Решение от 24.05.2022 по делу № 2-1120/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-1120/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2022 года                                  г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Кушевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газэнергобанк» к Ласковенко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Ласковенко А.В. задолженность по кредитному договору в сумме ...., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

Требования мотивированы тем, что между С. и Ласковенко А.В. заключен кредитный договор № от дата, согласно которому С. предоставил ответчику кредит в размере ....

31.10.2019 между С. и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) №

Кредит должнику был предоставлен без обеспечения.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора срок возврата кредита дата.

Согласно графику платежей ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до дата, начиная с дата. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графе платежей.

В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора процентная ставка ....

Банком расторгнут кредитный договор с должником дата.

Банком направлялись должнику письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на дата составляет ...., в том числе, основной долг в размере ...., проценты за пользование кредитом в размере ... проценты за пользование просроченным основным долгом в размере ....

Истец АО «Газэнергобанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 31).

Ответчик Ласковенко А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, причина неявки неизвестна. Ранее предоставил возражения, в которых исковые требования признал частично, просит суд отменить заключенный ранее с ним страховой договор на сумму ... и договор “... на сумму ... Также указал, что согласно вышеуказанного кредитного договора ему был предоставлен кредит в размере ...., из которых .... пошло па оплату страхового договора и .... на оплату договора ... цель и польза от которых на данный момент ему не ясна, считает их навязанными.

Первоначально он надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается частично квитанциями и полноценно операциями по движению денежных средств по счету, в последствии из-за пандемии у него снизился доход, и он начал допускать просрочки, но от оплаты не отказывался, и после длительного эмоционального давления решил в дальнейшем долг не оплачивать.

За период с дата. им была выплачена сумма в размере ....

Просит суд рассмотреть и удовлетворить сумму пересчитанного кредитного договора и пересчитанной суммой в графике платежей.

Фактически он получил на руки денежные средства размере ...., остальная сумма от договора пошла па оплату сомнительной страховки от несчастных случаев (....), что составляет ... основного взятого кредита. За вышеуказанный период он выплатил ... из которых пo графику платежей .... пошло на оплату процентов за пользование кредитом и .... на оплату основного долга. Сумма просроченных процентов за период с дата составила ...

Таким образом, считает, что остаток основного долга составляет ...., сумма просроченных процентов составила ...., сумма просроченного основного долга составила .... сумма за пользование просроченным основным долгом составила ...., гос. пошлина - ....

Датаплатежа	Сумма ежемесячного платежа	в том числев том числе
		суммаосновногодолга	суммапроцентовзапользованиеКредитом
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...
дата	...	...	...

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ФЗ РФ № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено:

ст. 3. «Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация я…»

Ст. 5. «1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально …

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

ст. 14. «1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления».

Согласно ст. 382 ГК РФ: «1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.»

В соответствии ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.»

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата между С. и Ласковенко А.В. заключен договор потребительского кредита №, содержащего в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 17-19).

В соответствии с Индивидуальными условиями указанного договора С. предоставляет клиенту сумму кредита ...., срок действия договора и срок возврата – дата, процентная ставка – ... (л.д.17-19).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежа определены графиком погашения задолженности по договору (раздел 3 договора, далее график). Порядок уплаты ежемесячных платежей и начисления процентов указан в п.п. 4.1-4.3 Общих условий.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное погашение ежемесячного платежа банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере .... Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту, или процентов, установленных ст.395 ГК РФ.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.

Согласно графику погашения задолженности сумма ежемесячного платежа с дата по дата составляет ... последний платеж дата – ... (л.д. 19).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, Общим условиям кредитного договора, данный договор подписан сторонами и не оспорен, не признан недействительным впоследствии.

Банк исполнил свою обязанность по договору потребительского кредита и предоставил ответчику Ласковенко А.В. денежные средства в размере ..., что не оспорено ответчиком, обратного суду не представлено.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик согласен на передачу прав (требований), следующих из договора третьим лицам, категории которых определены действующим законодательством РФ, независимо от наличия фактов ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в полном объеме либо части, а также на получение осуществления отдельных действий по договору, в частности ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по договору.

31.10.2019 между ... и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки прав требования (цессия) №, согласно которому цедент обязуется уступить цессионарию права (требования) по кредитным договорам, заключенным ... и заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права, в том числе требования по уплате суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов, а также процентов, которые должны быть начислены и уплачены в будущем на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а цессионарий обязуется принять и оплатить уступленные ему права (требования) в порядке и на условиях, определенных настоящим договором (л.д. 12-13,14).

В приложении № к договору цессии № от 31.10.2019 значится заемщик Ласковенко А.В. по кредитному договору № от дата (л.д. 15-16).

04.02.2021 АО «Газэнергобанк» направил в адрес ответчика Ласковенко А.В. претензию, в которой указал, что дата между ... и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования №, по которому все права требования по кредитному договору переданы АО «Газэнергобанк», а также предупредил Ласковенко А.В., что с дата АО «Газэнергобанк» в одностороннем порядке отказывается от исполнения кредитного договора, соответственно, с дата кредитный договор № от дата считается расторгнутым, в связи с чем, потребовал до указанной даты расторжения кредитного договора погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на дата составляла .... (л.д.10,9).

Таким образом, судом установлено, что АО «Газэнергобанк» является правопреемником ... в результате уступки прав требования (цессии), что не противоречит условиям договора и требованиям действующего законодательства.

Ответчик, подписывая собственноручной подписью договор потребительского кредита, содержащий в себе индивидуальные условия, понимал и принимал на себя обязательство не только по возврату основной суммы долга, но и по возврату процентов за пользование кредитом, а также неустойки (штрафов, пени).

Из расчета задолженности и искового заявления следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от дата перед истцом составила ..., из которых, ... - основной долг, .... - проценты за пользование кредитом, .... - проценты за пользование просроченным основным долгом (л.д. 7,8).

В ответ на запрос суда, истцом была представлена выписка из лицевого счета № с дата по дата, согласно которой ответчиком Ласковенко А.В. было внесено дата ... дата – ...., дата – ...., дата - ...., дата - ...., дата – ...., дата – ...., дата - ...., дата – ...., дата – ... дата – ....,дата – ....

Платежи, указанные в выписке, соответствуют представленным ответчиком квитанциям.

Таким образом, судом установлено, что ответчик не соблюдал график погашения долга по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме вносил суммы платежей, чем допускал просрочку.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности.

Ответчик с данным расчетом не согласился, в обоснование своей позиции предоставил свой расчет, согласно которому считает, что остаток основного долга составляет ...., сумма просроченных процентов составила ...., сумма просроченного основного долга составила ...., сумма за пользование просроченным основным долгом составила ...., гос. пошлина - ....

С данным расчетом суд согласиться не может, поскольку он произведен неверно, без учета требований ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Заявленная в возражениях просьба ответчика об отмене заключенного им ранее страхового договора на сумму .... и договора “...” на сумму .... не может быть рассмотрена в рамках настоящего гражданского дела, поскольку доказательств заключения данных договоров суду не представлено, а условия кредитного договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны, встречных требований в рамках настоящего спора, или самостоятельного иска об оспаривании условий кредитного договора, признания недействительными вышеуказанных договоров ответчиком не заявлялось. При этом судом учитывается и то обстоятельство, что с дата кредитный договор расторгнут.

Кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключать какие-либо иные договоры. На стадии заключения договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключения договора потребительского кредита, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается его подписью (л.д.17-19).

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ..., что подтверждается платежным поручением от дата (л.д. 4), исковые требования удовлетворены в полном объеме, то понесенные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░» № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ – ..., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ...; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ...; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 31.05.2022.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░