Решение по делу № 2-228/2021 от 06.04.2021

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

а. Кошехабль                                                        23 июня 2021 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего-судьи                                                          Самогова Т.А.,

при секретаре судебного заседания                                                   ФИО6,

с участием:

ответчика                                             ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на имущество.

При этом указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор № и последним предоставлен кредит в сумме 2000000 рублей, под 17,5 % годовых, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил обязательства в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1 Заемщики обязались использовать полученный кредит на приобретение жилых домов по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, площадью 57,6 кв.м., площадью 170,2 кв.м., расположенных на земельном участке из состава земель: земли населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства общей площадью 1700 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено претензионное требование о возврате суммы кредиты и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность в сумме 1286383 рубля 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 1043316 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 175031 рубль 32 копейки, штрафная неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 68035 рублей 68 копеек, которые просят взыскать с ответчиков в пользу истца, расторгнуть кредитный договор, в счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: жилые дома общей площадью 57,6 кв.м. и 170,2 кв.м., расположенные на земельном участке площадью 1700 кв.м., по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик ФИО7 извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Заслушав ответчика, с учетом письменного заявления представителя истца, исследовав представленные материалы дела, суд находит иск «Россельхозбанк» в лице Адыгейского регионального филиала к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на имущество, подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из исследованных судом материалов между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) с одной стороны и ФИО3 и ФИО2 с другой стороны был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в размере 2000000 рублей, а ответчики обязались возвратить полученные денежные средства согласно установленному графику и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 17,5 % годовых.

Согласно п. 2.1. кредитного договора следует, что кредитные средства могут быть использованы на приобретение жилых домов по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, состоящих: жилой дом из одной комнаты, общей площадью 57,6 кв.м., в том числе жилой площадью 21,7 кв.м.; жилой дом из пяти комнат общей площадью 170,2 кв.м., в том числе жилой площадью 95,5 кв.м., и расположенных на земельном участке из состава земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства общей площадью 1700 кв.м.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается тот факт, что банк перечислил на счет ФИО3 денежные средства в размере 2000000 рублей, то есть фактически исполнил условия договора.

В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщики предоставили ипотеку в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого дома (жилого помещения, объекта незавершенного строительства, земельного участка), указанного в п. 2.1. Кредитного договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок).

Ответчиками (заемщиками по кредитному договору), допущена просрочка по уплате процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исходя из смысла ст. 811 ГК РФ, предъявление истцом требований о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами предполагает одностороннее досрочное расторжение кредитного договора по требованию истца и взыскание с ответчика всей образовавшейся задолженности.

Пунктом 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен график погашения кредита, сроки возврата кредита.

Положениями ст. 4 кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных по нему процентов.

    Заемщиками допущена просрочка по уплате суммы основного долга и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

На основании п. 4.7 Кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.

Сумма просроченной задолженности ФИО3 и ФИО2 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1286383 рубля 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 1043316 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 175031 рубль 32 копейки, штрафная неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 68035 рублей 68 копеек.

Данный расчет, представленный истцом, суд принимает за основу, так как он является обоснованным, и не оспаривается ответчиками.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченной задолженности по вышеуказанному договору составляет 1286383 рубля 73 копейки, что составляет более 5% от стоимости задолженности имущества, совокупность условий для обращения взыскания на заложенное имущество имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерно стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, была назначена судебная оценочная экспертиза предметов ипотеки, находящихся по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1, рыночная стоимость жилых домов и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, составляет 4714777 рублей, в том числе: рыночная стоимость жилого дома, площадью 57,6 кв.м., с кадастровым номером 01:02:0100024:25, в размере 1177000 рублей; рыночная стоимость жилого дома, площадью 170,2 кв.м., с кадастровым номером 01:02:0100024:24, в размере 3478000 рублей; рыночная стоимость земельного участка, площадью 1700 кв.м., с кадастровым номером 01:02:0100031:8, в размере 60000 рублей.

