Решение по делу № 2-508/2015 (2-10614/2014;) от 13.11.2014

Дело № 2-508/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2015 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Ярмолович Ю.А.

с участием представителя истца Васильева В.С. – Зиганшина А.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева В.С. к АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Васильев В.С. обратился в суд с иском с учетом уточнения к АКБ «<данные изъяты>» (ПАО), в котором просит взыскать с ответчика удержанную денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор залога транспортного средства, условиями данного договора предусматривалось удержание страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. в связи с присоединением к программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также за посреднические услуги было внесено <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО КБ «<данные изъяты>» с претензией с просьбой о возврате ранее уплаченного страхового платежа по кредитному договору, требование оставлено без удовлетворения, в соответствии с договором уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «<данные изъяты>» уступил права требования по ряду кредитных договоров, в том числе по договору, заключенному с ним, ОАО КБ «<данные изъяты>». Кредитный договор, заключенный с ним, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик вынужден был согласиться на фактически диктуемые ему банком условия, услуга страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающей его финансовое положение.

Васильев В.С. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Васильева В.С. – Зиганшин А.М. в судебном заседании отказался от исковых требований в части взыскания денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, внесенной в качестве первоначального взноса, в остальной части уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, пояснил, что денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, которую просит взыскать истец с ответчика, состоит из суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубля и из суммы первоначального взноса в размере <данные изъяты> рублей, внесенного истцом при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, ранее представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последний предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика, который обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты, в день предоставления кредитных денежных средств заемщик собственноручно и по своей воле подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, тем самым самостоятельно распорядился предоставленным кредитом, таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, согласно Тарифам ООО КБ «<данные изъяты>» по программе розничного автокредитования в разработанных условиях банка имеется базовая процентная ставка, условия повышающие и понижающие проценты годовых к базовой процентной ставке, которые самостоятельно выбирает заемщик без какого-либо навязывания со стороны банка, кроме того, в Тарифах указано, что «отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании», следовательно, при предоставлении кредита права истца не нарушены, все условия кредита выбраны истцом в добровольном порядке, сумма страховой премии и вознаграждение по договору комиссии были уплачены непосредственно в страховую компанию и компанию по предоставлению услуг, следовательно, не могут быть взысканы с банка.

Представитель ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Определением Стерлитамакского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по исковому заявлению Васильева В.С. к АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда прекращено в части требований о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, внесенной в качестве первоначального взноса.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета между Васильевым В.С. и ООО «КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита под залог транспортного средства в размере <данные изъяты> рубля под <данные изъяты> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В свою очередь Васильев В.С. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "<данные изъяты>", оплата GAP страхования, оплата РАТ страхования.

В соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора истец самостоятельно заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "<данные изъяты>", подписав собственноручно страховой полис №, страховая премия составила <данные изъяты> рублей, что не оспаривается сторонами.

Также Васильев В.С. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка № от ДД.ММ.ГГГГ он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "<данные изъяты>" и АКБ "<данные изъяты>" заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым к АКБ "<данные изъяты>" перешли права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе, и по договору, заключенному с Васильевым В.С., что следует из представленного ответчиком отзыва на исковое заявление.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию не была навязана истцу, у которого имелась возможность не заключать договор страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без страхования, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

Истец добровольно выразил свое желание на заключение договора страхования. При этом данных о том, что страхование является условием для заключения договора о предоставлении кредита, не имеется, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Само по себе страхование по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Васильев В.С. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Васильев В.С. осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре и страховом полисе.

В страховом полисе указано, что подпись страхователя в договоре подтверждает получение Правил страхования, ознакомление с Правилами страхования и соглашается со всеми их пунктами, а также согласие на назначение выгодоприобретателями лиц, указанных в страховом полисе.

Договор страхования был заключен путем выдачи истцу страховщиком подписанного и страховщиком, и страхователем страхового полиса, что предусмотрено пунктом 2 статьи 940 ГК РФ.

Ответчиком представлены тарифы по программе розничного автокредитования, введенные в действие ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "<данные изъяты>", согласно которым отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. Оформление добровольного страхования жизни и здоровья предлагается для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения рисков не возврата кредита и учитывается при определении кредитной ставки. Отсутствие личного страхования влечет увеличение базовой ставки на <данные изъяты>%.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В заявлении-анкете, подписанном истцом, он выбрал вариант кредитования с учетом оформления добровольного личного страхования жизни и здоровья, а в последующем лично заключил договор страхования с ООО "<данные изъяты>". Условия предоставления кредита не предусматривают обязанность заемщика оформить договор личного страхования. Доказательств, подтверждающих принуждение к даче согласия и заключению договора страхования, невозможность заключения кредитного договора в другой кредитной организации, суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих довод истца о том, что при заключении кредитного договора он был лишен возможности выбора страховой компании и по условиям договор личного страхования он обязан был заключить только с ООО СК "<данные изъяты>" суду не представлено.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Васильев В.С. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от него ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно поручил банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно заявлениям на перечисление денежных средств.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, представленными доказательствами подтверждается, что Васильев С.В. мог отказаться от заключения договора личного страхования, условия кредитного договора, страховой полис не нарушают его права, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда как производные от основного требования.

Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Васильева В.С. к АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ.

Судья Абдуллина С.С.