Решение по делу № 2-274/2013 от 10.07.2013

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово                                        19 сентября 2013 года                                            

Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Юнусовой Р.С.,

при секретаре Гареевой В.И.,

с участием истца Баймухаметова А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баймухаметова А.Д. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Баймухаметов А.Д. обратился в Дуванский районный суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за подключение к Программе страхования недействительным и применении последствия недействительности данного условия, о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 79200 рублей 00 копеек, комиссию за взнос наличных денежных средств в размере 1460 рублей 98 копеек, о взыскании с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей и расходы по оформлению доверенности в размере 700 рублей, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей, указав что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор N 11017059972. Согласно условиям кредитного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере 279 200 рублей на срок - 1102 дня, с процентной ставкой по Договору - без комиссий 19,9 % годовых, полная стоимость кредита - 21,8 % годовых.

При предоставлении кредита одним из условий (п. 4 Договора) была оплата комиссии за подключение к Программе страхования, которая составила 79 200 (семьдесят девять тысяч двести) рублей. Также при внесении денежных средств в кассу банка с Баймухаметова А.Д. взималась комиссия за прием наличным средств, которая в общей сумме составила 1 460 рублей 98 копеек.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия, предусмотренные в пункте 4 кредитного договора, предусматривающие подключение к Программе страхования включены в условия предоставления потребительского кредита, который был выдан истцу. Поэтому нельзя полагать, что намерение истца принять участие в программе страхования было добровольным.

Истец обратился в банк с намерением взять сумму кредита в размере 200 000 рублей, однако, сумма кредита составила 279 200 рублей. Согласно условиям кредитного договора комиссия за подключение к Программе страхования в размере 79 200 рублей была списана единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика.

Также наряду с осуществлением ежемесячных платежей по кредиту истцом осуществлялись платежи в счет комиссии за взнос наличных денежных средств в общей сумме 1460 рублей 98 копеек, которые вносились непосредственно в кассу ООО КБ «Ренессанс Капитал», что подтверждается реквизитами кассовых ордеров и проставленными на них оттисками печати.

В кредитном договоре N № от ДД.ММ.ГГГГ условиях кредитования и Тарифах указанная комиссия не отражена.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия ответчику, с требованием признать недействительными условия кредитного договора об оплате комиссии за подключение к Программе страхования, а также возвратить уплаченную банку общую сумму комиссий в размере 80 660 рублей 98 копеек. Однако данное требование ответчиком было проигнорировано.

Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

На сегодняшний день претензия ответчиком проигнорирована и требования Банком в добровольном порядке не удовлетворены, с ДД.ММ.ГГГГ (т.е. с момента получения претензии и истечения 10-дневного срока, в течение которого Банк должен был, исполнить требование об уплате) по ДД.ММ.ГГГГ прошло 27 дней.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 21 778 рублей 46 копеек.

Согласно ч. 6 СТ. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, при сужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите потребителей» причинителем вреда при наличии его вины подлежит компенсации моральный вред.

Для оказания юридической помощи истец заключил договор поручения. В соответствии с условиями указанного договора, он понес дополнительные расходы по оплате услуг «Поверенных» в размере 15 000 рублей, что подтверждается Актом приема передачи.

Определением Дуванского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебном заседании истец Баймухаметов А.Д. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, представил возражение на исковое заявление указав, что заявленные истцом требования не обоснованы. Согласно оферте истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился с документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитла», Тарифами КБ «Ренессанс Капитла» по кредитам физических лиц, с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами. В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор заключается в полном соответствии с указанными документами.

Истцом не представлено доказательств, что у него отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор.

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора, предоставив ему до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услуге, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком Заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Истец ознакомился с Правилами страхования и согласен быть застрахованным.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности гражданина по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара. Рассмотрение в суде требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в соответствии с нормами ГК РФ не является основанием для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

Нормы Закона «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применений неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение. Истцом оплачена комиссия в рамках заключенного соглашения сторон, где обе стороны согласовали ее размер и порядок уплаты. Кроме того в случае удовлетворения требований Истца о взыскании неустойки просят суд уменьшить неустойку до разумных пределов. Считают ее явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая небольшую сложность дела требования истца о взыскании 15000 рублей в счет оплаты расходов на услуги представителя не соответствуют принципу разумности.

Представитель третьего лица страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» в суд не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Из материалов дела следует, что между ООО КБ «Ренессанс капитал» и Баймухаметовым А.Д. заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды. Общая сумма кредита составила 279200 рублей, срок кредита 1102 дня, с уплатой 21,80% годовых при полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 4 Договора банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Из суммы кредита 279000 рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» 79000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937настоящего Кодекса.

В соответствии с офертой истца от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № заключенный между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Баймухаметовым А.Д. включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты заключаемые в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицам являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему страхованию. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о Карте.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы истцом не представлены доказательства об отказе банка предоставить кредит в случае отказа Баймухаметова А.Д. подключиться к программе страхования. Не представлено также доказательств того, что данное условие договора не охвачено волей и интересом потребителя.

Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Ответчик с согласия Баймухаметова А.Д., о чем имеется его подпись, передал необходимую информацию в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» и заключил договор личного страхования в добровольном порядке по вышеуказанным рискам в течение всего срока действия кредитного договора.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, истцу были известны содержание и правовые последствия данной сделки.

Истцом Баймухаметовым А.Д. в суд представлены в погашение кредита, где банком - вносителем и банком - получатель является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Сумма комиссии за прием наличных средств по приходным кассовым ордерам составила 1460 рублей 98 копеек.

В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами тариф на прием наличных денежных средств на текущий счет клиента составляет 0,5% от суммы но не менее 50 рублей.

Списание банком комиссии за взнос наличных средств не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате услуги по приему наличных денежных средств, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Соответственно сумма в размере 1460 рублей 80 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 6 ст. 13 Федерального Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф в сумме 730 рублей 49 копеек (50% от суммы 1460 рублей 98 копеек) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом удовлетворенных требований, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца за услуги представителя в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Данные об освобождении ответчика от уплаты госпошлины в суд не представлены. С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Баймухаметова А.Д. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Баймухаметова А.Д. комиссию за взнос наличных денежных средств в сумме 1460 рублей 98 копеек, штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 730 рублей 49 копеек, за услуги представителя в сумме 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Баймухаметова А.Д. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Верховный суд Республики Башкортостан через Дуванский суд РБ в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий

судья                                                                                            Юнусова Р.С.