Решение по делу № 2-467/2023 от 01.03.2023

копия

Дело № 2-467/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                г. Надым ЯНАО                                                                                        24 апреля 2023 года

    Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Антиповой Н.А., при секретаре судебного заседания Иксановой К.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании

    гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецову Д. А., Котковой И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Кузнецову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что банк и Кузнецов А.А. заключили договор *№ обезличен* от *дата* на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Р. рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic *№ обезличен* и открыт счет *№ обезличен*. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Согласно Условиям на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, процентная ставка составляет 18,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность. Согласно свидетельству о смерти и сведениям сайта Нотариальной палаты реестра наследственных дел, <данные изъяты> умер *дата*, нотариусом заведено наследственное дело *№ обезличен*. В связи со смертью заемщика долг подлежит взысканию с его наследников, принявших наследство, за счет перешедшего в ним наследственного имущества. Предполагаемым наследником является сын заемщика, Кузнецов Д.А. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено. Просили взыскать в свою пользу с Кузнецова Д.А. сумму задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период с *дата* по *дата* (включительно) в размере 316 347,65 руб., в т.ч.: просроченные проценты 36 438,02 руб., просроченный основной долг 279 909,63 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 363,71 руб., а всего взыскать 322 711,36 руб.

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена Коткова И.А., дочь умершего заемщика <данные изъяты> как единственный наследник, принявший наследство,

    Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, ранее в судебном заседании с исковыми требованиями в заявленном размере не согласились, указав, что единственным наследником <данные изъяты> принявшим наследство, является Коткова И.А., которая заявленные требования признала частично, на сумму, не превышающую 23 078 руб., полагала данную сумму обоснованной и подтверждающейся представленными доказательствами, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

    Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (акцепт оферты).

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, *дата* <данные изъяты> обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, подтвердив свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт ПАО Сбербанк, на основании которого *дата* между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>. заключен кредитный договор *№ обезличен* открыт счет карты *№ обезличен* и предоставлена кредитная карта Visa Credit Momentum.

    В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» указанные Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

    Согласно п. 1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 40 000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней. В случае если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления смс-сообщения.

    Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Кредит для совершения операций с использование карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2 Индивидуальных условий).

    В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9 % годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) и полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий).

    За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

    В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк указанные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

    Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 5.1. 5.2, 5.3, 5.6. 5.7, 5.8 Общих условий).

    Согласно п. 3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении.

    Из представленных истцом документов следует, что истец выдал заемщику <данные изъяты> кредитную карту с кредитным лимитом, открыв счет карты, чем выполнил свое обязательство по договору, платежи в погашение кредита заемщиком не производились с *дата* последний платеж произведен *дата*.

    Как следует из материалов дела, заемщик <данные изъяты> умер *дата*, что подтверждается свидетельством о смерти *№ обезличен*, выданным *дата* отделом загс <адрес> службы загс ЯНАО.

    Согласно сведениям, представленным ООО «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты> по эмиссионному контракту *№ обезличен* от *дата* в реестрах застрахованных лиц отсутствует.

В соответствии с п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. (п.п. 2, 4 ст. 1152).

    Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст.ст. 62, 63 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством РФ принимает заявления о принятии наследства или об отказе от него, а также претензии от кредиторов наследодателя. Заявление о принятии наследства или об отказе от него должно быть сделано, а претензии должны быть предъявлены в письменной форме.

    Как следует из представленного нотариусом нотариального округа <адрес> <данные изъяты> копии наследственного дела *№ обезличен* в отношении имущества умершего <данные изъяты> наследником по закону, принявшим наследство, является дочь, Коткова И. А., *дата* года рождения. Дочь <данные изъяты> сын Кузнецов Д.А. от наследства отказались.

*дата* Котковой И.А. выдано зарегистрированное в реестре за *№ обезличен* свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

    - 161 637, 93 руб. (заявление на страхование от *дата*)

    - 68 444,15 руб. (заявление на страхование от *дата*)

    - 1 466,10 руб. (заявление на страхование от *дата*)

    - 15 519,42 руб. (заявление на страхование от *дата*)

    - 30 192,64 руб. (заявление на страхование от *дата*).

