Решение по делу № 33-2970/2016 от 06.07.2016

    Дело № 33-2970/2016                    Докладчик Фирсова И.В.

Судья Чикова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

    председательствующего Бочкарёва А.Е.,

судей Фирсовой И.В., Бибеевой С.Е.,

при секретаре Евсяковой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 2 августа 2016 года гражданское дело по апелляционным жалобам Рябовой Е.Ю. на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 24 марта 2016 года и дополнительное решение от 31 мая 2016 года, которыми Рябовой Е.Ю. отказано в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и возложении обязанности перечислить страховую сумму в размере ссудной задолженности.

Заслушав доклад судьи Фирсовой И.В., объяснения Рябовой Е.Ю., ее представителя адвоката Егоровой О.А., поддержавших апелляционные жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

12 мая 2015 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» /далее - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», Страховщик/ и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк, Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ -3, определяющее условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (л.д.31-46).

В приложении №10 к Соглашению №ДСЖ -3 от 12 мая 2015 года, являющимся неотъемлемой частью данного соглашения, утверждены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее - Условия участия в программе страхования) (л.д.51-56).

26 июня 2015 года между Р. И.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ****, согласно которому Р. И.В. предоставлен потребительский кредит на сумму 32 100 рублей, сроком на 18 месяцев с процентной ставкой по кредиту 20,5 % годовых.

В этот же день Р. И.В. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее- Заявление на страхование) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе страхования (л.д. 14-15).

Р. И.В. умер 09 августа 2015 года (л.д. 19).

В сентябре 2015 года супруга умершего Р. И.В. - Рябова Е.Ю. обратилась в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просила произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору № **** от 26 июня 2015 года в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России».

26 октября 2015 года ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» отказало Рябовой Е.Ю. в страховой выплате в пользу ОАО «Сбербанк России», указав, что заявленное событие страховым случаем не является (л.д.5).

Рябова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Рябова И.В. страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и возложении обязанности перечислить ОАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере ссудной задолженности. В обоснование требований указала, что причиной смерти Р. И.В. явился ****. Отказ в признании смерти Р. И.В. страховым случаем и в выплате страхового возмещения является необоснованным, поскольку причинно-следственной связи между установленными до момента заключения договора страхования заболеваниями и смертью не имеется.

В судебном заседании истец Рябова Е.Ю. и ее представитель адвокат Егорова О.А. исковые требования поддержали в полном объеме. Указали, что в Заявлении на страхование указаны все возможные варианты договора страхования. При заключении договора Р. И.В. дал согласие на запросы о состоянии его здоровья, однако ОАО «Сбербанк России» своим правом на истребование в отношении Р. И.В. какой-либо медицинской документации не воспользовался, медицинские документы не запросил, тем самым принял на себя все риски по заключению договора со страховой компанией. Сведений о наличии у Р. И.В. в анамнезе заболевания, позволяющего отнести его к категории лиц, в отношении которых договор считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия, не имеется.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом. В представленном отзыве просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указал, что у Рябовой Е.Ю. отсутствует право требования исполнения обязательств по договору страхования, заключенному между ответчиком и Р. И.В., в котором она не является ни стороной, ни выгодоприобретателем. Кроме того, страховой случай не наступил, поскольку договор страхования был заключен на случай смерти Р. И.В. от несчастного случая, тогда как смерть наступила в результате заболевания. Полагает, что законодательство о защите прав потребителя не применимо к данным правоотношениям, поскольку истец не является стороной по договору страхования. (л.д. 13-18).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. В ранее представленном отзыве указал, что между ПАО «Сбербанк» и Р. И.В. заключен кредитный договор № **** от 26 июня 2015 года. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем по договору страхования выступает Банк. Обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в настоящее время задолженность по кредитному договору составляет 29 145 рублей 48 копеек. (л.д.104).

Третьи лица Рябова В.Г. и Алейникова Е.И. в судебное заседание не явились, представили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Судом постановлено указанное выше решение и дополнительное решение.

