Решение по делу № 2-1387/2023 (2-10076/2022;) от 31.05.2022

Гр.дело №2-1387/2023

24RS0048-01-2022-007619-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Критининой И.В.,

при секретаре помощнике судьи Боровковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозова О.В. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Морозов О.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым О.В. и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № L0302/541/00050617/1, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 132 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 11,5 % годовых. При заключении кредитного договора банк единовременно из суммы кредита перечислил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на оплату страховой премии сумму в размере 114 960 рублей по Договору добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма была списана банком со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием об исключении из числа застрахованных лиц, расторжении договора страхования, о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 130 112,33 рублей, заявление получено ответчиком. До настоящего времени заявление оставлено без удовлетворения, страховая премия истцу не возвращена. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд, с настоящим исковым заявлением. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 113 618,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1700 рублей, расходы за составление претензии в размере 2000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 35 000 рублей, штраф.

Истец Морозов О.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, для участия в деле направил представителя.

Представитель истца Петров А.Л. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. В суд направила письменные возражения относительно исковых требований, в которых иск не признала в полном объеме, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просила применить к штрафным санкциям положения ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа Банк», представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Морозовым О.В. заключен кредитный договор № L0302/541/00050617/1, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 132 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 11,5 % годовых.

В этот же день, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Морозовым О.В. заключен договор страхования № L0302/541/00050617/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5), срок страхования 60 месяцев.

Договор заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования).

Договор заключен с выдачей полиса-оферты.

Из содержания полиса следует, что страховыми случаями по договору являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Размер страховой суммы по договору – 1 000 000 рублей, размер страховой премии – 114 960 рублей, которая была списана банком ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № F0P№, с выдачей полиса-оферты, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

По данному договору Морозовым О.В. уплачена страховая премия в сумме 17 040 рублей.

Договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, действующих на дату оформления полиса-оферты.

Кредитная задолженность по договору № L0302/541/00050617/1 от ДД.ММ.ГГГГ погашена заемщиком Морозовым О.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Морозов О.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, возврате части неиспользованной страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Морозова О.В. об отказе в удовлетворении требований заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Морозов О.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить часть неиспользованной страховой премии.

В удовлетворении требований претензии Морозову О.В. также было отказано в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Морозов О.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить страховую премию в размере 113 618,80 руб.

В удовлетворении требований претензии Морозову О.В. также было отказано в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Морозов О.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов», решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований заявителя было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Морозов О.В. обратился в суд с исковым заявлением.

Как следует из п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из полиса-оферты, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис - оферта продолжает действовать.

Из кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно изъявил желание на заключение указанных договоров.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Морозова О.В. не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает, что в течение срока страхования страховая сумма по договору (составляющая 1 000 000 рублей) является фиксированной, установленный на весь срок страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, из чего следует, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку из анализа представленных документов следует, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитного обязательства будет равна нулю, а также исходя из того, что в соответствии Правилами страхования истец имел возможность отказаться от страхования в установленный срок (который им пропущен на дату обращения к Страховщику), оснований для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии суд не усматривает, в связи с чем, в удовлетворении данного требования отказывает.

Ввиду отказа истцу в удовлетворении заявленного требования, в удовлетворении остальных требований (производных от основного) суд также отказывает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Морозова О.В. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий: И.В. Критинина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.