Решение по делу № 2-3048/2020 от 14.09.2020

№ 2-3048/2020

УИД 21RS0024-01-2020-004049-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года                               г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Киргизовой Н.Ю.,

с участием представителя заинтересованного лица Кузнецовой Р.Н. Панфилова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 27 августа 2020 года №№,

установил:

27 августа 2020 года решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. (далее – финансовый уполномоченный) №№ удовлетворено требование Кузнецовой Р.Н. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскана страховая премия в размере 97689,96 руб.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене указанного решения, как незаконного и необоснованного. В обоснование своего требования заявитель указал, что в соответствии с заявлением, адресованным в ООО «Русфинанс Банк», Кузнецова Р.Н. как заемщик кредита дала свое согласие быть застрахованным лицом. Данное заявление, не будучи адресованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», не может порождать права и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Кузнецовой Р.Н. Договор страхования заключен между ООО «Русфинансбанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Кузнецова Р.Н. является застрахованным лицом. Исходя из буквального понимания закона, застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Однако Кузнецова Р.Н. сделала вывод о том, что договор страхования возник между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ним. Тогда как Кузнецова Р.Н. является лишь застрахованным лицом, а не страхователем. Доказательств наличия гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Кузнецовой Р.Н В., не представлено. Кузнецова Р.Н. не оплачивал страховую премию, в соответствии с заявлением Кузнецовой Р.Н. страховая премия уплачивается банком, а клиент Кузнецова Р.Н. обязался компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Тем самым Кузнецова Р.Н. оплатил не страховую премию, а расходы банка. Таким образом, Кузнецова Р.Н. договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не заключала, страховую премию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не уплачивала, следовательно, она не может требовать денежные средства от того лица, кому их не перечисляла. В связи с этим финансовым уполномоченным вынесено незаконное и необоснованное решение.

В судебное заседание представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо Кузнецова Р.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ее представитель Панфилов А.В. в судебном заседании считал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Просил взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы, поскольку поведение страховщика является явно недобросовестным.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, от ее представителя Баварова М.Л. поступил отзыв на заявление, в котором он просил отказать в удовлетворении заявления.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон №123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует и финансовым уполномоченным установлено, что 25 июля 2011 года между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ранее - ООО «Сожекап Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

08 января 2020 года между Кузнецовой Р.Н. и Банком ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №.

08 января 2020 года Кузнецова Р.Н. обратилась в Банк с заявлением заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности на условиях «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления. Страховая премия составила 119134,10 руб., которая уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные расходы по оплате страховой премии по заключенному договору страхования.

Договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением № к дополнительному соглашению № к договору № от 25 июля 2011 года и утвержденным приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07 мая 2019 года.

15 января 2020 года Кузнецова Р.Н. обратилась с заявлением к страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от услуг страхования и требованием вернуть ему страховую премию.

Письмом от 06 марта 2020 года Кузнецовой Р.Н. было отказано в удовлетворении заявления с указанием на то, что страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ООО «Русфинанс Банк» осуществляется в рамках заключенного между Страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Страхователем ООО «Русфинанс Банк» договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 25 июля 2011 года на основании поданного заявления Банку. Кроме того, в заявлении на страхование содержится информация об условиях прекращения договора страхования в случаях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. При этом Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. С учетом того, что в страховую компанию не было представлено подтверждения досрочного погашения кредита, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Правилами личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 07 мая 2019 года, содержащими условия договора страхования, установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица. Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.10 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодо-приобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п 4 и 5 ст.426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Рассматривая настоящий спор, финансовый уполномоченный руководствовался Указаниями Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел о спорам о защите прав потребителей», положениями ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона о защите прав потребителей.

Разрешая заявленные требования на основе исследования и анализа представленных доказательств, верно исходя из того, что ненадлежащее исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У не лишает застрахованного лица как потребителя, права в разумные сроки отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии, и правильно указал, что поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Исходя из того, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу о том, что у страховщика отсутствовали законные основания для отказа Кузнецовой Р.Н. в возврате денежных средств за подключение к программе страхования.

Учитывая, что в установленный срок истец воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования, в чем ему было неправомерно отказано, принимая во внимание факт возврата страховщиком части страховой премии 07 июля 2020 года в размере 21555,14 руб., финансовый уполномоченный обоснованно удовлетворил заявление Кузнецовой Р.Н. и взыскал в его пользу с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию в размере 97689,96 рублей, уплаченную им в соответствии с Правилами личного страхования.

Доводы заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что оно не заключало с Кузнецовой Р.Н. договор страхования, договор страхования был заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, был рассмотрены финансовым уполномоченным в ходе рассмотрения обращения Кузнецовой Р.Н. и являются несостоятельными.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что договор страхования с Кузнецовой Р.Н. был заключен в рамках заключения кредитного договора в целях обеспечения кредитного договора, 08 января 2020 года, а 15 января 2020 года заемщиком направлен отказ от программы страхования в страховую компанию с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которая Банком по заявлению застрахованного была перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заявление об отказе от договора страхования подано в период охлаждения - в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии доказательств об исполнении договора страхования до подачи заявления об отказе от договора, требование Кузнецовой Р.Н. подлежало удовлетворению.

Указание заявителя на то, что Кузнецова Р.Н. не может требовать возврата страховой премии с ответчика, так как она страховую премию ответчику не оплачивала, судом отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела, а именно заявлением истца в адрес Банка на перевод средств в сумме 119134,10 руб. в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья. Тогда как факт внесения банком страховой премии заявителем не оспаривался.

На основании изложенного суд признает решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 27 августа 2020 года №№ законным и обоснованным, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в полном объеме.

Представителем заинтересованного лица Кузнецова Р.Н. в ходе рассмотрения настоящего дела было заявлено ходатайство о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штрафа на нарушение прав потребителя.

Суд считает необходимым отклонить данное ходатайство в рамках настоящего гражданского дела по следующим основаниям.

Согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, предметом настоящего дела рассмотрения является законность решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27 августа 2020 года №У-20-116659/5010-003. Судом какие-либо суммы в пользу заинтересованного лица Кузнецовой Р.Н. не взыскивались, сама Кузнецова Р.Н. является заинтересованным лицом по делу, самостоятельные требования не заявляющим.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 27 августа 2020 года №№.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                         Е.М. Тимофеева

Мотивированное решение составлено 07 декабря 2020 года.