В апелляционных жалобах Рябова Е.Ю. просит отменить решение и дополнительное решение суда, полагая их незаконными и необоснованными, приводя в обоснование аналогичные доводы, что в суде первой инстанции. Выражает несогласие с выводами суда о том, что договор страхования в отношении Рябова И.В. был заключен на условиях ограниченного страхового покрытия, в связи с чем суд необоснованно отказал в признании смерти Рябова И.В. страховым случаем. Полагает, что договор страхования был заключен на условиях стандартного страхового покрытия, в том числе и на случай смерти застрахованного лица.

Проверив материалы дела, выслушав истца Рябову Е.Ю., ее представителя адвоката Егорову О.А. в отсутствие других участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании Заявления на страхование Рябов И.В. был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиях участия в программе страхования.

Из Заявления на страхование усматривается, что Условия участия в программе страхования получены Р. И.А.

Условиями участия в программе страхования предусмотрены страховые случаи и страховые риски по Договору страхования при стандартном страховом покрытии (пункт 3.2.1.1) и при ограниченном страховом покрытии (п.3.2.1.2).

Согласно пункту 3.2.1.2. если застрахованное лицо относится к Группе 1 и (или) Группе 2 Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия.

Из Заявления на страхование также следует, что до Р. И.В. были доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия (стандартное страховое покрытие и ограниченное страхового покрытия) (пункт 1 Заявления).

Согласно пункту 1.2 Заявления на страхование в отношении лиц, которые относятся к Группе 1 (или) Группе 2 (как они определены в подп.1.2.1, 1.2.2) Договор страхования считается заключенным на Условиях ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой(им) Группе (ам) относится застрахованное лицо):

для Группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до наступления события;

для Группы 2: Смерть застрахованного лица, Инвалидность застрахованного лица.

В подпунктах 1.2.1, 1.2.2 Заявления на страхование определены критерии отнесения Застрахованных лиц к Группам 1 и 2 (возраст, имеющиеся заболевания, профессия и др.).

Установлено и не оспаривалось сторонами, что до даты написания Заявления на страхование у Р. И.В. имелись заболевания. 16 мая 2013 года ему установлен диагноз «****, ****». 31 июля 2014 года поставлен диагноз «****».

Суд первой инстанции, проанализировав условия Заявления на страхование, пришел к правильному выводу о том, что с учетом наличия указанных заболеваний Рябов И.В. относился к Группе 1 и был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, где страховыми случаями являлись «смерть от несчастного случая» и «дожитие застрахованного лица до наступления события».

Согласно акту судебно-медицинского исследования № **** года, причиной смерти Р. И.В. явился «постинфарктный кардиосклероз, осложнившейся сердечно-сосудистой недостаточностью» (л.д.114-115).

Таким образом, смерть Р. И.В. наступила в результате заболевания. Данное событие не является страховым, поскольку Р. И.В. был застрахован по риску «смерть в результате несчастного случая».

При указанных обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении иска о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и возложении обязанности по перечислению страховой суммы в размере ссудной задолженности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования в отношении Р. И.В. был заключен на условиях стандартного страхового случая являются необоснованными, поскольку на момент подписания заявления на страхование Р. И.В. знал о наличии о имеющихся у него заболеваниях и как следствие, отнесение его к Группе 1 застрахованных лиц, на которую не распространяется стандартное страховое покрытие.

Отсутствие причинно-следственной связи между имеющимися на момент подписания заявления на страхование заболеваниями и заболеванием, послужившим причиной смерти, не является основанием для признания произошедшего случая страховым.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное по существу решение.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции и направлены на иную оценку собранных по делу доказательств. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционных жалоб не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ковровского городского суда Владимирской области от 24 марта 2016 года и дополнительное решение от 31 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Рябовой Е.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий                     А.Е. Бочкарёв

Судьи                              И.В. Фирсова

С.Е. Бибеева