Решение по делу № 33-4235/2017 от 31.03.2017

Судья Моисеев Е.А. №33-4235/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 апреля 2017 года г.Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Параскун Т.И.,

судей Ромашовой Т.А., Довиденко Е.А.

при секретаре П.А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20 декабря 2016 года по делу

по иску Л.С.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Л.С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. С целью обеспечения данного обязательства Л.С.В. с ЗАО СК «Чартис» заключен договор личного страхования, по которому страховыми рисками являются «стойкая нетрудоспособность/инвалидность», полученная (установленная) в течение срока страхования и «смерть». Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Промсвязьбанк».

Кроме того, ДД.ММ.ГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых. С целью обеспечения данного обязательства Л.С.В. с ОАО «Согаз» заключен договор личного страхования, по которому страховыми рисками являются «утрата трудоспособности» и «смерть». Выгодоприобретателем по данному договору также является ПАО «Промсвязьбанк».

ДД.ММ.ГГ наступил страховой случай – истцу установлена <данные изъяты>. Согласно правилам страхования, истец в установленный срок – в течение 30 дней уведомил Банк и страховые компании о наступлении страхового случая. Вместе с тем ответчик долгое время не предоставлял истцу копии запрашиваемых документов, не писал заявления в страховые компании. В свою очередь страховые организации долгое время не рассматривали страховой случай, в связи с чем, по кредитным договорам были начислены проценты и неустойка.

Однако, по мнению истца, у Банка не имелось правовых оснований для начисления процентов и неустоек по кредитным договорам, поскольку вина истца в неисполнении после ДД.ММ.ГГ обязательств отсутствует.

Задолженность истца по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ на дату наступления страхового случая составила <данные изъяты> коп., остаток от страховой суммы- <данные изъяты> коп., который подлежит зачислению в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ.

Задолженность истца по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ на дату наступления страхового случая составила <данные изъяты> коп., долг истца перед Банком с учетом зачисления на счет <данные изъяты> коп. составил <данные изъяты> коп., и полностью должен был быть погашен суммой страховой выплаты.

После осуществления страховой выплаты, Банк обязан был перечислить на счет истца остатки от страховой суммы в размере <данные изъяты> коп., чего сделано не было.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, с требованием произвести перерасчет, и излишне выплаченную страховую сумму перечислить на счет истца. Однако ответ на указанную претензию дан не был, требования истца остались без удовлетворения.

По изложенным основаниям истец, с учетом уточнения исковых требований, просил расторгнуть кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ, взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., с их перерасчетом на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в порядке ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20.12.2016 исковые требования удовлетворены частично.

Расторгнут кредитный договор от ДД.ММ.ГГ ***, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и Л.С.В.

Взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Л.С.В. денежные средства в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказано.

Взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в доход муниципального образования городского округа – <адрес> государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

В апелляционной жалобе ответчик просит указанное решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает на то, что при наступлении страхового случая расторжение кредитного договора не происходит, обязанность по погашению кредита, процентов и неустойки возложена на заемщика до момента перечисления страховой компанией банку страхового возмещения.

Судом не указана норма права, которую нарушил банк при начислении процентов и штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора. Основания для расторжения договора отсутствовали.

Доказательств нарушения прав истца как потребителя не представлено, в связи с чем, требования о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.

В суде апелляционной инстанции представитель истца С.А.Б. возражала против удовлетворения апелляционной жалабы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного акта в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Л.С.В. заключен кредитный договор ***, по которому последний получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту ДД.ММ.ГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Л.С.В. заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***-***. Страховщиком по договору выступало ЗАО «СК Чартис». При этом в числе страховых рисков указано стойкая нетрудоспособность (инвалидность I или II группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Кроме того, ДД.ММ.ГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Л.С.В. заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяца.

