Решение по делу № 2-1019/2015 от 06.05.2015

Дело № 2-1019/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2015 года г.Хабаровск

Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре К.В. Довжик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрайонной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Самоволова ФИО5 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском в интересах Самоволова А.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. В обоснование иска указав, что Самоволов А.Ю. обратился в МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ" с просьбой о защите его прав, как потребителя, нарушенных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 09.11.12г. между Самоволовым А.Ю. (далее - Заемщик), и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (впоследствии сменил наименование на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до 09.11.15г., с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых (далее - Кредитный договор). В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором заемщиком была уплачена сумма <данные изъяты> руб. в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также включение в условия кредитного договора обязанности заключить договор страхования противоречит действующему законодательству. Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение один услуг, обязательным приобретением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А исходя из условий кредитного договора, кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным платежом за страхование. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 % суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Вина банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и зашиты в различных отраслях права. Одной из таких мер ответственности, применяемой государством за совершение
правонарушения является административное наказание, можно предположить, что соотношение
максимальных санкций норм КоАП РФ, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека, наиболее объективно отражают соотносительную значимость охраняемых этими нормами благ. Поэтому представляется соотношения для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда при нарушении соответствующих прав. В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб. Компенсация морального вреда, это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего. В связи с изложенным, банк, в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб. Согласно п.1 ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, который составляет <данные изъяты> руб. Согласно ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в день получения требования потребителя о возврате незаконно включенных в кредитный договор платежей, у банка возникает обязательство по удовлетворению данного требования в десятидневный срок. Данное обязательство исполнителя в соответствии со ст.330 ГК РФ и п.3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" обеспечивается неустойкой, размер которой определён п.5 ст.28 указанного Закона и составляет 3% за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги. 21.10.14г. ответчику была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения. В соответствии с вышеизложенным, с банка в пользу потребителя подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб., где: <данные изъяты> руб. - сумма незаконно удержанной комиссии, 161 день-количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 10.04.2015. 3/100 - размер неустойки 3%. В связи с этим с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. Согласно п.34 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании изложенного, руководствуясь ст.13, 15, 16, 17, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", п.2 ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности", 168, 180, 181, 819, 821 ГК РФ, ст.ст.3, 29, 98, 131 ГПК РФ, просили взыскать с ответчика в пользу Самоволова А.Ю.: сумму убытков в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб.; неустойку в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной в пользу потребителя в т.ч. 25 % в пользу Самоволова А.Ю. 25 % в пользу МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ".

В ходе судебного разбирательства представитель истца МОО ЗПП «Блок Пост» по доверенности Самаркина Е.В. действующая в интересах Самоволова А.Ю. воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ увеличила исковые требования, где просила взыскать с ответчика в пользу Самоволова А.Ю. судебные расходы, в виде расходов по оплате телеграмм в сумме <данные изъяты> руб.

Определением суда от 26.06.2015г. к участию в гражданском деле в качестве соответчика привлечено ОАО СК «Альянс».

В судебное заседание представитель истца МОО ЗПП «Блок-Пост» Самаркина Е.В. не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление, где просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивала.

