Решение по делу № 2-596/2020 от 13.12.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2020 года                                 г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре     Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи        - Сахновской О.Ю.,

при секретаре                    - Пятницыной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Алешковой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к Алешковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и Алешкова Т.В. заключили договор (№) от (дата), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету (№) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Заявления о предоставлении потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка. Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в соответствующем разделе Заявления о предоставлении Кредита по Карте. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,90 %. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, Банк (дата) выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. По состоянию на (дата) задолженность по Договору составляет 114 413 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 89 440 рублей 81 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 846 рублей 66 копеек; сумма штрафов – 14 319 рублей 59 копеек; сумма процентов – 5 806 рублей 24 копейки. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 114 413 рублей 30 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 488 рублей 24 копеек.

Заочным решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) с Алешковой Т.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 114 413 рублей 30 копеек, судебные расходы в сумме 3488 рублей 27 копеек.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) заочное решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата)-отменено.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Алешкова Т.В. исковые требования признала, не оспаривала сумму задолженности, при этом, происла снизить размер штрафных санкций, полагала их завышенными.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитной организацией - банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 Главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ООО «ХКФ Банк» и Алешковой Т.В. был заключен договор (№), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (№) с лимитом овердрафта (кредитования) 90 000 рублей. Срок действия договора – бессрочно. Процентная ставка за снятие наличных денежных средств – 49,90 % годовых, оплата товаров и услуг – 33,80 % годовых. Полная стоимость кредита по карте – 34,440 % годовых.

Согласно положениям индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, возврат кредита осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Размер минимального платежа определяется как сумма следующих компонентов задолженности - 100 % суммы начисленных процентов за пользование кредитом, 5 % от размера текущей ссудной задолженности по кредиту, компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования, неустойка за просрочку исполнения обязательств, рассчитанные на последний день соответствующего расчетного периода. Платежный период составляет 20 дней начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов – 15 число каждого месяца.

При заключении кредитного договора Алешкова Т.В. выразила согласие на включение в число участников программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней с уплатой комиссии в размере 0,90 % от задолженности по кредиту на последний день каждого расчетного периода, из которых: 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,823 % - расходы банка на уплату страховых взносов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету Алешкова Т.В. систематически нарушала условия кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика заказной корреспонденцией направлялось уведомление о наличии у ответчика задолженности по кредиту и требованием ее погашения, но ответчиком требование Банка исполнено в добровольном порядке не было.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении потребительского кредита по карте, индивидуальными условиями потребительского кредита по карте, общими условиями договора, выпиской по счету.

Из предоставленного суду расчета усматривается, что по состоянию на (дата) общая сумма задолженности по кредитному договору (№) от (дата) составляет – 114 413 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 89 440 рублей 81 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 846 рублей 66 копеек; сумма штрафов – 14 319 рублей 59 копеек; сумма процентов – 5 806 рублей 24 копейки.

Суд принимает, представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нём верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что судом установлен факт неисполнения заемщиком Алешковой Т.В. обязательств по кредитному договору от (№) от (дата), суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга – 89 440 рублей 81 копеек; суммы возмещения страховых взносов и комиссий – 4 846 рублей 66 копеек; суммы процентов – 5 806 рублей 24 копейки обоснованы и подлежат удовлетворению

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п. 12 кредитного договора от (№) от (дата) за просрочку внесения минимального платежа банк взимает неустойку в размере 0,055 % в день (но не более 20 % годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении, а при выставлении данного требования – 0,1 %.

В судебном заседании установлено, что заемщик Алешкова Т.В. не соблюдала условия кредитного договора, не соблюдала график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Размер неустойки, согласно расчету истца составил 14 319 рублей 59 копеек.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Положениями п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Поскольку ответчик Алешкова Т.В. производила оплату по кредитному договору не в полном объеме, суд находит обоснованными требования истца о взыскании пени, при этом, определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, длительность срока неисполнения обязательства и исходит из того, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, а также учитывая то, что неустойка является одним из способов обеспечения выполнения обязательств и не может являться способом обогащения, для установления баланса между применяемой к нарушению мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 7 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в суд пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 488 рублей 27 копеек (исходя из предъявленной цены иска).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Алешковой Т. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 107 093 рубля 71 копейка, судебные расходы в сумме 3 488 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

Судья                                    О.Ю. Сахновская