Решение от 21.04.2022 по делу № 2-207/2022 от 31.01.2022

                                Дело №2-207/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области              21 апреля 2022 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего – судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к Востриковой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к Востриковой С.А. о взыскании задолженности по банковской карте, ссылаясь на то, что 25.04.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Востриковой С.А. был заключен договор о предоставлении банковских услуг №_RUR. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 108980 руб., процентная ставка по кредиту 22,8% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору за период с 27.08.2019 по 20.11.2020 образовалась задолженность в размере 115436,49 руб., из них: сумма основного долга – 106626,81 руб., проценты за пользование кредитом - 7356,98 руб., сумма пени – 1452,7 руб. Банком было направлено требования о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности.

Истец - представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Архипова М.Н., действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Вострикова С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном суду заявлении исковые требования не признала, просила о применении срока исковой давности и рассмотрении дела в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что 25.04.2014 на основании анкеты-заявления Востриковой Л.В. в МКБ «Москомприватбанк» был заключен договор кредитной карты с лимитом овердрафта 108980 руб., с процентной ставкой 22,8% годовых, льготный период до 55 дней (льготная ставка действует при условии погашения всей задолженности до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности), размер обязательного ежемесячного платежа 5% от задолженности, но не менее 200 руб. и не более текущей задолженности, срок внесения ежемесячного платежа – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным. За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа предусмотрены штрафные санкции: пеня(1) = двойная базовая процентная ставка/ 30 (начисляется на каждый день просрочки кредита) + 500 руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 руб.; 2-й месяц подряд и более: пеня = двойной базовой процентной ставке /30 + 100 руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 руб. При нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней предусмотрен штраф в размере 20% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. За снятие собственных наличных средств в системе Москомприватбанка (в т.ч. банкоматах)/ в сторонних банкоматах, банках России/ в зарубежных банкоматах, банках 1% от суммы операции; за снятие собственных наличных средств за рубежом – 2% от суммы операции; за снятие наличных средств в счет кредита в системе Москомприватбанка (в т.ч. банкоматах) в сторонних банкоматах, банках России/ в зарубежных банкоматах, банках 1- 500 руб. – 25 руб., 500,01 – 1000 руб. – 50 руб., 1000,01 – 1500 руб. – 75 руб., 1500,01 – 2000 руб. – 100 руб., 2000,01 – 2500 руб. – 125 руб., более 2500 руб. – 4% от суммы операции.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (пункт 6.4 Условий).

Пунктами 6.6.1, 6.6.2 Условий предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.    

При нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2 500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (пункт 11.6 Условий).

В силу пункта 6.8 Условий, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, справки об условиях кредитования Вострикова С.А. была ознакомлена и согласна с условиями договора, обязалась их выполнять, о чем имеется ее подпись.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Востриковой С.А. кредитную карту. Факт получения кредитной карты и пользование ею ответчик не оспаривала.Вострикова С.А. в свою очередь обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК кредитные карты» от 30.01.2017, первоначально банк был создан с наименованием ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования МКБ «Москомприватбанк», приведении в соответствие с действующим законодательством РФ», впоследствии в соответствии с решением общего собрания акционеров наименование Банка изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», который является полным правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям.

Таким образом, право требования по договору полностью перешло к ЗАО «Бинбанк кредитные карты».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 30.01.2017 наименование ЗАО "БИНБАНК кредитные карты» изменено на АО "БИНБАНК Диджитал», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

    На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018 ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по правам и обязательствам третьих лиц.

Из представленного Банком расчета следует, что задолженность Востриковой С.А. образовалась за период с 27.08.2019 по 20.11.2020, из них: основной долг – 106626,81 руб., проценты за пользование кредитом – 7356,98 руб., пеня – 1452,7 руб.

Однако, как следует из представленных документов последний платеж ответчиком был внесен 24.02.2016 года. Общая сумма задолженности по кредиту была сформирована на 05.03.2016 года, о чем свидетельствуют представленные истцом выписки по счету должника (л.д.19). На протяжении всего последующего времени сумма основного долга не менялась, последующих платежей по кредиту ответчиком не осуществлялось. В связи с чем именно эта дата (05.03.2016 года) является отправной точкой свидетельствующей о том, что истец узнал о нарушении своего права.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

    По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43). В силу п. 6 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как следует из материалов дела, истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 25.04.2014 № контракта BW_271-P-23932772_RUR 17.12.2020 года, о чем свидетельствует отметка на конверте; 26.01.2021 был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 15.12.2021 судебный приказ от 26.01.2021 отменен на основании поступивших от ответчика Востриковой С.А. возражений. С настоящим иском истец обратился в суд 25.01.2022, что следует из штампа на конверте.

Таким образом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился уже по истечении срока исковой давности (06.03.2019 года).

Доводы искового заявления о том, что требуемая ко взысканию задолженность образовалась за период с 27.08.2019 года по 20.11.2020 года, опровергаются приведенными выше доказательствами, представленными самим же истцом.

С учетом изложенного, заявление ответчика о применении срока исковой давности суд находит обоснованным.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░