Решение по делу № 2-144/2023 (2-1162/2022;) от 10.10.2022

24RS0054-01-2022-000728-78

№ 2-144/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года                                   г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Красноярского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Егоровой Л.П. о взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Егоровой Л.П. о взыскании задолженности по соглашению, мотивируя свои требования следующим. 21 сентября 2020 года между АО «Россельхозбанк» и Егоровой Л.П. заключено Соглашение № 2049001/1207. Согласно пунктам 1, 2 и 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования соглашения, кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере 298 399 рублей 15 копеек на срок до 22.09.2025, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8 % годовых. Согласно п. 6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования платеж осуществляется ежемесячно по 10-м числам аннуитетными платежами. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с Соглашением исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 415406 от 21.09.2020 и выпиской по лицевому счету. Согласно п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к Соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 6.1 Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 6.1.1 - 6.1.3 Правил. В соответствии с п. 12.1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). Ответчиком не погашается основной долг, проценты за пользование кредитом, в связи с чем банком в адрес должника было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору. По состоянию на 29.04.2022 задолженность по соглашению № 2049001/1207 от 21.09.2020 составляет 379 446 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 283 720 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом - 20 052 рубля 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 69 895 рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов - 5 778 рублей 58 копеек. Ранее Банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 26.10.2021 судебный приказ от 15.10.2021 отменен. Ссылаясь на ст. 309, 310, 330, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению №2049001/1207 от 21.09.2020 года по состоянию на 29.04.2022 в сумме 379 446 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 283 720 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом - 20 052 рубля 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 69 895 рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов - 5 778 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 994 рубля.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца Т.А.М. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Егорова Л.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о получении судебной повестки.

С учетом надлежащего извещения участников процесса, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, в соответствии с положениями ст. 167, ст. 243 ГПК РФ.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 21 сентября 2020 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Егоровой Л.П. заключено кредитное соглашение № 2049001/1207, по условиям которого Егоровой Л.П. выдан кредит в сумме 298 399 рублей 15 копеек на срок по 22.09.2025 под 8 % годовых. Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, счет №40817810149000033555. Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в соглашении № 2049001/1207 от 21.09.2020, графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением к кредитному договору.

Факт выдачи истцом денежных средств Егоровой Л.П. в сумме 298399 рублей 15 копеек подтверждается банковским ордером № 415406 от 21.09.2020. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита Егоровой Л.П. выполнил.

Как следует из п. 6 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения № 2049001/1207 от 21.09.2020, периодичность платежей - ежемесячно, способ платежа - аннуитетные платежи, первый платеж 1239 рублей 25 копеек, последующие платежи 6134 рубля 38 копеек, последний платеж 6134 рубля 39 копеек, дата платежа - до 10-го числа.

Как следует из Соглашения № 2049001/1207 от 21.09.2020 года подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Положениями п. 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из выписки по лицевому счету № 40817810149000033555 Егоровой Л.П. и расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ответчик выполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности поступил 10.02.2021.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Поскольку платежи в счет погашения предоставленного кредита от заемщика Егоровой Л.П. своевременно не поступали, у нее также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов

В связи с неисполнением Егоровой Л.П. взятых на себя обязательств по соглашению № 2049001/1207 от 21.09.2020, 16 июля 2021 года банком в адрес Егоровой Л.П. направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое Егоровой Л.П. не исполнено, доказательств обратного не представлено.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 29.04.2022 задолженность по соглашению № 2049001/1207 от 21.09.2020 составляет 379 446 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 283 720 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом - 20 052 рубля 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 69 895 рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов - 5 778 рублей 58 копеек.

Представленный расчет произведен в соответствии с положениями Соглашения и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факт заключения Соглашения и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по кредитному Соглашению ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика Егоровой Л.П. по соглашению № 2049001/1207 от 21.09.2020 просроченного основного долга в размере 283 720 рублей 72 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 20 052 рубля 45 копеек.

При разрешении требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

В силу п. 12 Соглашения № 2049001/1207 от 21.09.2020 в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, размер неустойки (пени) за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исходя из пункта 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор имеет право предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени).

Подписывая Соглашение № 2049001/1207 от 21.09.2020 Егорова Л.П. выразила согласие с указанными условиями.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена соглашением № 2049001/1207 от 21.09.2020 и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, суд признает, что размер взыскиваемых пени по соглашению за несвоевременную уплату основного долга в размере 69 895 рублей 01 копейка и за несвоевременную уплату процентов в размере 5 778 рублей 58 копеек, соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного соглашения.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Ответчиком Егоровой Л.П. в суд представлено Определение Арбитражного суда Красноярского края о принятии к производству арбитражного суда ее заявления о своем банкротстве.

Согласно абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявление, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Суд не находит оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, принимая во внимание что настоящее исковое заявление АО «Россельхозбанк» направлено в суд 13.05.2022, к производству Ужурского районного суда принято 17.05.2022, заявление Егоровой Л.П. о признании ее банкротом определением Арбитражного суда Красноярского края принято к производству 23.09.2022 и на 20.02.2023 обоснованным не признано, процедура реструктуризации долгов не введена.

Следовательно, так как настоящее исковое заявление было предъявлено не в рамках дела о банкротстве гражданина, до обращения ответчика в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом, на дату рассмотрения настоящего дела процедура реструктуризации долгов не введена, у суда отсутствуют основания полагать о невозможности рассмотрения заявленных требований по существу.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 994 рубля. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 4 от 05.05.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) с Егоровой Л.П. (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) задолженность по соглашению № 2049001/1207 от 21.09.2020 по состоянию на 29.04.2022 в размере 379 446 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 283 720 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом - 20 052 рубля 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 69 895 рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов - 5 778 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 994 рубля, а всего 386 440 (триста восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок) рублей 76 копеек.

           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                       Л.В. Жулидова

            Решение в окончательной форме составлено и подписано 27 февраля 2023 года.