Решение по делу № 2-877/2019 от 26.09.2018

дело № 2-877/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 апреля 2019 года                                     г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи           Дидур Н.Н.,

при секретаре                                      Кухтенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кирилловой ОД к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кириллова О.Д. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 11.12.2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, сумма кредита – 449 367 руб., процентная ставка по кредиту – 14,5% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 11.12.2017 года. Кроме того, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 94 367 руб., состоящая из страховой премии (75 493,60 руб.) и комиссии банка (18 873,40 руб.). Истица обращалась к ответчикам с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, требования удовлетворены не были. 31.08.2018 года истцом в адрес банка и страховщика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса. Таким образом, 31.08.2018 истица отказалась от предоставления ей услуг по страхованию. Фактически, истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 11.12.2017 года по 31.08.2018 года. В связи с отказом истицы от предоставления ей услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования и вознаграждение банка подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет сумму 64 169,56 руб. и 16 042,43 руб. соответственно. Просила взыскать часть платы за подключение к программе страхования с Банка ВТБ (ПАО) в размере 16 042,43 руб., с ООО СК «ВТБ-Страхование» в сумме 64 169,56 руб. Также просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда -10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности представителя – 2 560 руб., штраф.

В судебное заседание истица Кириллова О.Д. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ранее ходатайствовала о рассмотрение дела в свое отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» своих представителей в судебное заседание не направили, были извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о получении заказной корреспонденции, представили в материалы дела письменные отзывы с возражениями относительно заявленных требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.(пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    В соответствии с пунктами 1,2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, вступившей в законную силу с 01.08.2016 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 11.12.2017 между Кирилловой О.Д. и Банком ВТБ (ПАО), был заключен кредитный договор на сумму 449 367 руб., процентная ставка по кредиту – 14,5% годовых, срок возврата кредита – 60 мес.

При заключении кредитного договора, на основании заявления истца, поданного в Банк ВТБ (ПАО) 11.12.2017 года, она была включена в число участников Программы добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению об участии в программе страхования, истец просит включить ее в число участников страхования на следующих условиях: страховые риски «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность»; срок страхования установлен с 12.12.2017 года по 11.12.2022 года, страховая сумма 449 367 руб., плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 94 367 руб., в том числе комиссия банка за подключение к программе страхования 18 873 руб., страховая премия в размере 75 493,60 руб.

31.08.2018 года истица обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием исключить ее из программы добровольного коллективного страхования, возвратить ей сумму неосновательного обогащения в размере 16 042,39 руб. и 64 169,56 руб.

В связи с неполучением информации о результатах рассмотрения претензии, истица обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая спор, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что обязанность по возврату части платы за участие в программе страхования у Банка и страховой компании в данном случае не возникла.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

Суд приходит к выводу, что истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о включении ее в участие в программе страхования, плата за участие в программе страхования произведена из суммы предоставленного кредита, что является правом истца на выбор источника денежных средств для уплаты страховой премии.

Доказательства навязывания услуги страхования, а также того, что отказ от страхования влечет отказ в предоставлении кредита банком, в материалы дела не представлены.

В сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, истец вправе была отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии. Однако, как видно по делу, истица отказалась от страхования 31.08.2018, при направлении претензии, то есть за пределами 5 дней с даты ее присоединения к программе страхования.

При таком положении, при досрочном прекращение договора страхования применяются правила ст. 958 ГК РФ.

В обоснование исковых требований истец не указывает о возникновении обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 указанной нормы, наличие которых дает право на возврат части страховой пропорционально времени, не истекшему до окончания действия договора страхования, ссылается лишь на утрату интереса к данному договору.

Между тем, в силу пункта 4 ст. 958 ГК РФ, с учетом того, что иное договором страхования не предусмотрено, в таких случаях уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при заключении договора страхования, навязывания потребителю данной услуги судом не установлено; истец в установленный Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок не отказалась от договора страхования, что являлось бы основанием для возврата платы за страхование; отказ от договора страхования не обусловлен обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, правовых оснований для взыскания в пользу истца платы за участие в программе страхования пропорционально времени, не истекшему до окончания срока действия договора, суд не усматривает.

        Учитывая, что в судебном заседании не был установлен факт нарушения стороной ответчика прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

        С учетом изложенного, суд отказывает Кирилловой О.Д. в удовлетворении ее требований в полном объеме.

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кирилловой ОД к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                            Н.Н. Дидур