Решение по делу № 2-769/2022 от 06.10.2022

                                              Дело № 2-769/2022

УИД: 24RS0059-01-2022-001102-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года                                                   п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Бабушкиной И.В.

с участием ответчиков Квач (Гороховой) Н.Н., Гороховой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Гороховой Нине Алексеевне, Квач (Гороховой) Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании солидарно с наследников Г. – Гороховой Нины Алексеевны, Гороховой Надежды Николаевны в пользу банка сумму задолженности в размере 109156,53 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3383,13 руб., обосновывая его тем, что 24.12.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил кредит в сумме 81000 руб. под 26,4% годовых сроком на 360 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.07.2021, на 13.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 414 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10533,47 руб. По состоянию на 13.09.2022г. общая задолженность составляет 109156,53 руб. Г. умер 18.02.2021г. Предполагаемыми наследниками являются Горохова Нина Алексеевна и Горохова Надежда Николаевна. Кроме того, при заключении кредитного договора Г. подписал заявление на включение в программу страхования. После его смерти, в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращалась Горохова Н.Н., предоставила документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания, рассмотрев представленные документы, не признала смерть заемщика Г. страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.

Определением Шушенского районного суда от 2 ноября 2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - «Совкомбанк страхование» (АО).

Ответчику Гороховой Надежде Николаевне, <данные изъяты>, после заключения брака 9.11.2022г. присвоена фамилия Квач, что подтверждается свидетельством о заключении брака, выданным 9.11.2022 Шушенским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ходатайствующий о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражавший против вынесения решения в заочном производстве, в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик Квач (Горохова) Н.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что отказалась от наследства в пользу мамы. Признают только основной долг в размере 79000 руб., платить будут только через приставов.

Ответчик Горохова Н.А. в суде с иском согласилась.

Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО), извещенный судом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

По правилам ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, дав им юридическую оценку с учётом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 24 декабря 2020г. между ПАО «Совкомбанк» и Г. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, Г. предоставлен лимит кредитования в размере 81000 руб. на срок 60 месяцев.

Процентная ставка 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования (пункт 4).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, размер минимального обязательного платежа – 2538 руб. 66 коп. ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленных ответчиком документов усматривается, что при заключении кредитного договора 24.12.2020г. Г. выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков по Программе 1-П, действующему для физических лиц в возрасте от 60 лет до 85 лет (для мужчин) (возраст на момент окончания страхования/на дату наступления страхового события): смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. При этом согласился с тем, что выгодоприобретателем назначает себя, а случае его смерти – его наследников, а в части риска по «гражданской ответственности». Обязался оплатить размер платы за Программу: 0,72% (582,75 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Кроме того, Г. согласился на иные дополнительные услуги (с оплатой комиссии): на подключение к Комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания; на услугу «Гарантия минимальной ставки».

Сведения об отказе заемщиком от дополнительных услуг, суду не представлены.

Подписав заявление о заключении договора потребительского кредита, Г. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги.

Таким образом, заемщик Г. подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Заявление на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласился с содержащимися в них условиями, в том числе об условиях страхования, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Зачисление денежных средств 81000 руб. на счет Г. подтверждается выпиской по счету. Последний платеж в счет погашения кредита за период с 25.05.2021 по 24.06.2021 осуществлен 24.06.2021.

По состоянию на 13.09.2022 общая задолженность по договору от 24.12.2020 № составляет 109156,53 руб., из которых: 668,93 руб. - иные комиссии, 26663,47 руб. - просроченные проценты, 79785 руб. – просроченная ссудная задолженность, 239,76 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 177,12 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1622,25 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, либо опровергающих рассчитанную истцом сумму задолженности, ответчиками не представлено.

Г., <данные изъяты> умер 18 февраля 2021г. в <данные изъяты>.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п.3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

По правилам ст.1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из п.п.60, 62 данного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Истцом в адрес заемщика/наследника Горохова Н.Н. направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору на 02.02.2022г. в размере 23172,24 руб., и сумме необходимой для полного погашения обязательств 104123,89 руб.

Согласно материалам наследственного дела № 70/2021, открытому нотариусом Шушенского нотариального округа Компанцевой Н.Н., наследником, подавшим заявление о принятии наследства Г. умершего 18.02.2021, является его супруга Горохова Нина Алексеевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Новикова Наталья Николаевна ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Горохова Надежда Николаевна ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отказались от причитающихся им долей наследства по всем основаниям наследования. Горохов Александр Николаевич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, от наследства отказался по всем основаниям к имуществу отца, в пользу супруги наследодателя – Гороховой Н.А.