    При заключении кредитного договора Л.С.В. обратился в Банк с заявлением о страховании и заключил договор присоединения к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» ***-*** Страховщиком по договору выступало ОАО «Согаз», выгодоприобретателем – ПАО «Промсвязьбанк». В числе страховых рисков указана утрата трудоспособности, то есть несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшие к установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Пункт 7.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Согаз» от ДД.ММ.ГГ предусматривает, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан в том числе уведомить страховщика об установлении застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение 30 рабочих дней с даты ее установления. Данная обязанность может быть выполнена также Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем. При обращении за страховой выплатой предоставить страховщику документы в соответствии с п.8.5 настоящих правил. Данная обязанность распространяется на застрахованное лицо и/или выгодоприобретателей в случае их обращения за выплатой.

ДД.ММ.ГГ Л.С.В. установлена <данные изъяты>, что является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГ истцом подано заявление ответчику о наступлении страхового случая (том 1 л.д.37,38).

ДД.ММ.ГГ Л.С.В. обратился с заявлением о страховой выплате в ЗАО «СК АИГ» (ЗАО «СК Чартис»), ДД.ММ.ГГ - с заявлением в АО «Согаз».

ДД.ММ.ГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в страховые компании ЗАО «СК Чартис», ОАО «Согаз» с заявлениями на получение страховых выплат в связи с наступлением страхового случая (том 1 л.д.40-41).

ЗАО «СК АИГ» выплачено страховое возмещение по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ *** (том 2 л.д. 25).

Кроме того, АО «Согаз» выплачено страховое возмещение по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ *** (том 1 л.д.141).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из того, что заемщиком условия кредитных договоров не нарушены, банк с момента наступления страхового случая не имел права на начисление процентов за пользование кредитом и пени, установленных условиями договоров.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда в силу следующего.

Из представленных банком справок о размере задолженности по кредитным договорам следует, что на ДД.ММ.ГГ размер задолженности по кредитному договору *** составил <данные изъяты> коп., задолженность по кредитному договору *** на ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты> коп.

Следовательно, размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** с учетом перечисления части страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГ превысил сумму страховых выплат.

Учитывая, что условиями кредитного договора обязанность по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом возложена на Л.С.В., а размер задолженности превысил сумму страховых выплат, исковые требования удовлетворению не подлежали.

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что обязательная взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования отсутствует, поскольку эти договоры представляют собой отдельные сделки и обязательства по ним выполняются независимо.

При этом установление инвалидности истцу само по себе не прекратило обязательства по кредитному договору, в связи с чем, действия банка по начислению процентов с момента установления инвалидности и по день выплаты страхового возмещения являются правомерными, а убытки, возникшие у Л.С.В. в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения страховщиком могут быть предметом самостоятельных требований Л.С.В. к АО «Согаз».

Так, в соответствии с п.1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, права которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как разъяснено в пункте 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Таким образом, в случае, если несвоевременное выполнение страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения повлекло причинение истцу убытков, в том числе в виде начисленных по кредитному договору процентов, истец не лишен права потребовать возмещения указанных убытков от лица, несвоевременно исполнившего свои обязательства.

Судебная коллегия также обращает внимание на то, что истцом представлена суду Памятка застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ОАО «Согаз», которую он получил при подписании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках указанной программы, и из которой следует, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, клиент не освобождается от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору, так как обязательства по погашению задолженности по нему прекратятся только при получении банком от страховщика страховой выплаты, если событие будет признано страховщиком страховым случаем. При этом если страховая выплата будет меньше, чем размер задолженности по кредитному договору, оставшаяся задолженность должна быть выплачена в соответствии с его условиями (том 1 л.д.18).

Вывод суда первой инстанции о расторжении кредитного договора также является ошибочным. Доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных положениями ст. 450 ГК РФ, для расторжения заключенного кредитного договора истцом в материалы дела представлено не было, в связи с чем, законных оснований у суда первой инстанции для расторжения договора не имелось.

При этом, судом в решении не указана и норма закона, которой он руководствовался, принимая решение о расторжении договора.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании в пользу истца денежных средств не имелось.

В связи с изложенным, доводы апелляционной жалобы являются обоснованными, а решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ответчика публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20 декабря 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Л.С.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

Председательствующий

Судьи:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>