Решение по делу № 2-390/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-390/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    мая 2018 года                             г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Коробейниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 03.04.2013 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 100000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 0,15% в день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей начисляется пени в размере 2% от сумы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 3684032 руб., из них: сумма основного долга 94091,27 руб.; сумма процентов 228583,38 руб.; штрафные санкции 3684032,69 руб. Ответчику направлялась досудебная претензия о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 3684032 руб. 69 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился. Сведениями о том, что не явка ответчиков имела место по уважительной причине, суд не располагает. Заявления об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в его отсутствии от ответчика не поступали.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, с согласия истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф.

Согласно кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100000,00 рублей, сумма кредита и проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита; заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом 0,15 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Приложением № кредитному договору сторонами утвержден график платежей по кредиту, в котором определена сумма ежемесячного платежа в размере 5732 руб., за исключением 36-го платежа ДД.ММ.ГГГГ – 5724,72 руб.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ответчику были направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору в добровольном порядке незамедлительно, которое оставлено ответчиком без исполнения.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые по договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 3684032,69 руб., из которой: сумма просроченного основного долга составляет 94091,27 руб.; сумма просроченных процентов составляет 17062,67 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг 211520,71 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг 2824635,04 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты 536723 руб.

Обязательство по предоставлению Краснопёрову И.Н. кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и стороной ответчика не оспаривается.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-154909/2015 Банк признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-154909/2015-101-162 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитный договор заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Изложенное свидетельствует о том, что в срок, установленный кредитным договором ответчик сумму задолженности не погасил.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Стороны в п.1.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определили размер процентов за пользование кредитом 0,15 % в день, проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Сумма процентов за пользование кредитом (в том числе просроченных) составляет 228583,38 рублей.

Согласно пункту 3.1.1. кредитного договора до 05 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2013 года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (приложение к договору №), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Ответственность заемщика установлена пунктом 4.2. кредитного договора, в соответствии с которым в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2. кредитного договора).

Пунктом 4.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определено, что если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту. При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.

Статьей 319 ГК РФ определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Поскольку заемщиком нарушались сроки внесения очередных платежей, постольку суммы невнесенных в срок платежей относились Банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу.

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу после даты очередного платежа включал в себя как сумму срочного основного долга (согласно графику платежей), так и сумму просроченного основного долга.

Так как в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты начислялись Банком в отдельности на каждый остаток долга, как срочный (в соответствии с графиком), так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Не внося вовремя очередной платеж, ФИО1 тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам статьи 809 ГК РФ.

Таким образом, проценты на просроченный основной долг являются платой за пользование кредитом за период, превышающий период пользование кредитными средствами, установленный графиком.

Представленный Банком расчет процентов за пользование кредитными средствами начисленных на просроченный основной долг суд находит правильным и с ним соглашается.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг в сумме 228583,38 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

При заключении кредитного договора стороны в пункте 4.2. установили в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

На момент вынесения судом решения по данному делу ключевая ставка согласно Информации Банка России от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 7,25% годовых.

С учетом конкретных обстоятельств дела, учтенных судом при снижении размера неустойки, суд полагает необходимым снизить размер заявленной истцом неустойки до двукратного размера ключевой ставки Банка России, действующей в момент принятия решения по делу.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым произвести перерасчет неустоек (пени) по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заявленных к взысканию с ФИО1 из расчета двукратной ключевой ставки Банка России - 14,5% годовых.

Расчет неустоек (пени) по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет выглядеть следующим образом:

Расчет неустойки (пени) на просроченный основной долг
Период	Количество дней просрочки	Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб.	Ставка неустойки, % годовых	Размер неустойки, руб.
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	30	1267,19	14,5	15,10
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	31	2591,40	14,5	31,91
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	26	3830,26	14,5	39,56
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	32	1296,47	14,5	16,48
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	19	2512,09	14,5	18,96
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	10	1215,62	14,5	4,82
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	30	2907,53	14,5	34,65
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	35	4536,26	14,5	63,07
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1495	94091,27	14,5	55881,19
Всего:	56105,74

Расчет неустойки (пени) на просроченные проценты
Период	Количество дней просрочки	Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб.	Ставка неустойки, % годовых	Размер неустойки, руб.
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	10	4464,80	14,5	17,73
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	20	611,20	14,5	4,86
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	31	5018,99	14,5	61,80
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	4	9512,13	14,5	15,20
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	22	7512,13	14,5	65,65
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	19	4404,82	14,5	33,24
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	13	2404,82	14,5	12,42
ДД.ММ.ГГГГ-26.10-2013	19	6921,20	14,5	52,24
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	10	4217,67	14,5	16,75
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	30	8257,76	14,5	98,42
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	35	12361,03	14,5	171,86
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1495	17062,67	14,5	10133,58
Всего:	10683,67

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка (пени) на просроченный основной долг в размере 56105,74руб., неустойка (пени) на просроченные проценты – 10683,67 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Таким образом, исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

Поскольку имущественные требования истца, заявленные в сумме 3684032,69 руб. подлежали оплате государственной пошлиной в сумме 26620,16 руб., а удовлетворены судом в размере 389464,06 руб. что составляет 10,57% от общей суммы, заявленных к взысканию сумм, то взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2813,75 руб. (26620,16 руб. х 10,57%).

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в оставшейся части надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 389464,06 рублей (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), из которой:

- сумма основного долга в размере 94091,27 рублей;

- сумма процентов в размере 228583,38 рублей;

- штрафные санкции в размере 66789,41 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности (неустойки) отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2813,75 руб..

В удовлетворении оставшейся части требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о возмещении судебных расходов в оставшейся части – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

                                        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                                        Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                     Заварзин П.А.