При этом суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета ипотеки равной 80% от его стоимости, то есть 4714777 рублей х 80%= 3771821 рубль 60 копеек, из них: продажная стоимость жилого дома площадью 57,6 кв.м. в размере 941600 рублей; продажная стоимость жилого дома площадью 170,2 кв.м. в размере 2782400 рублей; продажная стоимость земельного участка в размере 48000 рублей.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением, допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет согласно законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Россельхозбанк» в лице Адыгейского регионального филиала к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на имущество, следует удовлетворить расторгнув кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между акционерным обществом «Россельхозбанк» с одной стороны и ФИО3 и ФИО2 с другой стороны, взыскав в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО2, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1286383 рубля 73 копейки, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 1043316 рублей 73 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 175031 рубль 32 копейки; штрафная неустойка в размере 68035 рублей 68 копеек, обратив взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на заложенное недвижимое имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 57,6 кв.м., жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 170,2 кв.м., а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 1700 кв.м., определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилых домов с земельным участком в размере 3771821 рубль 60 копеек, из них: продажная стоимость жилого дома площадью 57,6 кв.м. в размере 941600 рублей; продажная стоимость жилого дома площадью 170,2 кв.м. в размере 2782400 рублей; продажная стоимость земельного участка в размере 48000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, Адыгейский РФ АО «Россельхозбанк» уплатил государственную пошлину в размере 31864 рубля, при этом при подаче иска на сумму 1286383 рубля 73 копейки, сумма государственной пошлины составляет 14632 рубля, а госпошлина по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество составляет 6000 рублей, а всего 20632 рубля, которые следует взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца, сумма взысканной государственной пошлины соответствует заявленной истцом в исковом заявлении сумме государственной пошлины подлежащей взысканию.

Кроме того истцом АО «Россельхозбанк» понесены расходы в размере 27000 рублей, за оплату услуг эксперта при производстве судебной оценочной экспертизы, указанное подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что АО «Россельхозбанк» перевело на счет ИП ФИО1 27000 рублей, за проведение судебной экспертизы по делу №, указанную сумму также следует взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между акционерным обществом «Россельхозбанк» с одной стороны и ФИО3 и ФИО4 с другой стороны.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1286383 (один миллион двести восемьдесят шесть тысяч триста восемьдесят три) рубля 73 копейки, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 1043316 (один миллион сорок три тысячи триста шестнадцать) рублей 73 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 175031 (сто семьдесят пять тысяч тридцать один) рубль 32 копейки; штрафная неустойка в размере 68035 (шестьдесят восемь тысяч тридцать пять) рублей 68 копеек.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на заложенное недвижимое имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 57,6 кв.м., жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 170,2 кв.м., а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, а. Блечепсин, <адрес>, общей площадью 1700 кв.м.

Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилых домов с земельным участком в размере 3771821 (три миллиона семьсот семьдесят одна тысяча восемьсот двадцать один) рубль 60 копеек, из них: продажная стоимость жилого дома площадью 57,6 кв.м. в размере 941600 (девятьсот сорок одна тысяча шестьсот) рублей; продажная стоимость жилого дома площадью 170,2 кв.м. в размере 2782400 (два миллиона семьсот восемьдесят две тысячи четыреста) рублей; продажная стоимость земельного участка в размере 48000 (сорок восемь тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 10316 (десять тысяч триста шестнадцать) рублей, в том числе государственная пошлина за требования имущественного характера в размере 7316 (семь тысяч триста шестнадцать) рублей, а также государственная пошлина за требование неимущественного характера за обращение взыскания на заложенное имущество в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 10316 (десять тысяч триста шестнадцать) рублей, в том числе государственная пошлина за требования имущественного характера в размере 7316 (семь тысяч триста шестнадцать) рублей, а также государственная пошлина за требование неимущественного характера за обращение взыскания на заложенное имущество в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» расходы на оплату услуг эксперта в размере 27000 (двадцать семь тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                           /подпись/