Решение по делу № 2-761/2019 от 12.08.2019

Дело №2-761/2019

16RS0011-01-2019-000864-64

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года. Буинский городской суд РТ в составе: председательствующего судьи П.В. Романчука, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК РГС-Жизнь», АО «Банк Союз», ООО «Ринг» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, признания недействительным условия договора на оказание услуг, взыскании расходов на оплату по договору оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК РГС-Жизнь», АО «Банк Союз», ООО «Ринг» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, признания недействительным условия договора на оказание услуг, взыскании расходов на оплату по договору оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитных договор №-№ на сумму <данные изъяты> рубль. Согласно уведомления о смене кредитора от ДД.ММ.ГГГГ была произведена смена кредитора на АО «Банк Союз». По условиям договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и договор на оказание услуг <данные изъяты>. Так с истца была удержана сумма в размере <данные изъяты> рубль на оплату страховой премии в ООО «СК РГС-Жизнь» и сумма <данные изъяты> за абонентское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен кредит. Просит расторгнуть договор страхования № между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1, взыскать с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 22 копейки, признать недействительными условия договора на оказание услуг <данные изъяты>, взыскать с АО «Банк Союз» и ООО «Ринг» солидарно в пользу истца ФИО1 расходы на оплату по договору на оказание услуг <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4863 рубля, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований. Требование о взыскании части страховой премии мотивировано досрочным погашением кредита, требование о взыскании расходов по оплате услуг по договору <данные изъяты> и связанные с ним требования мотивированы тем, что банк при заключении кредитного договора обусловил предоставление кредита обязательным приобретением указанных услуг.

      Представитель истца ФИО3 в судебном заседании иск поддержала по изложенным в заявлении основаниям.

      Ответчики в судебное заседание представителей не направили, в представленных суду возражениях на исковое заявление иск не признали.

       Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

       Как следует из материалов дела между истцом и ПАО «Плюс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор условия которого изложены в индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Дилерплюс». Согласно данного договора истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубль сроком на 60 месяцев с условием выплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Пунктом 20 данного договора было предусмотрено заключение договора страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», пунктом 21 предусмотрено заключение договора страхования с ООО «Ринг» на оказание услуг VIP-Assistance.

        Истцом заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей, страховая сумма на дату заключения договора 670391 рубль. Полисом предусмотрено, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение№).

         Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

         В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

          Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

         Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

          Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

        Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

       Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

       Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Согласно приложения № к Полису страхования страховая сумма по договору страхования в период действия договора уменьшается пропорционально уменьшению суммы долга по кредитному договору, следовательно, производна от суммы долга по кредиту.

Истцом задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ. Неиспользованная часть страховой премии составляет 46178 рублей 03 копейки, которая подлежит взысканию с ООО СК «РГС –Жизнь» в пользу истца.

Также с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 22 копейки и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, который суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ уменьшает до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.2. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истцом с ООО «Ринг» заключен договор на оказание услуг <данные изъяты> стоимость услуг по которому определена в размере <данные изъяты> рублей.

В материалах дела имеется заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении абонентского договора на оказание услуг <данные изъяты>. Согласие истца на заключение договора на оказание услуг <данные изъяты> выражено также в заявлении истца о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, где истец свободно выбрал данную услугу путем собственноручного проставления соответствующей отметки напротив условия о приобретении услуги <данные изъяты>. Следовательно, основания для удовлетворения иска к ООО «Ринг» и АО «Банк Союз» о признании недействительными условий договора на оказание услуг VIP-Assistance взыскании в солидарном порядке расходов на оплату по договору оказания услуг <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда не имеются, так как доказательств того, что приобретением данной услуги было обусловлено предоставление кредита не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей 03 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 73 копейки и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования № отказать.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Ринг» и АО «Банк Союз» о признании недействительными условий договора на оказание услуг <данные изъяты> взыскании в солидарном порядке расходов на оплату по договору оказания услуг <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда отказать.

Взыскать с ООО «СК РГС-Жизнь» госпошлину в доход бюджета Буинского муниципального района Республики Татарстан в размере <данные изъяты> рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Буинский городской суд РТ.

Мотивированное решение по делу составлено 24 декабря 2019 года.

Судья                                     П.В. Романчук.

Копия верна. Судья:                        П.В. Романчук.