Решение по делу № 2-3613/2022 от 30.06.2022

Дело ...

УИД ...

Поступило в суд ...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    14 ноября 2022 года            город Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи                    Катющик И.Ю.,

при секретаре                                Иёрговой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ...,

У С Т А Н О В И Л:

ООО обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению ФИО3

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного с ООО в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за подключение к Сервис-Пакету ...» в размере ... рублей. Заявитель полагает, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтены условия кредитного договора, заключенного между банком и ФИО3, в соответствии с которыми данная услуга не являются обязательным условием выдачи кредита. ФИО3 выразил добровольное согласие на оказание платных дополнительных услуг. Услуга подключения Сервис- Пакета «Финансовая Защита» обеспечивает доступ к опциям «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», а также в случае смерти клиента, подключившегося к Сервис- Пакету, кредитный договор прекращается. По условиям кредитного договора заемщик платит комиссию именно за подключение к дополнительным услугам, а не за использование указанных услуг, вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, в этом случае уплаченная комиссия возвращается в полном объеме.

Представитель заявителя САО ФИО2 в судебном заседании полностью поддержала требования, указав, что потребитель согласился на подключение Сервис-Пакета, с заявлением об отказе от подключенной услуги обратился по истечении установленного договором десятидневного срока для отказа, ООО ФИО3 услуга подключения к сервису была оказана в полном объеме и в предусмотренный договором срок, в связи с чем не имелось оснований для возврата уплаченной комиссии.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения на заявление (л.д. 223-231).

ФИО3 в заседание суда не явился, о времени и месте рассмотрения заявления был уведомлен надлежащим образом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора о карте (л.д. 104). Согласно заявлению о выдаче кредита ФИО3 выразил согласие на предоставление дополнительных платных услуг банка, в связи с чем на его имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «...» (л.д.104 оборот).

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «...», ФИО3 подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, ФИО3 изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью в заявлении ФИО3 также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «...» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений ФИО3 банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее клиенту для согласования и подписания. ФИО3 акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО заключен кредитный договор N ..., в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере ... рублей на срок ... дней под ... процентов годовых (л.д. 72-73).

При заключении кредитного договора ФИО3 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «...». Согласно условиям договора оплата дополнительных услуг «...» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере ...

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных ООО в счет платы за указанную услугу (л.д. 100 оборот-101).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО3 досрочно в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69).

ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на заявление сообщил, что ФИО3 был вправе отказаться от услуг по подключению в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В указанный срок ФИО3 в ООО не обращался, в связи с чем оснований для возврата денежных средств банк не усмотрел (л.д. 102).

ДД.ММ.ГГГГ Г. обратился в ООО с претензией, содержащей требования о возврате платы за дополнительную услугу «Финансовая защита» в размере ... рублей (л.д. 71). Ответ на претензию материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение N ... о взыскании с ООО в пользу потребителя финансовой услуги ФИО3 уплаченных денежных средств за дополнительную услугу «...» в размере ... рублей (л.д.58-65).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета «...» по кредитному договору финансовая организация предоставляет потребителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организации в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Сервис-Пакета «...», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы является необоснованным.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, ООО ссылается на неправильное определение условий подключения к Сервис-Пакету, поскольку заемщик платит комиссию именно за подключение к дополнительным услугам, а не за их использование.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом, под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение, за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном, настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

Согласно ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

В соответствии со ст. 450, ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм закона изменение условий кредитного договора не является самостоятельной услугой, за которую банк вправе получать от заемщика дополнительную плату. Названные действия не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Уплатив комиссию за изменение условий кредитного договора, заемщик не получил какого-либо встречного эквивалентного предоставления выполненному им обязательству.

Сведений о том, что изменение даты платежа по кредиту предусмотрено Тарифами Банка как дополнительная платная услуга, материалами дела не представлено. Более того, возможность взимания банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

Поэтому условия кредитного договора о взимании платы за изменение условий кредитного договора (изменение даты платежа по кредиту), о лишении заемщика права в любое время отказаться от остальных услуг в случае изменения даты платежа по кредиту, не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, являются ничтожными.

Между тем сам по себе факт подключения клиента-заемщика к Сервис-Пакету «Финансовая защита» лишь предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно частям 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом приведенных нормативных положений суд приходит к выводу о том, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Поэтому суд считает, что требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных за Сервис-Пакет «Финансовая защита», ввиду отказа заемщика от этих услуг, подлежали удовлетворению.

При этом доводы банка о том, что оказание входящих в Сервис-Пакет «Финансовая защита» услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету, не может быть признан судом состоятельным, поскольку противоречит содержанию входящих в пакет услуг, подлежащих оказанию в период всего действия кредитного договора. Сами по себе действия по подключению к пакету услуг полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам (глава 8.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО

При этом суд исходит также из того, что услуга в полном объеме заявителем оказана не была, поскольку могла быть оказана на протяжении всего срока действия кредитного договора, однако потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное право на отказ от договора возмездного оказания услуг в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» и досрочно исполнил кредитные обязательства. В соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено сроком.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу потребителя комиссии, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о возможности взыскания с банка платы в размере ... рублей, так как услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» были предоставлены на весь срок пользования кредитом, стоимость Сервис-Пакета рассчитана банком с учетом периода пользования услугами; доказательств фактического несения расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита», ООО не представило.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным и отмене не подлежит, а заявленные требования ООО удовлетворению не подлежат.

Суд, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Требования ООО оставить без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ... оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                 (подпись)                        И.Ю. Катющик

Верно

Судья                                            И.Ю. Катющик

Подлинник документа находится в гражданском деле ... Дзержинского районного суда г. Новосибирска.