Решение по делу № 2-30/2016 (2-1094/2015;) от 14.08.2015

Дело № 2-30/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2016 года      город Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк СГБ» к Легкой СИ о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л :

ПАО «Банк СГБ» обратилось в Сосногорский городской суд РК с иском к Легкой С.И., с учетом уточнений просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; обратить взыскание на наследственную массу в размере долга по кредитному договору, на денежные средства Легкой С.И., находящиеся на счете в ПАО «Банк СГБ» в пределах суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Впоследствии определением суда в качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая компания «Артекс».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Севергазбанк» (в настоящее время ПАО «Банк СГБ») и ЛИА был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ЛИА кредит на пополнение оборотных средств в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В случае несвоевременного возврата кредита, Заемщик обязан уплатить банку повышенные проценты из расчета двойного размера процентов годовых за каждый день просрочки. Повышенные проценты рассчитываются от суммы просроченного Заемщиком обязательства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ИП ЛИА заключен договор о залоге транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога являются: транспортное средство – автомобиль-самосвал (VIN №), ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство – автомобиль-самосвал (VIN №), ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, соответственно прекратил исполнение кредитного договора.

    Считает, что супруга Заемщика Легкая С.И. является наследником имущества, принадлежащего ЛИА По сведениям Банка, в настоящее время наследники Заемщика обратились в порядке ст. 1153 ГК РФ с заявлением о принятии наследства по месту регистрации Заемщика к нотариусу, в соответствии с п.3 ст. 1175 ГК РФ, до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ИП ЛИА по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Представитель истца по доверенности Маркитан Н.В. в суде на уточненных исковых требованиях настаивала.

Ответчик Легкая С.И. и ее представитель Плыгач А.В. с иском не согласились, представили письменные возражения, считают, что требования истца являются необоснованными, поскольку при получении кредита ДД.ММ.ГГГГ ЛИА был заключен договор страхования на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Артекс» от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный полис был принят Банком в обеспечение требований по кредитному договору. Согласно условий договора страхования выгодоприобретателем является ОАО КБ «Севергазбанк» (в настоящее время ПАО «Банк СГБ») в части непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> рублей, страховыми случаями стороны признали, в том числе, смерть в результате несчастного случая страхователя. Считают, что Банком не принято мер по получению страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, при прекращении выплат заемщиком по договору с ДД.ММ.ГГГГ не было принято мер для взыскания задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество – транспортные средства – автомобили-самосвалы, техническое состояние которых им в настоящее время неизвестно.

Третье лицо ООО СК «Артекс» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в суд не явился.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что между ОАО КБ «Севергазбанк» (в настоящее время ПАО «Банк СГБ») и ЛИА ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец предоставил ЛИА кредит на цели пополнения основных и оборотных средств в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты за нее в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.2.4 Договора, предоставление кредита осуществляется Кредитором только после оформления и подписания (заключения) сторонами Договора о залоге транспортных средств (автомобили-самосвалы (модели 452701 и 4527) – 2 ед.), заключенного в обеспечение кредитного Договора.

Согласно п. 5.1.1. Заемщик обязался застраховать за свой счет и предоставить кредитору страховой полис на страхование от несчастных случаев Заемщика, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

В обеспечение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ЛИА заключен договор о залоге транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между СК «Артекс» и ЛИА заключен договор страхования на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Артекс», что подтверждается страховым полисом № Во исполнение условий договора страхования ЛИА уплатил страховую премию. Данный полис был принят банком в обеспечение требований по кредитному договору. Согласно условий договора страхования, выгодоприобретелем является ОАО КБ «Севергазбанк» (в настоящее время ПАО «Банк СГБ») в части непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> рублей. Страховыми случаями стороны признали, в том числе смерть в результате несчастного случая страхователя. Срок действия полиса составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 105 УК РФ, по факту безвестного исчезновения ЛИА

Решением Сосногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ЛИА объявлен умершим, днем смерти считать ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о смерти I-ЕА №, ДД.ММ.ГГГГ ЛИА умер.

