Решение по делу № 33-3799/2018 от 18.10.2018

Дело № 33-3799 судья Никифоровой О.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 ноября 2018 года г. Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Назарова В.В.,

судей Колотовкиной Л.И., Пономаревой Е.И.,

при секретаре Тараторкиной Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества «Тинькофф Банк» на решение Одоевского районного суда Тульской области от 22 августа 2018 года по иску Зернова Сергея Александровича к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия

установила:

Зернов С.А. обратился с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании в его пользу с акционерного общества «Тинькофф Банк» неосновательное обогащение в размере 72498,78 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10512,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что 16.09.2015 года между Зерновым С.А и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты заемщика, в которой ответчик Зернов С.А. просил заключить с ним договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Заемщик выбрал Тарифный план ТП 14.7, с лимитом задолженности 26000 руб., с уплатой процентов в размере 33,1 % годовых при погашении кредита минимальными платежами.

22 июля 2011г. между Зерновым С.А. и акционерным обществом «Связной банк» был заключен договор о предоставлении кредитной карты на сумму 200000 рублей.

14 октября 2015 г. ответчик незаконно увеличил задолженность по кредитной карте до 226000 рублей.

По состоянию на 14 октября 2015 г. задолженность по кредитному договору, заключенному между Зерновым С.А. и акционерным обществом «Тинькофф банк» составляла 202080,88 рублей, поскольку 14 октября 2015 г. между акционерным обществом «Тинькофф банк» и акционерным обществом «Связной банк» был заключен договор уступки прав требования, о котором Зернов С.А. не уведомлен.

Зернов С.А. пополнял кредитную карту в общей сумме 72498,78 рублей. 05 июля 2016 г. Зернов С.А. направил ответчику претензию о возврате внесенных денежных средств, однако ответа на претензию не получил.

20 августа 2016 г. АО «Тинькофф банк» в одностороннем порядке расторг кредитный договор №, заблокировал карту, предъявил иск в Зернову С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Решением Одоевского районного суда Тульской области от 27 ноября 2017 г. взысканы с Зернова С.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 16 сентября 2015 г. за период с 13 июля 2016 г. по 20 августа 2017 г. в размере 258092,70 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5780,93 рублей. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 15 марта 2018 г. решение было отменено, принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф банк» к Зернову С.А. отказано в полном объеме.

Считая, что действия акционерного общества «Тинькофф банк» по увеличению задолженности по карте являются незаконными, истец счел неосновательным обогащением банка внесенную им сумму 72498,78 рублей в погашение несуществующей задолженности.

В судебном заседании истец Зернов С.А. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований Зернову С.А.

Решением Одоевского районного суда Тульской области от 22 августа 2018 года исковые требования Зернова Сергея Александровича к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично.

Взыскано с акционерного общества «Тинькофф Банк» в пользу Зернова Сергея Александровича неосновательное обогащение в размере 72498 (семьдесят две тысячи четыреста девяносто восемь) рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10512 (десять тысяч пятьсот двенадцать) рублей 32 копейки, компенсация морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 43005 (сорок три тысячи пять) рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Зернова Сергея Александровича судом отказано.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1. ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 1102 ГК РФ указано, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 сентября 2015 года между Зерновым С.А и акционерным обществом «Тинькофф Банк» заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, дата начала договора 16.09.2015 и окончания 20.08.2016, с лимитом задолженности 70000 руб., ставка 33,1% годовых (Тарифный план ТП 14.7).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты заемщика, в которой ответчик Зернов С.А. просил заключить с ним договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В рамках заключенного договора истцу была выпущена кредитная карта №. Заемщик активировал карту 17.09.2015г.

22 июля 2011 г. между Зерновым С.А. и акционерным обществом «Связной банк» был заключен договор о предоставлении кредитной карты на сумму 200000 рублей.

Между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ от 19.08.2015г., в соответствии с которым АО «Связной Банк» уступил банку права требования по кредитному договору №№ заключенному между истцом и АО «Связной Банк».

Согласно дополнительному соглашению № от 30.09.2015г. к договору цессии № от 19.08.2015г. к ответчику перешло право требования по кредитному договору, заключенному между истцом и АО «Связной Банк» на сумму 202082 рубля 10 коп.

Зернов С.А. был уведомлен о переходе прав требования, посредством SMS–сообщения на контактный номер, указанный клиентом как основной при заключении договора кредитной карты (л.д.76-77, 164).

Согласно сведениям со счета карты № Зерновым С.А. внесены в оплату договора кредитной карты следующие средства: 05.10.2015 -22820 руб., 08.11.2015 - 12300 руб., 07.12.2015 -12000 руб., 11.01.2018- 13200 руб., 12.02.2010 -5000 руб., 11.03.2016 -5000 руб., 23.05.2016-15000 руб., 12.06.2016- 10000 руб., всего в сумме 95320 руб.

Сумма снятия денежных средств (расходов) по карте до 14.10.2015г. составила-22818 руб.78 коп., в том числе 17.09.2015г.- 980 руб., 18.09.2015-18692,88 руб.; 20.09.2015г.-3145руб. 90 коп.

С 14.10.2015г. по 31.07.2017г. производились операции по карте на сумму 56 640 руб. 03 коп.: по оплате за оповещение об операции с 18.10.2015г. по 18.08.2016 по 59 руб. за 11 мес. в сумме 649 руб., за обслуживание карты 18.10.2015г - 990 руб., переводу денежных средств в другие кредитные учреждения 25.11.2015 - 30150руб., оплата комиссии за проведение операции - 390 руб., оплата услуг и совершение покупок 26.12.2015г.- 7052 руб. 50 коп.; 22.01.2016- 13198 руб. 25 коп., 13.02.2016 -210 руб. 28 коп. (л.д.76-77).