Истец Самоволов А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживал в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени рассмотрения дела, представил возражения на заявленные исковые требования, где указал, что 09.11.2012г. между истцом и банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. Договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительною решения, акцепта оферты Банком. Договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. ГК РФ в п.3 ст.10 закрепил презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Никаких доказательств того, что банк действует недобросовестно не представлено. Таким образом, клиент направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком (Правила страхования). Следует отметить, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Также обращаем внимание, что срок исковой давности истцом пропущен. Требования истца связаны с признанием условий договора недействительными. Согласно ст.168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2). Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст.179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В соответствии со ст.107, 108 ГПК РФ процессуальные сроки определяются датой, указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, или периодом. Течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Договор был заключен 09.11.2012г. Срок исковой давности истек 09.11.2013г., а иск подан в 2015г. Согласно ст.109 ГПК РФ право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока. Поданные по истечении процессуальных сроков жалобы и документы, если не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы. Услугу по подключению к Программе страхования банк предоставляет Исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Согласно п.4 кредитного договора № от 09.11.2012г. Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк включает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми Рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор СтРахования-1), на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком, (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа Страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Обращаем внимание суда, что из-за технической ошибки в кредитном договоре указана также страховка со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», тогда как фактически клиент был присоединен только к программе страхования с ОАО С К «Альянс», в которой он и выразил желание застраховать свои жизнь и здоровье, в соответствии с заявление о подключении дополнительных услуг. Комиссия также взята только за Программу страхования 1, что подтверждается выпиской по счету и п.2.2. кредитного договора. Согласно п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п.7.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования. подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг. подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п.2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере <данные изъяты> руб. Т. е., в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора № от 09.11.2012г. Так, в соответствии с Приказом Банка № от 30.06.2010г. «Об утверждении формы договора предоставления кредитов на неотложные нужды» условия страхования печатаются в тексте договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование, подписав соответствующее заявление. В том случае, если клиент не выражает согласия на подключение к программе страхования, не направляет в банк соответствующего заявления, п.4 в договоре, описывающий условия программы страхования просто не печатается. Поскольку клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования согласно разделу 7.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п.7.3.2 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к Программе с страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования. Учитывая, что истец не уплачивал ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п.7.3.2 Общих условий), значит, согласившись на подключение к Программе страхования. Истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. Банк также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, уточняем, что в соответствии с п.7.3.1 Общих условий комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре № от 09.11.2012г. Согласно договора страхования № <данные изъяты> от 11.05.2012г. заключенному между страховой компанией - ОАО СК «Альянс» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных -реестре платежа. Согласно Выписке из списка - реестра платежа, переданного банком страховой компании в рамках договора страхования, следует, что Самоволов А.Ю. был застрахован на период с 09.11.2012г. по 09.11.2015г. на страховую сумму (обеспечение) - 223 360 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед истцом передав информацию в страховую компанию. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует. Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) - п.4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание данной услуги. Однако, навязывание - опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от подключения к программе страхования. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом. истец мог отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался. Изменение условий договора в одностороннем порядке ни договором, ни законом не предусмотрено. Заявленные истцом требования о применении последствий противоречат согласованному сторонами условию о целевом назначении кредита в части, предоставленной для оплаты дополнительной услуги. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не могут быть удовлетворены, т.к. истцом какие-либо убытки в виде возврата суммы кредита в размере 63 360 руб. не понесены. При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности части сделки в том виде, в котором они заявлены в иске, - в виде взыскания с банка в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования, ровно как и процентов начисленных на кредит выданный на оплату данной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и неустоек. Заключая договор страхования заемщика Самоволова А.Ю. и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению последнего, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и об оказании Услуги по подключению к программе страхования. Банк не ущемлял право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. В представленных банковских документах, закреплено право заемщика на свободный выбор услуг. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий «недействительности» данного условия в виде взыскании с банка комиссий, компенсации морального вреда, Основания для взыскания с банка штрафа и неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требовании потребителя также отсутствуют. Обращение заемщика в банк следует квалифицировать как досудебный порядок урегулирования спора относительно оспариваемого условия договора. Более того, законодательством в области защиты прав потребителей не предусмотрено право потребителя требовать добровольного, внесудебного, исключения отдельных положений договора или признания его положений недействительными. Требования истца о начислении процентов по ст.395 ГК РФ на суммы платежей истца, уплаченные им в счет исполнения обязательств по договору, основаны на неправильном применении норм материального права. Проценты по ст.395 ГК РФ могут быть начислены за пользование чужими денежными средствами истец же уплачивал в банк суммы, подлежащие уплате по договору. Ознакомившись с условиями кредитного договора, зная цену этого договора и необходимость заплатить в том числе комиссии, заемщик сознательно 09.11.2012г. подписывает договор/оферту на определенных условиях, соглашаясь с ними, и получает кредит. В тот момент когда обязательство банка по предоставлению кредита выполнено, и заемщик обязан возвращать предоставленный кредит по предусмотренной кредитным договором цене, заемщик обращается в суд с требованиями о взыскании с банка якобы уплаченной им комиссии, тем самым пытаясь уменьшить согласованную сторонами цену договора. Вместе с тем, при обеспечении права на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такового выбора несет сам потребитель. Содержание оферты клиента, направленной им в банк 09.11.2012г. позволяет однозначно установить наличие письменного согласия истца с условиями оферты и предоставление истцу исчерпывающей информации об услуге. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Руководствуясь ст.ст.194, 196, 198 ГК РФ, просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Представитель соответчика ОАО СК "Альянс" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителей истца и ответчиков.

Изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

09.11.2012г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Самоволовым ФИО6 заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме (включающей в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых (п.2.1, 2.2, 2.3, 2.6 Договора). Ежемесячный платеж истца в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается Графиком платежей по кредитному договору № <данные изъяты>.

Согласно п.1.1 договора № <данные изъяты>, настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическим лицами, Тарафами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В силу раздела 4 кредитного договора № <данные изъяты>, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между СК и банком являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

09.11.2012г. Самоволовым А.Ю. подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором Самоволов А.Ю. (застрахованное лицо) дает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору № от 09.11.2012г., страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность 1 или 11 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). И назначает КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с 01.01.2004г. по 12.05.2015г. из суммы кредитных денежных средств, предоставленной Самоволову А.Ю. в размере <данные изъяты> руб. было удержано: комиссия за присоединение к программе страхования Самоволова А.Ю. в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., на руки Самоволову А.Ю. по вышеуказанному кредитному договору выдано <данные изъяты> рублей.

21.10.2014г. МОО ЗПП "Блок-Пост" в интересах Самоволова А.Ю. в адрес КБ "Ренессанс Кредит" была подана претензия о расторжении кредитного договора в части комиссии и добровольно возместить заемщику убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Ответа от КБ "Ренессанс Кредит" на вышеуказанную претензию не последовало.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 09.11.2012г. между Самоволовым А.Ю. и КБ "Ренессанс Кредит" в акцептно-афектной форме был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого КБ "Ренессанс Кредит" обязался предоставить Самоволову А.Ю. кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, количество процентных периодов <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, заключив указанный кредитный договор с ответчиком в целях удовлетворения потребительских (личных) нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, истец в качестве потребителя вступил с банком в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей".

Заемщик Самоволов А.Ю. обязан погашать кредит равными суммами по <данные изъяты> руб. ежемесячно, согласно графику платежей.

При этом сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. включает в себя: - предоставление кредита - сумма к выдаче - <данные изъяты> руб., - предоставление кредита - комиссия за присоединение к программе страхования клиента Самоволова А.Ю. - <данные изъяты> руб.

Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" 09.11.2012г. одобрил заявление-оферту Самоволова А.Ю. о предоставлении последнему кредита в сумме <данные изъяты> руб., из которых в тот же день <данные изъяты> 000 руб. были зачислены на счет истца, и <данные изъяты> руб. были списаны за организацию страхования.

Взятые на себя обязательства по кредитному договору истцом выполняются без нарушений и в срок, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.11.2012г. по 12.05.2015г. и не оспаривается ответчиком.

При этом заявление на страхование подписанное истцом 09.11.2012г. не предусматривает возможности страхователя уплатить страховые взносы из личных денежных средств.

Считая взимание страховых взносов нарушением прав потребителя, истец 21.10.2014г. обратился к ответчику с претензией о возврате страховых взносов в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из анализа норм гражданского законодательства следует вывод, что только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности возможно в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, застраховаться от потери работы, а также обязанность заемщика заключить договор страхования в конкретной страховой организации, является злоупотреблением свободы договора.

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.421 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях интересов экономически слабой стороны правоотношений.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банка.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Возложение на заемщика обязанности по уплате страховых взносов на личное страхование и страхование от потери работы, суд считает незаконным, поскольку данное условие неразрывно связанное с предоставлением кредита, ущемляет права истца, как потребителя, фактически является навязанной услугой, что в силу закона недопустимо и служит основанием для признания данных условий договора недействительными.

Поскольку включение в полную стоимость кредита страховых взносов свидетельствует о том, что предоставление кредита обусловлено их уплатой, в связи с чем потребитель вынужден нести дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора, что ограничивает право заемщика на выбор формы расчета и в соответствии со ст.168 ГК РФ является ничтожным, поскольку противоречит нормам гражданского законодательства.

Также судом установлено, что заявление-оферта на предоставление кредита и договор предоставления кредита на неотложные нужды заключенные между Самоволовым А.Ю. и банком являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Стороной ответчика не представлено доказательств предоставления заемщику полной информации об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий. Возможность отказа от страхования истцу не разъяснены.

