного договора).

Права Займодавца, как залогодержателя квартиры, а также права займодавца по Договору Займа удостоверены закладной.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что не оспорено стороной ответчика.

Согласно п.3.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Заемщиками ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом вносятся с нарушением сроков и размера платежей.

В соответствии с условиями п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного еже месячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п.5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.4.4.6 кредитного договора, кредитор имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной перешли к АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО), в соответствии с договором купли-продажи закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.1.14 кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего договора.

06.06.2018 истцом на основании в адрес ответчиков были направлены письменные требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки, однако данное требование ответчиком не было исполнено.

Согласно расчета суммы задолженности по состоянию на 09.12.2019 задолженность составила: 224357,73 рублей, из них: 92561,02 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 20211,90 рублей – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 106005,47 рублей – сумма пени по кредиту, 5579,34 рублей – сумма пени по процентам.

Ответчики приняли меры к погашению долга, в связи с чем, истец уточнил исковые требования, представил справку об остатке задолженности по состоянию на 27.08.2020, которая состоит из задолженности по пене за кредит в размере 42183,47 рублей, с которой ответчики согласились.

Принимая во внимание периоды и суммы просрочки платежей по кредитному договору, вины ответчиков в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере задолженности по пене за кредит - 42183,47 рублей.

Согласно ст. 54.1 ФЗ-102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» (залоге недвижимости), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательств, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что ответчики погасили задолженность по основному долгу по кредитному договору, принимая во внимание, что размер остатка долга составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд считает требования истца об обращения взыскания на заложенное имущество не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из суммы удовлетворенных судом требований, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1465,50 рублей, по 489 рублей с каждого.

Кроме того, истцом понесены расходы на вознаграждение за оказание юридических услуг в размере 20000 рублей.

16.05.2019 АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО) заключило с АО «Центр Долгового Управления» агентский договор № №, согласно которого истец поручил агенту за вознаграждение осуществлять в его интересах и за его счет необходимые юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства.

Согласно дополнительного соглашения № 1 к договору № № от 16.05.2019, за сопровождение судебного процесса в рамках отдельно взятого иска в суде 1-й инстанции, апелляционной, кассационной инстанций, связанного с рассмотрением требований о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество (подготовка и подача в суд искового заявления, иных заявлений, жалоб, отзывов, возражений, представление интересов в судах – до момента получения судебного акта (решения суда 1 инстанции, апелляционной, кассационной инстанций) и исполнительного документа, вознаграждение составляет 20000 рублей.

С учетом объема оказанных услуг истцу, сложности и характера спора, а также то, что исковое заявление истца удовлетворено частично, суд приходит к выводу, что размер судебных расходов подлежит удовлетворению на общую сумму 15000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые уточненные требования АКБ «ИнвестторгБанк» (ПАО) к Изунхо Михаилу Геннадьевичу, Изунхо Людмиле Анатольевне, Изунхо Александре Михайловне об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредитных средств, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Изунхо Михаила Геннадьевича, Изунхо Людмилы Анатольевны, Изунхо Александры Михайловны в пользу АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) задолженности по пене за кредит в размере 42183 рублей 47 копеек.

Взыскать с Изунхо Михаила Геннадьевича в пользу АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 489 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, всего 5489 рублей.

Взыскать с Изунхо Людмилы Анатольевны в пользу АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 489 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, всего 5489 рублей.

Взыскать с Изунхо Александры Михайловны в пользу АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 489 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, всего 5489 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Дата составления мотивированного решения – 05 октября 2020 года.

Председательствующий: - подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья О.В. Белькевич