Решение от 22.01.2021 по делу № 2-45/2021 от 24.11.2020

Дело № 2-45/2021

44RS0009-01-2020-000220-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2021 года          г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Гляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Московский кредитный банк» к Егоровой Александре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Московский кредитный банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к Егоровой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований в заявлении указано, что 20.02.2014г. на основании заявления ответчика на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания, в соответствии со ст.428 ГК РФ, между ПАО «Московский кредитный банк» и Егоровой А.В. был заключен кредитный договор №002, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>

Согласно п. 2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, кредит выдан на срок до 19.02.2021 года (84 месяцев), процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23% годовых. В соответствии с графиком платежей заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>

При этом п.п. 4.2.1.1 и 4.2.2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов и п. 2. Заявления предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на Картсчет ответчика №002, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету.

Однако, ответчик обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет.

За нарушение договорных обязательств п.п.6.1, 6.2 Правил предусмотрено взыскание неустойки в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно. Кроме того, в случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на Картсчете ответчика в сроки, установленные в п. 4.2.2. Правил, кредитор также начисляет штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете ответчика.

Согласно п. 7.2 Общих условий Договора комплексного банковского обслуживания кредитный договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

По состоянию на 10.08.2020г. общая задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - по просроченной ссуде; <данные изъяты> - по просроченным процентам по срочной ссуде; <данные изъяты> - по просроченным процентам по просроченной ссуде; <данные изъяты> - по штрафной неустойке по просроченной ссуде.

Банк направил ответчику Уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Просит суд взыскать с Егоровой А.В. в пользу Банка задолженность по Кредитному договору №002 от 20.02.2014г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - по просроченной ссуде; <данные изъяты> - по просроченным процентам по срочной ссуде; <данные изъяты> - по просроченным процентам по просроченной ссуде; <данные изъяты> - по штрафной неустойке по просроченной ссуде, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Егорова А.В. в судебное заседание также не явилась, извещалась надлежащим образом, однако судебное извещение возращено в суд отметкой «истек срок хранения». В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ суд признает ответчицу надлежаще извещенной.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 20.02.2014г. Егорова А.В. обратилась в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания – нецелевого (потребительского) кредита в размере <данные изъяты> под 23% годовых, срок кредита – 84 месяца, с ежемесячной выплатой <данные изъяты> (п.2 Заявления, л.д.29-31,32-35,36-37).

Также ответчик просила открыть ей Картсчет, выпустить и активировать карту MASTERCARD (п.2 Заявления, л.д.32,39).

В соответствии с п. 2.6 Общих условий Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный Банк» (далее – Общие условия) заключение настоящего договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление Клиентом в Банк заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком от Клиента заявления при условии совершения Клиентом требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Для выпуска Карт и/или кредитования Картсчета соответствующий банковский продукт считается предоставленным с даты принятия Банком решения о выпуске Карты и/или установления Лимита кредитования по Картсчету. Решение Банка о предоставлении соответствующего банковского продукта выражается в совершении действий по открытию Картсчета и выпуску Карты и/или установлению Лимита кредитования на условиях, изложенных в Заявлении или в Заявлении на подключение/изменение Лимита кредитования к Картсчету, о чем Банк уведомляет Клиента путем направления SMS-уведомления на номер телефона, указанный Клиентом в Заявлении (л.д.40-51).

Согласно Заявлению №002, ответчик согласилась с условиями Договора комплексного банковского обслуживания, а также Тарифами на выпуск и обслуживание банковских карт.

В тот же день Банк открыл на имя Егоровой А.В. Картсчет №002 и зачислил на него сумму кредита в размере <данные изъяты>, заключив тем самым с ответчиком кредитный договор (л.д.34,39). Также ответчиком была получена Карта, логин и карта уникальных цифровых кодов для получения банковских услуг в рамках Договора банковского обслуживания, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п.3.4.2 Общих условий Клиент обязуется оплачивать вознаграждение Банка за предоставление и обслуживание банковских продуктов согласно настоящему Договору, в том числе действующим Тарифам.

В соответствии с п.п.2.1, 3.1 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный Банк» (Приложение №002 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный Банк»), Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом (в размере процентной ставки, указанной в Заявлении) и иные платежи, предусмотренные Договором о предоставлении кредита (л.д.52-57).