Таким образом, по мнению суда, одним из условий предоставления кредита являлось обязательное личное страхование заемщика и страхование от потери работы, что является навязанной услугой.

Так, из кредитного договора заключенного путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров, следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей и предоставляется на неотложные нужды. Разделом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Из выписки по счету Самоволова А.Ю. за период с 09.11.2012г. по 12.05.2015г. усматривается, что сумма в размере <данные изъяты> рублей удержана в счет платы за организацию страхования. При этом фактическое предоставление кредита Самоволову А.Ю. составило <данные изъяты> рублей. Предусмотренные кредитным договором проценты насчитывались и на суммы уплаченных истцом страховых взносов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Только лишь включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязал заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора (п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

Таким образом, суд приходит к выводу о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего удержание с заемщика единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, поскольку включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора.

В силу ст.819 ГК РФ, выдача кредита представляет собой действие, направленно на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В тоже время из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В данном случае ответчик обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по страхованию.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку банк возлагает на потребителя обязанность по страхованию, такие действия банка следует рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, по изложенным основаниям, судом достоверно установлено, что взимание с истца страхового взноса (комиссии за присоединение к программе страхования клиента) не могут быть признаны правомерными, связанными с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В связи с чем с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Самоволова А.Ю. подлежат взысканию убытки в виде уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> руб..

В денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст.395 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его существующей части.

Пунктом 44 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Пунктом 34 Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными ст.395 ГК РФ, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

На указанных основаниях с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользования чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента, существующей на день предъявления иска в суд. За период времени с 09.11.2012г. по 10.04.2015г., недополученная сумма страхового возмещения составляла <данные изъяты> руб. Количество дней просрочки возврата составило <данные изъяты> дня, ставка рефинансирования на день предъявления иска в суд составляет <данные изъяты>%, следовательно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила: <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, принимая во внимание заявление ответчика о применении по отношению к данному требованию истца положений ст. 333 ГК РФ, суд находит заявленную ко взысканию сумму неустойки завышенной и считает возможным снизить сумму подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца до <данные изъяты> рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами Самоволова А.Ю. в размере <данные изъяты> 000 рублей.

В соответствии со ст.ст.28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе требовать безвозмездного устранения недостатков. Такое требование подлежит удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки исполнения требований.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения указанных сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ МОО ЗПП «Блок-Пост» в интересах Самоволова А.Ю. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, в которой просил в добровольном порядке удовлетворить требование о возврате денежных средств. Указанное требование ответчиком не удовлетворено.

Применительно п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушен срок исполнения обязательства и считает требования Самоволова А.Ю. о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по отдельным требованиям потребителя, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Расчет размера суммы неустойки, представленный истцом, суд находит правильным. Где срок просрочки исполнения законного требования истца определен (с 01.11.2014г. по 10.04.2015г.) – <данные изъяты> день. В связи с чем сумма пени за просроченный период составила: <данные изъяты> руб.

В связи с изложенным, принимая во внимание заявление ответчика о применении по отношению к данному требованию истца положений ст. 333 ГК РФ, суд находит заявленную ко взысканию сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб.завышенной и считает возможным снизить сумму подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

В силу норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае, суд при определении размера компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца учитывает установление вины КБ "Ренессанс Кредит" в нарушении прав потребителя за не надлежащее осуществление услуги по предоставлению кредита в части навязанной услуги в виде личного страхования, доводы истца, указавшего на переживания, связанные с нарушением прав, в связи с чем считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К издержкам относятся в том числе и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Судом установлено, что Самоволовым А.Ю. при рассмотрении дела произведены расходы на оплату и отправку телеграмм в адрес ответчика в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанциями на сумму <данные изъяты>), в связи с чем данная сумма также подлежит взысканию с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Самоволова А.Ю.

В соответствии с ч.6 ст.6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с чем, с КБ "Ренессанс Кредит" подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб., из суммы которого в пользу Самоволова А.Ю. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., в пользу Межрегионального общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в размере <данные изъяты> руб. 00 коп..

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом частью ч.1 ст.103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На указанных основаниях с ответчика в местный бюджет городского округа «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрайонной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Самоволова ФИО7 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» в пользу Самоволова ФИО8 убытки в виде оплаченной комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 000 руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> 000 руб., штраф в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» в местный бюджет городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 30.07.2015 года.

Судья Т.В. Брязгунова