    Постановлением нотариуса <данные изъяты> от *дата*, зарегистрированным в реестре за *№ обезличен* указанное свидетельство о праве на наследство, выданное Котковой И.А. на страховые выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни», аннулировано.

    Согласно сообщению нотариуса <данные изъяты> ранее выданное Котковой И.А. *дата* свидетельство о праве на наследство аннулировано в связи с тем, что страховые выплаты не входят в состав наследственной массы, т.к. наследование - это переход прав и обязанностей, принадлежащих умершему на день открытия наследства, т.е. на день смерти (ст. 1112 ГК РФ). Следовательно, когда <данные изъяты> был жив, то права получать страховую сумму у него не было, страховая сумма при жизни ему не принадлежала. Право получать страховые выплаты возникает из страхового случая, т.е. в связи со смертью наследодателя.

*дата* Котковой И.А. выдано зарегистрированное в реестре за *№ обезличен* свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» на счетах №*№ обезличен*, *№ обезличен*, с причитающимися процентами.

    Согласно представленным нотариусом <данные изъяты>. имеющимся в материалах наследственного дела сведениям о банковских счетах наследодателя, установлены открытые на имя наследодателя <данные изъяты> вклады: счет *№ обезличен*, дата открытия счета – *дата*, остаток в валюте счета 23 015,47 руб., остаток на дату смерти 22 874,61 руб.; счет *№ обезличен*, открыт *дата*, остаток в валюте счета 62,53 руб., остаток на дату смерти 62,53 руб.

Иных сведений в отношении наследственного имущества материалы наследственного дела не содержат, суду не представлено.

Написав заявление нотариусу о принятии наследства, ответчик выразила свою волю на принятие указанного наследства и является наследником умершего <данные изъяты> принявшим наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами, а также личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.п. 60, 61 указанного Постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность перед кредитным учреждением за период с *дата* по *дата* (включительно) составляет 316347,65 руб., в т.ч.: просроченный основной долг – 279 909,63 руб., просроченные проценты – 36 438,02 руб.

Ответчики с суммой, предъявленной банком к взысканию, не согласились, полагая, что иск подлежит удовлетворению частично в сумме перешедшего к Котковой И.А. остатка денежных средств на счетах <данные изъяты> в размере 23 078 руб.

В силу ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Следовательно, ответчик Коткова И.А., являющаяся единственным принявшим наследством наследником по закону умершего <данные изъяты> обязана к уплате по его кредитным обязательствам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, определенного выданным ей свидетельством о праве на наследство по закону.

ГК РФ определил наследство как принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Другими словами, наследство представляет собой единство прав (актива) и долгов (пассива), принадлежащих наследодателю на день открытия наследства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ и правовой позиции, изложенной в п. 70 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» выплата страховых сумм на случай смерти не входит в состав наследства: если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваем) и другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

    При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика Котковой И.А. в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период с *дата* по *дата* (включительно) в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, т.е. в размере 23 078 руб. (остаток денежных средств на счетах умершего заемщика), исковые требования к ответчику Кузнецову Д.А. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 363,71 руб., руб., что подтверждается платежным поручением *№ обезличен* от *дата*.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в связи с чем с ответчика Котковой И.А. в пользу истца следует взыскать сумму в размере 892,34 руб. в счет возмещения расходов на оплату госпошлины.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецову Д. А., Котковой И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Котковой И. А. (*дата* года рождения, уроженки <адрес>, паспорт *№ обезличен*, выдан *дата* <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период с *дата* по *дата* (включительно) в размере 23 078 рублей, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, 892 рубля 34 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня составления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023 г.

Копия верна: судья            Н.А. Антипова

Секретарь суда __________

Решение суда не вступило в законную силу 02 мая 2023 г.

Подлинник решения хранится в деле № 2-467/2023 в Надымском городском суде.

УИД 89RS0003-01-2022-002236-27