Решение от 17.10.2022 по делу № 2-1324/2022 от 14.09.2022

Дело № 2-1324/2022

УИД 56RS0033-01-2022-002453-69

Решение

Именем Российской Федерации

г. Орск                              17 октября 2022 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Смирновой Н.В.,

при секретаре Цветковой Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Павлюк В.С., Павлюк В.В., Павлюк О.В., акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «УБРиР» обратилось с иском к наследственному имуществу П.Л.Л., в котором просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в погашение задолженности по кредитному соглашению № № от 13.05.2017 страховую выплату в размере 36 632,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 1 270,62 руб.; с наследников П.Л.Л. задолженность по кредитному соглашению № № от 13.05.2017 по состоянию на 01.11.2021 в сумме 6 123,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 212,38 руб.

В обоснование иска указало, что 13.05.2017 между ПАО «УБРиР» и П.Л.Л. было заключено кредитное соглашение о предоставлении кредита в сумме 85 627,54 руб. с процентной ставкой 22 % годовых, на срок 60 месяцев. 07.12.2022 заемщик умер. По состоянию на 01.11.2021 сумма задолженности по кредиту составляет 42 755,10 руб., из которых: 33 423,32 руб. – сумма основного долга, 9 331,78 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 14.05.2017 по 01.11.2021.

Определением суда от 06.10.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Павлюк В.С., Павлюк В.В., Павлюк О.В.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Павлюк В.С., Павлюк В.В., Павлюк О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Ответчик Павлюк В.В., Павлюк О.В. представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, возражали против удовлетворения требований, указали, что наследство после смерти П.Л.Л. никто не принимал, наследственное имущество на момент смерти отсутствовало.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование», о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В адресованных суду возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать. Указал, что 24.03.2021 банк в адрес страховой компании направил заявление на получение страховой выплаты по факту смерти П.Л.Л. В связи с тем, что сведениями о причине смерти П.Л.Л. страховая компания не располагала, выгодоприобретатель ПАО «УБРиР», наследники по факту смерти документы не представили, страховая выплата осуществлена не была.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 13.05.2017 между ПАО КБ «УБРиР» и П.Л.Л. заключен кредитный договор путем зачисления денежных средств на открытый карточный счет на основании заявления заемщика от 13.05.2017, в соответствии с которым П.Л.Л. предоставлен кредит в сумме ** руб., сроком на ** месяцев, под ** % годовых за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что П.Л.Л. по указанному договору приняла на себя обязательство ежемесячно в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита уплачивать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в установленной сумме, что подтверждается выпиской по счету №.

Между тем, заемщик, взятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнила и не погашала задолженность по процентам за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, П.Л.Л. уведомлена и согласна, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату Банку кредита, Банк вправе обратиться за взысканием задолженности по кредиту как в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством, так и внесудебном порядке путем совершения исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством РФ о нотариате, что подтверждается ее подписью в кредитном соглашении.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 01.11.2021 задолженность по кредиту составляет 42 755,10 руб., из которых: 33 423,32 руб. – сумма основного долга, 9 331,78 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 14.05.2017 по 01.11.2021.

Согласно свидетельству о смерти П.Л.Л. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства П.Л.Л. перед банком остались непогашенными.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с требованиями ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя (ст. 1122 ГК РФ) переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1175 ГК РФ определено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при принятии им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно имеющимся сведениям из Отдела ЗАГС администрации г. Орска, у П.Л.Л. на момент смерти состояла в зарегистрированном браке с Павлюк В.С., у нее имеются дети - дочь Павлюк (после регистрации брака Дорошенко) О.В., сын Павлюк В.В.

По сведениям Федеральной нотариальной палаты после смерти П.Л.Л., умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось.

Исходя из представленной информации, после смерти П.Л.Л. принятие наследства родственниками умершего не осуществлялось. Доказательств наличия наследственного имущества суду не представлено.

Каких-либо сведений о наличии у умершей П.Л.Л. прав на недвижимое имущество, наличие за ним зарегистрированных транспортных средств, а также денежных средств на счетах в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ПАО «УБРиР» о взыскании задолженности по кредитному договору с Павлюк В.С., Павлюк В.В., Павлюк О.В., как с наследников умершего заемщика.

Разрешая требование о взыскании с АО «Д2 Страхование» страховой выплаты, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 ГК РФ, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 13.05.2017 было произведено страхование застрахованного лица П.Л.Л. в рамках договора коллективного страхования № от 20.04.2012 с учетом дополнительного соглашения № от 25.12.2012 к договору страхования от № от 20.04.2012, заключенному между ЗАО «Д2 Страхование» (страховщик) и ОАО «УБРиР» (страхователь).

13.05.2017 П.Л.Л. на основании ее заявления был застрахован и присоединен к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней Клиентов кредитных организаций АО «Д2 Страхование» сроком на 5 лет. Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни является ПАО «УБРиР».

В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ П.Л.Л. умерла.

24.03.2021 истец обратился в АО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты.

08.04.2021 АО «Д2 Страхование» отправило в адрес ПАО КБ «УБРиР» запрос о предоставлении документов для принятия решения о страховой выплате.

Уведомлением АО «Д2 Страхование» от 30.07.2021 истцу сообщено, что решение по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами страхования, и проведения страхового расследования.

Согласно записи акта о смерти от 08.12.2020, причиной смерти П.Л.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является рак желудка.

Из ответа ГБУЗ «ООД» на запрос суда следует, что П.Л.Л. 22.09.2020 года диагностировано онкологическое заболевание.

В соответствии с Приложением №1 к договору «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования; для застрахованных лиц, возраст которых на момент окончания в отношении них действий договора от 65 до 70 лет, кроме случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения».

Острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами заболевание: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, геморрагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких), разрыв аневризмы, грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, поскольку обстоятельства, послужившие причиной смерти П.Л.Л. не являются, ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным положениями Программы коллективного добровольного страхования «Д2 Страхование», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «Д2 Страхование», поскольку основания для взыскания с АО «Д2 Страхование» выплаты страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО «УБРиР» не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Таким образом, оснований для взыскания в пользу истца государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.10.2022

░░░░░           ░░░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░░░