Решение по делу № 2-1192/2022 от 09.03.2022

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 21 апреля 2022 года по делу 2-1192/2022

43RS0002-01-2021-007704-39

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Стародумовой С.А.

при секретаре Сильвеструк А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Кудрявцевой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к Кудрявцевой Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование иска указал, что 03.04.2019 между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 299 914 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных и Общих условий. Согласно п. 3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 02.12.2021 задолженность ответчика составляет 356 895 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг –265 891 руб. 05 коп., просроченные проценты – 74 615 руб. 18 коп., неустойка за просроченный основной долг 9 701 руб. 19 коп., неустойка за просроченные проценты 6 688 руб. 27 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Нарушения, допущенные заемщиками по возврату кредита, являются существенными для банка. Банк в соответствии с требованиями ЦБРФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую он вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 03.04.2019, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному 03.04.2019 за период с 11.03.2020 по 02.12.2021 (включительно) в размере 356 895 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг –265 891 руб. 05 коп., просроченные проценты – 74 615 руб. 18 коп., неустойка за просроченный основной долг 9 701 руб. 19 коп., неустойка за просроченные проценты 6 688 руб. 27 коп., а также расходы по оплате госпошлины 6 768 руб. 96 коп., а всего 363 664 руб. 65 коп.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствием своего представителя.

Ответчик Кудрявцева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, направила отзыв, согласно которому исковые требования признает частично, указала, что 03.04.2019 года подписан кредитный договор <данные изъяты> на сумму 299 914 руб. под 16,9% годовых, размер ежемесячного платежа 7 437, 52 руб., она является инвалидом третьей группы, на иждивении 2 детей. При заключении кредитного договора в ее присутствии договор подписал ее муж. Кроме того, 13.08.2019 года был заключен кредитный договор <данные изъяты>, при заключении которого банк подключил к программе страхования и при этом не разъяснил, что она может отказаться от страховки. Выгодоприобреталем по договору является истец, т.е. он действовал в своих интересах и за счет ее материально обогатился. Согласно п. 4 заявления на подключение к программе страхования, страховая премия по договору составила 35 989 руб. 68 коп. В марте 2020 года она обращалась с заявлениями уменьшить платеж и возвратить страховку. Просит применить ст. 333 ГК РФ и освободить ее от уплаты неустойки, поскольку у нее единственный доход пенсия по инвалидности 25 000 руб., и она вынуждена оплачивать ипотечный кредит. Просит исковые требования удовлетворить частично в размере 304 516 руб. 55 коп., из них сумма основного долга 229 901 руб. 37 коп., проценты 74 615 руб. 18 коп.

Суд, исследовав письменные материалы дела, материалы судебного приказа № 2-4945/2021, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

Судом установлено, что 03.04.2019 между ПАО Сбербанк и Кудрявцевой Е.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, предметом которого явилось предоставление кредита в размере 299 914 рублей под 16,90% годовых. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО Сбербанк выполнил в полном объеме, по заявлению заемщика Кудрявцевой Е.В. зачислил сумму кредита в размере 299 914 рублей на текущий счет, отрытый в ПАО Сбербанк <данные изъяты> (л.д.14-26).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежная дата 10 число месяца, возврат осуществляется 60 ежемесячными аннуитетными платежами, размер аннуитетного платежа составляет 7 437 руб. 52 коп.

В день заключения кредитного договора Кудрявцева Е.В. 03.04.2019 по личному желанию была включена в программу страхования в рамках договора страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, по которому страховая компания - страховщик, истец выступает страхователем, а ответчик - застрахованным лицом, комиссия за подключение к программе составила 35 989 руб. 68 коп., которая по поручению Кудрявцевой Е.В. была перечислена ПАО Сбербанк, что подтверждается материалами дела(л.д.35).

Согласно п. 7.1 Памятки к заявлению об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в иных случая застрахованное лицо либо наследники

Заемщик Кудрявцева Е.В. выразила согласие по назначению, указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей, и заключение договора страхования. Подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, что подтверждается собственноручной подписью Кудрявцевой Е.В. в вышеуказанной Памятке.

Услуга банка по подключению к программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовалась ответчик, дав на ее предоставление письменное согласие, банк при предоставлении данной услуги выполнил требования пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение ответчиком кредита необходимостью обязательного присоединения к программе страхования, плата за услугу по подключению к Программе добровольного страхования предусмотрена, что отражено в памятке, поручение на перечисление комиссии подписано ответчиком, указанное свидетельствует о законности взимания банком с заемщика платы за услугу по подключению к Программе добровольного страхования. Подключение к данной программе добровольно ответчиком не оспаривается.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 3.1. общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору определены п. 8 Индивидуальных условий: путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п.3.3 общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.4 общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за использование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанную в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20%, с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Заемщик нарушил данные условия договора, не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Последние платежи внесены в неполном объеме 15.05.2020 – 1 000 руб., 15.06.2020 – 1 000 руб., 11.09. 2020 - 500 руб.

29.06.2021 истцом ответчику Кудрявцевой Е.В. направлено требование о досрочном погашении задолженности со сроком уплаты не позднее 29.07.2021 с указанием расторжения договора при неисполнении обязательств, требования не исполнены (л.д.34)

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства погашения ответчиком имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

При заключении договора ответчик согласился с предоставлением ему кредита на указанных в договоре условиях, включающих в себя, в том числе и порядок определения размера неустойки.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, с учетом суммы задолженности перед истцом и периодов просрочки исполнения обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о том, что соотношение суммы неустойки и основного долга и периоду просрочки является разумным и соразмерным последствиям нарушенных обязательств. Наличие исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер взыскиваемой неустойки, из материалов дела не усматривается и стороной ответчика не доказано.

Само по себе заявление ответчика о несоразмерности неустойки в отсутствие доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не является основанием для уменьшения неустойки, в связи с чем в удовлетворении ходатайства о снижении размера неустойки следует отказать.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 02.12.2021 за период с 11.03.2020 по 02.12.2021 составляет 356 895 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг – 265 891 руб. 05 коп., просроченные проценты – 74 615 руб. 18 коп., неустойка за просроченный основной долг 9 701 руб. 19 коп., неустойка за просроченные проценты 6 688 руб. 27 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, ответчиком данный расчет не оспаривается. Суд принимает представленный истцом расчет задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Действия ответчика в виде неуплаты ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору суд признает существенным нарушением договора, что является основанием для расторжения заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора <данные изъяты> от 03.04.2019.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать задолженность за период с 11.03.2020 по 02.12.2021 (включительно) в размере 356 895 руб. 69 коп., в том числе, просроченный основной долг – 265 891 руб. 05 коп., просроченные проценты – 74 615 руб. 18 коп., неустойка за просроченный основной долг 9 701 руб. 19 коп., неустойка за просроченные проценты 6 688 руб. 27 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6 768 руб. 96 коп.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 363 664 руб. 65 коп. (356 895 руб. 69 коп. + 6 768 руб. 96 коп.)

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 03.04.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и Кудрявцевой Е.В.

Взыскать с Кудрявцевой Е.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 03.04.2019 за период с 11.03.2020 по 02.12.2021 в размере 356 895 руб. 69 коп., в том числе, просроченный основной долг – 265 891 руб. 05 коп., просроченные проценты – 74 615 руб. 18 коп., неустойка за просроченный основной долг - 9 701 руб. 19 коп., неустойка за просроченные проценты - 6 688 руб. 27 коп., а также расходы по оплате госпошлины 6 768 руб. 96 коп., всего 363 664 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2022