Решение по делу № 2-1533/2020 от 25.02.2020

УИД №

Дело №

                                                                     Категория 2.203

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                    <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи     Лисицкой     Н. В.,

при секретаре                 Тарасенко И. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО6, ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- размер кредита – 4 500 000 руб.,

- срок кредита – 120 месяцев,

- проценты за пользование кредитом – 19,00% годовых,

- неустойка за нарушение исполнение обязательств – п. 1.1.7 Договора,

- целевое назначение кредита - неотложные нужды,

- обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, общей площадью 84,20 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере 4 500 000 руб., исполнив свои обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор ипотеки № на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

С ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течение 30 дней с даты получения требования. Однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 123 861,66 руб., из них: 4 394 612,53 руб. – задолженность по основанному долгу, 705 657,97 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 3 815,38 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 19 775,78 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения процентов.

В п. 1.6 Договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 4 487 397 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый № при ее реализации может быть установлена в размере 4 487 397 руб.

На основании изложенного, истец обратился в суд и просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 123 861,66 руб., из них: 4 394 612,53 руб. – задолженность по основанному долгу, 705 657,97 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 815,38 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 19 775,78 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения процентов. Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 4 394 612,53 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов – квартиру, принадлежащую ФИО2, расположенную по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 4 487 397 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 819 руб. Взыскать с ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных требований. Однако, просила снизить размер неустойки за нарушение сроков погашения основного долга и неустойки за нарушение сроков погашения процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ - обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (л. д. 16-24).

В соответствии с п. 1 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ параметрами кредита являются:

Цель кредита - неотложные нужды.

Тарифный план – Кредит под залог + Валюта Кредита – рубли.

Сумма кредита - 4 500 000 руб.

Срок кредита – 120 мес.

Проценты за пользование кредитом – 19% годовых.

Пунктом 1.1.7 договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» («Залогодержатель») и ФИО2 («Залогодатель») был заключен договор ипотеки № (л. д. 27-34).

Согласно п. 1.1. договора ипотеки залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО9. и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2. договора ипотеки.

Предметом ипотеки по договору является: квартира, назначение: жилое, общая площадь 84,2 кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>В, <адрес>. Кадастровый №. Квартира в дальнейшем именуется «Предмет ипотеки» (п. 1.2. договора ипотеки).

Право собственности ФИО2 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

Ипотека на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>В, <адрес>, в пользу банка зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, за номером государственной регистрации №

В соответствии с п. 1.3.1. договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора кредитования или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры, назначение: жилое, общая площадь 84,2 кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый №.

Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.1. договора кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.3.).

Согласно п. 3.7. договора кредитования заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (Ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 3.8. договора кредитования).

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором кредитования. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере 4 450 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л. д. 70-41).

Судом установлено, и усматривается из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ г., что ответчик ФИО1 не исполняет условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1.9. договора кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 банком было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней в течение тридцати календарных дней после отправки уведомления. Однако, указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 перед банком составляет 5 123 861,66 руб., из них:

- 4 394 612,53 руб. – задолженность по основному долгу;

- 705 657,97 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 3 815,38 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

- 19 775,78 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения процентов.

При определении размера суд исходит из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиками, уклонившимися от выполнения обязательств по доказыванию, возложенных на них статьей 56 ГПК РФ.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства согласно заключенному между сторонами кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчиков задолженности, её характер, вид и размер.

В связи с изложенным, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1: задолженности по основному долгу в размере 4 394 612,53 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 705 657,97 руб., неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 3 815,38 руб., неустойки за нарушение сроков погашения процентов в размере 19 775,78 руб.

Вместе с тем, требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 3 815,38 руб., неустойки за нарушение сроков погашения процентов в размере 19 775,78 руб. в силу ст. 333 ГК РФ подлежат снижению, а именно: неустойка за нарушение сроков погашения основного долга составит 1 000 руб., неустойка за нарушение сроков погашения процентов составит 8 000 руб. в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 4 394 612,53 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 705 657,97 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере 1 000 руб., неустойка за нарушение сроков погашения процентов в размере 8 000 руб., а всего 5 109 270,50 руб.

Также с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитными средствами по ставке 19% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, на сумму основного долга 4 394 612 руб. 66 коп.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, а так же о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено в связи с чем, требование истца о расторжении договора кредитования №, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. При этом залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку (ст. 337 ГК РФ).

    Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 349 ГК РФ устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Также суд считает необходимым отметить, что в соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

При этом из буквального толкования п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества является основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке. При этом из нормы статьи видно, что цель получения кредита или займа имеет значение при ипотеке в силу закона. В рассматриваемом случае заключен договор ипотеки.

Таким образом, содержание п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке не препятствует в силу свободы договора обратить взыскание на заложенное единственное жилое помещение должника.

В соответствии с п. 1.6. договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость <адрес>В по <адрес> составляет 4 487 397 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначено производство судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта ФБУ <адрес> региональный центр судебной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес>В, <адрес>, на момент проведения экспертизы составляет 5 970 538 руб.

Оснований у суда сомневаться в достоверности проведенной судебной экспертизы не имеется, заключение обоснованно, не содержит неясностей, выводы эксперта обоснованны.

Согласно ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание приведенные положения закона, и учитывая, что в ходе судебного разбирательства достоверно нашел свое подтверждение факт нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартира, общая площадь 84,2 кв.м., этаж 4, по адресу: <адрес>В, <адрес>, установив начальную продажную цену с которой начинаются торги 4 776 430,40 руб., путем продажи на открытых публичных торгах.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

            Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 819 руб., а также взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Также с ответчика ФИО1 в пользу ФБУ «<адрес> региональный центр судебной экспертизы» Минюста РФ подлежат взысканию расходы на оплату судебной экспертизы в размере 13 101 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,

        РЕШИЛ:

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №/KPZ00/404598 от ДД.ММ.ГГГГ – основной долг 4 394 612 рублей 53 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 705 657 рублей 97 копеек, неустойку 9 000 рублей, госпошлину 39 819 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 19% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, на сумму основного долга 4 394 612 рублей 66 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов – квартиру, принадлежащую ФИО10, расположенную по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены 4 776 430 рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО11 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в размере 6 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения «<адрес> региональный центр судебной экспертизы» Минюста РФ судебные издержки за проведение судебной экспертизы в размере 13 101 рубль.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                      Н. В. Лисицкая

    Решение в окончательной

     форме принято ДД.ММ.ГГГГ