Из материалов дела видно, что наследником умершего ЛИА является его супруга Легкая С.И. – ответчик по делу. К имуществу умершего открыто наследственное дело, наследнику в ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство на иное имущество <данные изъяты>

Из исследованных материалов дела, доводов сторон следует, что прекращение исполнения кредитного договора ЛИА вызвано смертью страхователя ЛИА, которая произошла в период действия страхового полиса. Обязательства по внесению платежей ЛИА до момента смерти исполнялись надлежащим образом. Размер задолженности ЛИА по кредитному договору на момент его смерти не превышал размер заемных сумм на день выдачи кредита.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Ответчик Легкая С.А. в судебном заседании пояснила, что она своевременно уведомила истца и страховую компанию о том, что возбуждено уголовное дело по факту исчезновения мужа ЛИА, предоставив копию постановления о возбуждении уголовного дела, впоследствии свидетельства о смерти. Данный случай был признан страховым еще в ДД.ММ.ГГГГ, банк имел право потребовать от страховой компании возмещения страховой суммы, считает, что банк проявил бездействие.

Согласно ответа ООО СК «Артекс» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Артекс» от Легкой С.И. поступило заявление о событии, имеющем признаки страхового, по факту смерти застрахованного лица – ЛИА Данное событие было признано страховым. Сумма страхового возмещения составила <данные изъяты> рублей.

ООО СК «Артекс» обязалось перечислить в пользу ОАО КБ «Севергазбанк» (выгодоприобретателя) часть страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору №, заключенному между ОАО КБ «Севергазбанк» и ЛИА Оставшаяся часть страхового возмещения в размере 637 282 рубля 74 копейки подлежала выплате наследникам страхователя ЛИА

Согласно п.10.13 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, выплата страхового возмещения производится в согласованной сторонами форме (наличными деньгами, безналичным путем) в течение 7 рабочих дней после составления страхового акта.

Согласно решению Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК «Артекс» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.

Суд соглашается с доводом ответчика и ее представителя о том, что заемщик ЛИА ДД.ММ.ГГГГ скончался, исполнение кредитного договора прекратилось, однако в период с ДД.ММ.ГГГГ (случай признан страховым) до настоящего времени, в том числе до признания ООО «СК «Артекс» банкротом, банк не предпринял действий, направленных на истребование страховой выплаты, в том числе путем предъявления иска в суд о взыскании задолженности, имея сведения о наличии задолженности по кредитному договору, сведения от наследника о наступлении страхового случая, подтверждаемыми страховой компанией, что свидетельствует о бездействии банка.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положением пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ предусматривающим, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В качестве альтернативной санкции за указанные нарушения пунктом 2 указанной нормы с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления предусматривает отказ в судебной защите.

В материалах дела отсутствуют доказательства невозможности обращения Банка как выгодоприобретателя по договору страхования за страховой выплатой в более ранние сроки, невозможности Банка как залогодержателя по договору залога погасить ранее задолженность по кредиту за счет заложенных транспортных средств, рыночная стоимость которых значительно превышала сумму задолженности по кредиту,а в настоящее время Банком не оспаривается, что транспортные средства неликвидны.

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что с учетом личного страхования заемщика наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. Однако из дела видно, что необходимых действий для получения страхового возмещения Банком не произведено.

Таким образом, исковые требования ПАО «Банк СГБ» о взыскании с наследника заемщика – Легкой С.И. долга по кредиту не подлежат удовлетворению, поскольку в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования и имеющего возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ.

В обеспечение обязательств по договору был заключен договор страхования, и истец не лишен возможности обратиться к страховщику. Из доводов сторон и материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о включении в реестр требований кредиторов ООО «СК «Артекс» в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. При признании должника банкротом удовлетворение требований кредиторов производится в порядке очередности в рамках дела о банкротстве.

Таким образом, достаточных оснований для взыскания задолженности с наследника не имеется.

Доводы представителя истца о том, что обращение истца в суд с настоящим иском к наследнику заемщика является надлежащим способом защиты и им принадлежит выбор способа защиты, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

    Исковые требования публичного акционерного общества «Банк СГБ» к Легкой СИ о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 апреля 2016 года.

Председательствующий              Дудина О.С.