Решение по делу № 2-1592/2020 от 27.01.2020

№ 2-1592/2020

10RS0011-01-2020-000729-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2020 года <адрес>

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Ващенко О.Г.,

с участием истца Богданова С.Е., представителя ответчика Бурдина А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова С.Б. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Богданов С.Е. обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 25.09.2015 между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита №, на сумму 599999 руб., сроком на 60 месяцев до 25.09.2020, под 19,281% годовых. Дата ежемесячного платежа заемщика по договору – 25 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа по договору – 15663,52 руб., размер последнего платежа заемщика – 15733,86 руб. Заявитель указывает на то, что для возврата потребительского кредита и процентов за пользование кредитом (внесения аннуитетных платежей) на его имя в Банке ВТБ 24 (ПАО) был открыт счет №. Указанный счет в Банке используется истцом исключительно для погашения потребительского кредита. 22.07.2019 по телефону он уведомил ответчика о намерении окончательно и полностью погасить кредит, путем внесения на его счет в Банке денежных средств, достаточных для окончательного погашения кредита в день списания денежных средств в августе 2019 года. Сотрудник банка сообщил истцу о необходимости прибыть в операционный офис или отделение банка для подачи письменного заявления. В тот же день истец обратился в ОО «Державинский», где сотрудник банка порекомендовал написать заявление в произвольной форме. Истец написал заявление, в котором просил пересчитать потребительский кредит по договору от 25.09.2015 № на срок 47 месяцев для его окончательного погашения. Указанное заявление было принято и зарегистрировано в ОО «Державинский». Истец указывает на то, что в 5-дневынй срок. Установленный ч.7 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» он не получил от ответчика расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, а также сведения об остатке на банковском счете, с которого списываются денежные средства для погашения кредита. 02.08.2019 истец, посредствам кредитного калькулятора, самостоятельно рассчитал стоимость кредита в размере 600000 руб. при процентной ставке 19,3% годовых сроком на 47 месяцев. При таких условиях переплата по процентам за кредит в период с октября 2015 года по август 2019 года (период фактического использования потребительского кредита) составляет 259668 руб. 02.08.2019 через банкомат истец внес на свой счет, отрытый в Банке, 110000 руб. для окончательного погашения потребительского кредита в случае его перерасчета на срок 47 месяцев. Истец полагает, что задолженность по кредиту и по процентам у него отсутствует. В тот же день 02.08.2019 ценным письмом с описью вложения он направил ответчику претензию, с указанием о внесении полной стоимости кредита на свой счет. Указанное письмо было получено ответчиком 12.08.2019. 03.09.2019 истец получил от ответчика письмо, в котором последний отказал в требовании о перерасчете потребительского кредита на 47 месяцев и его окончательном погашении. На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований истец просит признать за ним право на досрочное полное возвращение Банку ВТБ (ПАО) потребительского кредита и процентов за пользование потребительским кредитом по договору потребительского кредита от 25.09.2015 № в период с 25.09.2015 по 25.08.2019; признать исполненной истцом обязанность по досрочному возвращению Банку ВТБ (ПАО) полностью потребительского кредита и процентов за пользование потребительским кредитом по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; прекратить действие договора потребительского кредита от 25.09.2015 № с 25.08.2019 в связи с досрочным возвращением истцом Банку ВТБ (ПАО) полностью потребительского кредита и процентов за пользование им в период с 25.09.2015 по 25.08.2019; признать бездействие Банка ВТБ (ПАО) незаконным и не соответствующим частям 6,7 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части уклонения от предоставления истцу сведений о сумме основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом от ДД.ММ.ГГГГ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также остатке денежных средств на банковском счете истца № в Банке ВТБ (ПАО); признать бездействие Банка ВТБ (ПАО) незаконным и не соответствующим ч.1 ст. 10 ГК РФ в части уклонения от представления истцу сведений о сумме основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также остатке денежных средств на банковском счете истца № № в Банке ВТБ (ПАО); признать бездействие Банка ВТБ (ПАО) незаконным и не соответствующим ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части уклонения от совершения действий по списанию с банковского счета истца № в Банке ВТБ (ПАО) денежных средств для окончательного полного возвращения потребительского кредита по договору потребительского кредита от 25.09.2015 №.

Истец в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнительных письменных пояснениях к нему.

Представитель ответчика Бурдин А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление и дополнениях к нему.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 315 ГК РФ предусматривает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 25.09.2015 между ВТБ 24 (ПАО) и Богдановым С.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере 599999 руб. сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата кредита) с взиманием за пользование кредитом 19,30% годовых (п.1 индивидуальных условий кредитного договора). Кредит предоставлен на потребительские нужды (п.11 индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит путем осуществления ежемесячных платежей (25 число каждого месяца), размер ежемесячного платежа по договору – 15663,52 руб., размер последнего платежа заемщика – 15733,86 руб. (п.6 индивидуальных условий кредитного договора).