За период с 17.09.2015г. по 31.07.2017г. Зерновым С.А. произведено расходных операций на сумму 79458 руб. 81 коп.

Произведение данных операций кредитной организацией соответствует норме п.3,4 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п.1.1.-1.11. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012г.

Обосновывая требование о взыскании неосновательного обогащения, Зернов С.А. указал, что с 14 октября 2015 г. ответчик акционерное общество «Тинькофф банк» незаконно увеличил задолженность по кредитной карте до 226000 рублей, включив в задолженность по договору № сумму 200000 рублей, право требования которой, перешло к АО «Тинькофф Банк» на основании договора цессии, о котором он (истец) не знал, поэтому производил оплату путем внесения денежных средств на карту в размере 72498 руб. 78 коп.

05 июня 2016 года Зернов С.А. обратился с претензией о возврате доступных денежных средств по кредитной карте, разъединении двух банковских продуктов и отмене списания средств с кредитной карты в погашение задолженности перед АО «Связной Банк» (л.д.2).

Признавая заявленные Зерновым С.А. требования обоснованными, суд первой инстанции удовлетворил их в заявленном размере, сославшись на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 15 марта 2018 г., отменившее решение Одоевского районного суда Тульской области от 27 ноября 2017г. с принятием нового решения, которым отказано в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф банк» к Зернову С.А.

Основанием к удовлетворению требований указано наличие убытков у Зернова С.А. в связи со внесением на счет кредитной карты денежных средств в большем размере, чем подлежало при погашении задолженности, образовавшейся в связи с использованием Зерновым С.А. кредитной карты по договору от 16 сентября 2015 г.

Указано, что доказательств обоснованности направления денежных потоков в погашение задолженности, право требования которой, возникло на основании договора цессии от 19 августа 2015 г., самостоятельных обоснований к этому акционерное общество «Тинькофф банк», не представило.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции и считает необходимым отметить, что счет по обслуживанию договора кредитный карты № от 16.09.2015 года был открыт при заключении договора кредитной карты № и использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения Зерновым С.А. задолженности банку.

По кредитному договору, согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Иных обязанностей заемщика по кредитному договору связанных с оформлением договора, открытием счета, закон не предусматривает.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 №266-П) (ред. от 14.10.2015г., зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431), в главе 2 предусмотрено, что по одному счету могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом) (в ред. Указания Банка России от 21.06.2016 № 1725-У) (п.2.1.) регулирование расчетов с использованием банковских карт должно осуществляться в зависимости от характера договоров, предусмотренных действующим законодательством (договора банковского счета, банковского вклада, кредитный договор) и заключенных между участниками расчетов, а также субъектного состава этих участников.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Пунктами 1,2, статьи 847 ГК РФ, предусмотрено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 860 ГК РФ общие положения о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный, номинальный, публичный депозитный и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом), если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренными гл. 45 ГК РФ и иными законами, не установлено иное.

В соответствии с п.п.2,3. ст. 1 Федерального Закона РФ от 02.12.1009 №395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Материалами дела подтверждено отсутствие распоряжения истца на оплату задолженности по кредитному договору № от 22 июля 2011 г., заключенному с АО «Связной Банк» и переданному последним АО «Тинькофф Банк» по договору уступки прав требования (цессии) №183 от 19.08.2015г.

По смыслу приведенных правовых норм банк несет риск ответственности за последствия исполнения денежных перечислений без распоряжения клиента.

Судами правильно отвергнут довод акционерного общества «Тинькофф банк» об акцепте 14.10.2015г. предложенного банком договора возврата 202082 рубля 10 коп. с уплатой процентной ставки 33,1% годовых, предусмотренной договором карты № от 16.09.2015, поскольку сторонами не заключалось письменного договора, не проводилась реструктуризации долгов на указанных условиях согласно требованиям ст. 434 ГК РФ, прекращения обязательства зачетом согласно ст. 410 ГК РФ. Телефонные переговоры менеджеров банка с клиентом нельзя приравнять к заключению какого-либо письменного договора.

Следует отметить, что само по себе заключение банками, не участвующими в кредитной сделке, каких-либо иных соглашений, в том числе по уступке прав требований, не влияет на правоотношения сторон кредитного договора, в данном случае между АО «Тинькофф банк» и Зерновым С.А., и не может являться основанием для освобождения банка от исполнения обязательств по договору кредитной карты.

Внесенные денежные средства Зерновым С.А. превышают расходные платежи по договору кредитной карты на 15 861 руб. 19 коп., которые подлежат возврату, а с учетом ст. 395 ГПК РФ за период с 21.08.2016 (момента расторжения договора по кредитной карте) по 22.08.2018 (вынесение решения) в сумме 2782 руб. 27 коп. В связи с уменьшением сумм взыскания подлежит снижению размер определенного судом штрафа в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» с 43005 руб. 55 коп. до 10821 рубля 76 копеек.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взыскать госпошлину в доход муниципального образования МО Одоевский район Тульской области с АО «Тинькофф Банк» в размере 1045 руб. 74 коп.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм права, суд первой инстанции правильно признал обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения и процентов за необоснованное пользование денежными средствами.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Одоевского районного суда Тульской области от 22 августа 2018 года изменить в части размера взысканных сумм неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф Банк» в пользу Зернова Сергея Александровича неосновательное обогащение в размере 15861 рубль 19 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2782 рубля 32 копейки, штраф в размере 10821 рубль 76 копеек, госпошлину в бюджет МО Одоевский район Тульской области в размере 1045 руб. 74 коп.

Председательствующий