Гороховой Нине Алексеевне выданы 25.08.2021г. свидетельства о праве на наследство по закону: на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: РФ, <адрес>, общей площадью 38 кв.м. (кадастровый №); на земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: РФ, <адрес>, общей площадью 700 кв.м. (кадастровый №).

Кадастровая стоимость указанного выше помещения с кадастровым № по состоянию на 18.02.2021г. составляет 310502,72 руб.

Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым № составляет 82089 руб.

Доказательств иной стоимости данного имущества ответчиками не представлено.

Кроме того, по информации ОПФР по Красноярскому краю, с 01.03.2021 выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти Г. умер 18.02.2021. Недополученные денежные выплаты по пенсии и ЕДВ за 02.2021 выплачены Гороховой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на почтовом отделении связи № 662733 разовым поручением № 1005 от 10.03.2021 в размере: пенсия – 13032,40 руб., ЕДВ – 2336,70 руб.

Иного наследственного имущества судом не установлено.

По результатам рассмотрения поступившего заявления на страховую выплату в связи со смертью заемщика Г. произошедшей 18.02.2021, подключенного к Программе добровольного страхования заемщиков в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 01.04.2020, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), «Совкомбанк страхование» (АО) отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на, что:

В п. 1.4.3 Договора и Заявлении перечислены критерии, по которым заемщик не подлежит страхованию в части страхования рисков по Программе 1-П, в том числе в случае, если заемщик на дату подписания заявления страдал следующими заболеваниями: цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, терминальная почечная недостаточность, гепатит В и/или С и/или D, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания, а также лица, ранее (до даты подписания заявления) перенесшие инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии.

В соответствии с п. 1.5 Договора, если на страхование было принято лицо, которое не подлежит страхованию на условиях Программы страхования в соответствии с пп. 1.41.1-1.4.4, договор признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора, независимо от того в какой период времени это произошло, обязательств у страховщика в отношении данного лица не возникает.

Поскольку у заемщика на момент подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования было выявлено онкологическое заболевание и был перенесен инфаркт миокарда, то заемщик не подлежал принятию на страхование в связи с несоответствием критериям, установленным договором. Заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано и развилось до включения заемщика в Программу страхования, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем.

Согласно справке о смерти № А-00921, причина смерти Г. - другие формы острой ишемической болезни сердца.

В представленных медицинских документах Г. отражено, что он состоял на «Д»-учете с 2018г. – перенес острый инфаркт миокарда от 10.02.2018, в связи с чем, находился на стационарном лечении, в том числе и с диагнозом ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия: в Шушенской РБ с 13.02.18-22.02.18, с 07.03.18-09.03.18г. и с 18.05.2018 по 23.05.2018 в ККБ № 1 г. Красноярска; 30.10.2020 диагностировано злокачественное новообразование нижней части глотки, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (плоскоклеточный рак, БДУ).

Таким образом, на момент заключения кредитного договора и договора страхования, заемщику Г. уже была выявлена ишемическая болезнь сердца и онкологическое заболевание, в связи с чем, заемщик не подлежал принятию на страхование.

Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются. Указанный отказ страховщика в выплате страхового возмещения в установленном порядке ответчиками оспорен не был, обоснованность отказа в признании смерти Г. страховым случаем ответчиками не оспорена в соответствии с требованиями закона.

При таких обстоятельствах, поскольку погашение задолженности за счет страхового возмещения осуществлено не было, а наследником, принявшим наследственное имущество является Горохова Н.А., следовательно, она является надлежащим ответчиком по требованиям банка, и должна нести имущественную ответственность по долгам наследодателя Г. вытекающим из договора, заключенного с истцом, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, при этом, ответственность наследника не превышает размера стоимости перешедшего к ней имущества.

В связи с чем, Квач (Горохова) Н.Н. является ненадлежащим ответчиком по делу.

Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения обязательств по спорному договору, и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика Гороховой Н.А. подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 3383,13 руб. подтверждается платежным поручением № 103 от 29.09.2022.

С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, сумма оплаченной государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика Гороховой Н.А.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Гороховой Нины Алексеевны, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 24.12.2020г. в размере 109156 руб. 53 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3383 руб. 13 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Квач (Гороховой) Надежде Николаевне отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                         С.С. Кононов

Решение суда в окончательной форме принято 30 ноября 2022 года.