Для возврата потребительского кредита и процентов за пользование кредитом на имя Богданова С.Е. в Банке ВТБ (ПАО) был открыт банковский счет № (п.18 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.7 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Согласно п.7 индивидуальных условий кредитного договора в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном Заявлении о досрочном погашении/ сообщается по телефону) осуществляется сокращение срока возврата Кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата Кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной.

В соответствии с п.4.1.1.2 Правил кредитования заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/ оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения.

22.07.2019 Богданов С.Е. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил о перерасчете потребительского кредита №, выданного в сумме 600000 руб. сроком на 60 месяцев, на иной срок 47 месяцев для окончательного погашения. Ответ просил направить на адрес электронной почты или сообщить о принятом решении по телефону.

02.08.2019 Богданов С.Е. направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) претензию с аналогичными требованиями. Указанная претензия была получена Банком 14.08.2019.

15.08.2019 в ответ на обращение Богданова С.Е. было направлено информационное письмо, в котором Банк сообщил, что истец как заемщик согласился со всеми условиями кредитования, а также принял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа заемщика от своих обязательств, в связи с чем у Банка отсутствуют основания для удовлетворения заявления. Также Банк сообщил, что срок кредитования может быть сокращен за счет осуществления клиентом досрочного погашения, указав способы предоставления в Банк заявления о полном или частичном досрочном погашении кредита.

28.08.2019 Банк в своем повторном ответе на обращение истца сослался на информационное письмо от 15.08.2019 и сообщил, что позиция Банка остается неизменной.

Материалами дела подтверждается, и не оспаривалось ответчиком, что истец пользовался заемными средствами и погашал кредит по согласованному графику, вследствие чего, принимая во внимание условия заключенного кредитного договора, подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Согласно выписке по счету 02.08.2019 Богданов С.Е. внес на счет 110000 руб. для досрочного возврата кредита и процентов по кредиту.

Вместе с тем, Банком досрочное полное погашение кредита не принято, из данной суммы продолжались списываться ежемесячные платежи по кредиту.

Как видно из выписки по счету истца, и представленном в материалы дела расчете, внесенных 02.08.2019 Богдановым С.Е. на счет денежных средств в размере 110000 руб. было недостаточно для досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, доводы истца о внесении всей суммы долга вместе с процентами, о том, что им совершены действия для полного досрочного погашения задолженности, противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Установив указанные обстоятельства, суд, основываясь на положениях ст.ст. 309,310,809,810,819 ГК РФ, условиях заключенного кредитного договора, оценив собранные по делу доказательства, с учетом письменной позиции сторон, приходит к выводу, что обязанность пересчитать сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, исходя из условия срока 47 месяцев, и зачислить сумму, перечисленную заемщиком 02.08.2019 в размере 110000 руб. в счет уплаты полного досрочного погашения кредита у ответчика не возникла.

Кроме того, доказательств предоставления истцом в Банк заявления о полном или частичном досрочном погашении кредита в соответствии с условиями кредитного договора, в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Заявления Богданова С.Е. от 22.07.2019 и 02.08.2019, содержащие требования о перерасчете кредитного договора на срок 47 месяцев не является заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору по смыслу, придаваемому п.2 ст.810 ГК РФ, п.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, суд полагает, что истец не лишен права на досрочное полное возвращение Банку потребительского кредита и процентов путем оформления соответствующего заявления в соответствии с условиями кредитного договора.

Так, в п.20 индивидуальных условий кредитного договора четко указано, что кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Богданов С.Е. личной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита подтвердил свое безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора,
в связи с чем его доводы о том, ему были не знакомы Правил кредитования (Общие условия) суд признает несостоятельными, при этом доказательств того, что Богданов С.Е. не имел возможности их получить либо ознакомиться суду не представлено, при этом в п.16 Индивидуальных условий дополнительно указано, что всю информацию можно также получить на сайте Банка.

При таких обстоятельствах, требования Богданова С.Е. признать право на досрочное полное возвращение Банку ВТБ (ПАО) потребительского кредита и процентов за пользование потребительским кредитом; признать исполненной обязанность по досрочному возвращению Банку ВТБ (ПАО) полностью потребительского кредита и процентов за пользование потребительским кредитом; прекратить действие договора потребительского кредита в связи с досрочным возвращением истцом Банку ВТБ (ПАО) полностью потребительского кредита и процентов за пользование им, удовлетворению не подлежат.

Требования истца о признании бездействий Банка ВТБ (ПАО) в части уклонения от предоставления сведений о сумме основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, остатке денежных средств на банковском счете, в части уклонения от совершения действий по списанию с банковского счета денежных средств для окончательного полного возвращения потребительского кредита незаконными и не соответствующим частям 4,6,7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч.1 ст. 10 ГК РФ, с учетом, установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, наличие в материалах дела подробной выписки по счету истца и наличие расчета задолженности, с которыми сторона истца ознакомлена в ходе рассмотрения дела, и отсутствие надлежащих и бесспорных доказательств о том, что истцу при обращении в Банк не были предоставлены указанные сведения, суд полагает удовлетворению не подлежат.

Иные доводы истца, изложенные в письменной позиции, суд полагает не могут служить основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Богданова С.Е. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение изготовлено 31.08.2020.