Согласно п.3.2 указанных Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по Кредиту, установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, до даты погашения ссудной задолженности по кредиту включительно.

Погашение кредита, уплата процентов и штрафов осуществляется путем списания Банком денежных средств с Картсчета Клиента. Для этого Клиент без какого-либо дополнительного распоряжения дает Банку согласие и поручение в день наступления срока исполнения обязательств Клиента по Договору о предоставлении кредита, а также в случае неисполнения Клиентом обязательств по Договору о предоставлении кредита списать сумму задолженности по указанному Договору, включая штрафы, установленные настоящими Правилами, с Картсчета/счетов Клиента, открытых в Банке (п.4.1 Правил).

Пунктом 4.4 Правил предусмотрено, что платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Клиентом ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа, который включает в себя часть кредита и проценты за пользование Кредитом.

В силу п.6.1 Правил, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 1% годовых от суммы просроченной задолженности.

Кроме того, в случае необеспечения Заемщиком наличия денежных средств на Картсчете за 10 календарных дней до Даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому Заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете Заемщика. Указанный штраф уплачивается Заемщиком в Дату списания денежных средств (п.2 Заявления, п.п.4.2.4, 6.2 Правил).

Согласно п.5.2.3.1 Правил, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Договору о предоставлении кредита в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В случае досрочного взыскания Кредита и процентов по нему по основаниям, предусмотренным п.5.2.3.1 настоящих Правил, Банк направляет Клиенту соответствующее уведомление (п. 5.2.3.2 Правил).

При этом, в силу п.5.3.7 Правил, в случае направления Банком уведомления о досрочном взыскании Кредита, Клиент обязан в дату, указанную в уведомлении, но не позднее чем через 5 рабочих дней с даты получения данного уведомления, перечислить Банку указанную в нем сумму задолженности по Договору о предоставлении кредита, включая сумму Кредита, начисленных процентов, штрафной неустойки.

Как следует из представленного истцом расчета, в результате нарушения заемщиком Егоровой А.В. условий кредитного договора по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 10.08.2020г. составил <данные изъяты>, в том числе:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>;

- просроченные проценты по срочной ссуде – <данные изъяты>;

- просроченные проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>;

- штрафная неустойка по просроченной ссуде – <данные изъяты> (л.д.22-25).

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по следующим основаниям.

Так, истцом заявлено ко взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита на общую сумму <данные изъяты> за период с 20.08.2016г. по 20.09.2019г. (л.д.24)

В силу ст. 333 ГК РФ, если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.1, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с граждан-должников правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая соотношение размера суммы основного долга и начисленной неустойки, последствия нарушения обязательства, период просрочки, объем неисполненного ответчиком обязательства перед истцом, исходя из сохранения баланса имущественных интересов кредитора и должника, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, а именно до <данные изъяты>

