Решение по делу № 2-143/2017 (2-8934/2016;) от 09.09.2016

Дело №2-143/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 января 2017 года                    город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,

при секретаре судебных заседаний Белоус Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заплатина В. Б. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Заплатин В.Б. обратился в суд с указанным иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) сославшись на то, что он 30 января 2013 года заключил с последним кредитный договор № № согласно которому ему был предоставлен ипотечный кредит в размере 2 350 000 руб. на срок 242 месяца до 30 марта 2033 года. Указанный кредит он оплачивал своевременно в соответствии с графиком его погашения, затем 28 апреля 2014 года произвел частичное погашение и полностью погасил кредит 29 марта 2016 года. Всего он уплатил Банку проценты в общей сумме 633 716 руб. 29 коп. Полагает, что сумма начисленных по договору процентов должна составлять меньшую сумму в размере 370 089 руб. 70 коп. исходя из срока фактического периода пользования кредитом - 38 месяцев и рассчитываться по формуле согласно раздела 3 части 1 и пунктов 5.2 и 5.3.9.1 части 2 кредитного договора. В связи с чем 17 августа 2016 года он обратился в Банк с письменной претензией в которой просил произвести перерасчет процентов и возврат излишне уплаченных по договору денежных средств. В добровольном порядке требования потребителя Банк не удовлетворил. Считает, что Банк незаконном пользуется денежными средствами истца с 30 марта 2016 года, в связи с чем на указанные суммы подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит взыскать с Банка в свою пользу сумму излишне уплаченных в пользу Банка процентов в сумме 263 626 руб. 59 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 марта 2016 года по 11 сентября 2016 года в сумме 10 109 руб. 16 коп., 50 000 руб. 00 коп. в качестве компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела истец Заплатин В.Б. размер заявленных исковых требований о взыскании суммы излишне уплаченных в пользу Банка процентов увеличил, просив взыскать с банка таковые в размере 264 758 руб. 78 коп.

Истец Заплатин В.Б., его представитель Рашидов Э.А. в судебном заседании иск поддержали по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) Колодина Ю.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Указала на осуществление передачи прав новому владельцу закладной ЗАО «ИА ВТБ 2013-2» в соответствии с договором купли-продажи закладных от 30 октября 2014 года о чем в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Архангельской области и НАО сделана соответствующая запись в связи с погашением ипотеки.

Выслушав объяснения истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 указанной статьи).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период: с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 30 января 2013 года между Заплатиным В.Б. (заемщик) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил Заемщику кредит на сумму 2 350 000 руб. сроком на 242 месяца с даты предоставления кредита для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения Предмета ипотеки (двухкомнатной квартиры общей площадью 48,2 кв.м., жилой площадью 29,2 кв.м, расположенной по адресу: город Архангельск, <адрес>). Договором установлена переменная процентная ставка по кредиту в размере 12,55 процентов годовых. (раздел 3, 4 кредитного договора).

Обеспечение кредита установлено в виде залога (ипотеки) предмета ипотеки (п.5.1 кредитного договора).

Кредитным договором установлен размер аннуитетного платежа по кредиту в размере 26 782 руб. 18 коп. (п. 3.4 кредитного договора).

Пунктом 5.1. Общих условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору проценты за полученный кредит.

Пунктом 5.2. Общих условий кредитного договора предусмотрено что проценты начисляются Кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением процентной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (п. 5.2.1. Общих условий кредитного договора).

Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.2.2. Общих условий кредитного договора).

Порядок погашения кредита установлен графиком платежей, являющегося приложением к договору, в котором определена структура платежа, то есть размер подлежащих уплате процентов и суммы в счет погашения основного долга.

По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из периода действия договора, то есть за 242 месяца.

28 апреля 2014 года Заплатин В.Б. осуществил частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

При частичном досрочном погашении по кредиту Банком был уменьшен размер процентов, подлежащих уплате в последующие периоды с учетом изменения суммы основного долга в соответствии с заявлением - обязательством заемщика.

30 октября 2014 года состоялась передача закладной по кредитному договору Заплатина В.Б. от Банк ВТБ 24 (ПАО) новому владельцу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2».

С даты перехода прав по закладной ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2» приобрел права по получению всех платежей по закладной и кредитному договору № от 30 января 2013 года, включая платежи по уплате суммы основного долга и процентов. При этом все условия кредитного договора остались без изменения.

После 30 октября 2014 года заемщик в соответствии с кредитным договором осуществлял договорные платежи по кредитному договору в адрес ответчика в соответствии с условиями такового. При этом денежные средства, поступившие от истца, переводились ответчиком в ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2» в счет погашения основной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом согласно договору об оказании услуг по обслуживанию закладных № между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2», что сторонам в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

29 марта 2016 года Заплатин В.Б. осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Тем самым обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены в полном объеме.

Общая сумма уплаченных по договору процентов составила сумму в размере 633 716 руб. 29 коп. (л.д. 63-65).

17 августа 2016 года Заплатин В.Б. предъявил ответчику письменную претензию с требованием произвести перерасчет процентов по договору с учетом произведенного досрочного погашения (периода пользования заемными средствами в 38 месяцев) и осуществить возврат излишне уплаченных процентов по договору в размере 263 626 руб. 59 коп.

Письмом от 19 августа 2016 года Банк в удовлетворении требований претензии отказал указав на взимание процентов по условиям кредитного договора и процентной ставки в 12,55 процентов годовых за фактическое время пользование кредитными средствами.

До настоящего времени требования Заплатина В.Б. банком не исполнены.

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями истца, представителей сторон, а также сведениями, содержащимися в письменных материалах настоящего гражданского дела. Кроме того, указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на нарушение Банком порядка произведения перерасчета начисленных процентов по кредитному договору при частичном и полном досрочном погашении задолженности, при этом ссылаясь на положения ст.ст.809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей».

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Законом защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По смыслу Закона «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 названного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом в соответствии со ст.341 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.77 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» объект недвижимости, приобретенный за счет кредитных средств Банка с момента перехода права собственности к покупателю (истцу) и до момента полного исполнения обязательства по возврату денежных средств, предоставленных банком для оплаты приобретателя указанного объекта, объект недвижимости находится в залоге у Банка, что также подтверждается записью произведенной государственной регистрации ипотеки в силу закона. Права Банка, как залогодержателя удостоверяются закладной.

В силу ст.ст.2, 13, 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обеспечение обязательства по кредитному договору может быть установлена ипотека, при этом права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной; залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное, при этом если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).

Право Банка на осуществление передачи прав по закладной другому лицу установлено пунктом 7.4.6 кредитного договора.

В силу ч.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Материалами дела установлено, что права по закладной Заплатина В.Б. переданы ответчиком в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 2013-2», включая права требования по кредитному договору (обязательства по уплате основного долга, процентов и прочих платежей).

Ссылки истца на то, что он не был уведомлен о переходе прав и продолжал платить по кредиту Банк ВТБ 24 (ПАО), не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данное обстоятельство влияет лишь на то, что истец как должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору.

Таким образом, возложение на Банк обязанности по произведению перерасчета сумм излишне уплаченных процентов по кредитному договору неправомерно, поскольку все права требования по обязательства переданы на основании договора иному лицу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению, как заявленные к ненадлежащему ответчику.

В связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании излишне уплаченных процентов по договору, а также требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда как производных от основного истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заплатину В. Б. в удовлетворении иска к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2017 года

Председательствующий         С.А. Маслова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а