Расчет неустойки следующий:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Увеличение долга	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни	сумма, руб.	дата
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[7]	[8]	[1]*[4]*[7]/[8]
13 377,33	20.08.2016	18.09.2016	30	0	-	10,50%	366	115,13
13 377,33	19.09.2016	19.09.2016	1	0	-	10%	366	3,66
26 754,66	20.09.2016	19.10.2016	30	13 377,33	20.09.2016	10%	366	219,30
40 131,99	20.10.2016	19.11.2016	31	13 377,33	20.10.2016	10%	366	339,92
53 509,32	20.11.2016	19.12.2016	30	13 377,33	20.11.2016	10%	366	438,60
66 886,65	20.12.2016	31.12.2016	12	13 377,33	20.12.2016	10%	366	219,30
66 886,65	01.01.2017	19.01.2017	19	0	-	10%	365	348,18
80 263,98	20.01.2017	19.02.2017	31	13 377,33	20.01.2017	10%	365	681,69
93 641,31	20.02.2017	19.03.2017	28	13 377,33	20.02.2017	10%	365	718,34
107 018,64	20.03.2017	26.03.2017	7	13 377,33	20.03.2017	10%	365	205,24
107 018,64	27.03.2017	19.04.2017	24	0	-	9,75%	365	686,09
120 395,97	20.04.2017	01.05.2017	12	13 377,33	20.04.2017	9,75%	365	385,93
120 395,97	02.05.2017	19.05.2017	18	0	-	9,25%	365	549,20
133 773,30	20.05.2017	18.06.2017	30	13 377,33	20.05.2017	9,25%	365	1 017,04
133 773,30	19.06.2017	19.06.2017	1	0	-	9%	365	32,99
147 150,63	20.06.2017	19.07.2017	30	13 377,33	20.06.2017	9%	365	1 088,51
160 527,96	20.07.2017	19.08.2017	31	13 377,33	20.07.2017	9%	365	1 227,05
173 905,29	20.08.2017	17.09.2017	29	13 377,33	20.08.2017	9%	365	1 243,54
173 905,29	18.09.2017	19.09.2017	2	0	-	8,50%	365	81
187 282,62	20.09.2017	19.10.2017	30	13 377,33	20.09.2017	8,50%	365	1 308,41
200 659,95	20.10.2017	29.10.2017	10	13 377,33	20.10.2017	8,50%	365	467,29
200 659,95	30.10.2017	19.11.2017	21	0	-	8,25%	365	952,45
214 037,28	20.11.2017	17.12.2017	28	13 377,33	20.11.2017	8,25%	365	1 354,59
214 037,28	18.12.2017	19.12.2017	2	0	-	7,75%	365	90,89
227 414,61	20.12.2017	19.01.2018	31	13 377,33	20.12.2017	7,75%	365	1 496,89
240 791,94	20.01.2018	11.02.2018	23	13 377,33	20.01.2018	7,75%	365	1 175,92
240 791,94	12.02.2018	19.02.2018	8	0	-	7,50%	365	395,82
254 169,27	20.02.2018	19.03.2018	28	13 377,33	20.02.2018	7,50%	365	1 462,34
267 546,60	20.03.2018	25.03.2018	6	13 377,33	20.03.2018	7,50%	365	329,85
267 546,60	26.03.2018	19.04.2018	25	0	-	7,25%	365	1 328,57
280 923,93	20.04.2018	19.05.2018	30	13 377,33	20.04.2018	7,25%	365	1 674
294 301,26	20.05.2018	19.06.2018	31	13 377,33	20.05.2018	7,25%	365	1 812,17
307 678,59	20.06.2018	19.07.2018	30	13 377,33	20.06.2018	7,25%	365	1 833,43
321 055,92	20.07.2018	19.08.2018	31	13 377,33	20.07.2018	7,25%	365	1 976,91
334 433,25	20.08.2018	16.09.2018	28	13 377,33	20.08.2018	7,25%	365	1 860
334 433,25	17.09.2018	19.09.2018	3	0	-	7,50%	365	206,16
347 810,58	20.09.2018	19.10.2018	30	13 377,33	20.09.2018	7,50%	365	2 144,04
361 187,91	20.10.2018	19.11.2018	31	13 377,33	20.10.2018	7,50%	365	2 300,72
374 565,24	20.11.2018	16.12.2018	27	13 377,33	20.11.2018	7,50%	365	2 078,07
374 565,24	17.12.2018	19.12.2018	3	0	-	7,75%	365	238,59
387 942,57	20.12.2018	19.01.2019	31	13 377,33	20.12.2018	7,75%	365	2 553,51
401 319,90	20.01.2019	19.02.2019	31	13 377,33	20.01.2019	7,75%	365	2 641,56
414 697,23	20.02.2019	19.03.2019	28	13 377,33	20.02.2019	7,75%	365	2 465,46
441 451,89	20.03.2019	19.04.2019	31	26 754,66	20.03.2019	7,75%	365	2 905,72
454 829,22	20.04.2019	19.05.2019	30	13 377,33	20.04.2019	7,75%	365	2 897,20
468 206,55	20.05.2019	16.06.2019	28	13 377,33	20.05.2019	7,75%	365	2 783,58
468 206,55	17.06.2019	20.06.2019	4	0	-	7,50%	365	384,83
Итого:	1035	454 829,22	8,43%	52 719,68

21.05.2019г. истцом в адрес ответчицы было направлено уведомление о расторжении кредитного договора с требованием о досрочном возврате все суммы задолженности (л.д.58-61), однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Таким образом, поскольку ответчица своевременно своих обязательств по возврату денежных средств не выполнила, суд находит требования истца о взыскании с ответчицы задолженности подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.6,7), которая подлежит возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований, но с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" согласно которого положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░»:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №002 ░░ 20 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░ ░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░),

- ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░