Решение по делу № 2-1209/2022 от 11.01.2022

Дело № 2-1209/2022

24RS0017-01-2021-000909-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2022 года      г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Каплеева В.А.,

при секретаре Ельцове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Заховаевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Енисей» (ПАО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к Заховаевой Н.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму кредита 500 000 руб., с процентной ставкой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 73 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 21 % годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 117 066,11 руб. Определением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А33-4262-63/2017 признан недействительным договор уступки прав требования №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ООО «СТРОЙМАРКЕТ» и применены последствия недействительности сделки в виде восстановления АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору с ответчиком. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Заховаевой Н.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 117 066,11 руб. из которых: 276 392,55 руб. – основной долг; 67 694,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 166 224,28 руб. – проценты на просроченный основной долг; 474 926,52 руб. – пени за неуплату основного долга (кредита); 131 828,07 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов. Также истец просит взыскать проценты из расчета 21% годовых на сумму основного долга в размере 276 392,55 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 60% годовых на сумму основного долга в размере 276 392,55 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов, из расчета 60% годовых на сумму начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 785 руб.

При первоначальном рассмотрении гражданского дела заочным решением Железнодорожного районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Заховаевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Заховаевой Н.В. заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, рассмотрение дела назначено на ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания почтовой связью (судебное извещение вручено истцу почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ), не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

До судебного заседания от представителя АКБ «Енисей» (ПАО) поступили возражения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности. Представитель истца указал, что возражает относительно применения срока исковой давности, поскольку в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 1.3 установлен срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ. В указанном пункте установлено, что срок действия кредитного договора исчисляется с момента его подписания сторонами до полного выполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Следовательно, срок исковой давности в настоящем случае начинает течь со дня, следующего за последним днем срока действия кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в рамках трехлетнего срока. В отношении банка введена процедура конкурсного производства, вместе с тем, указанное обстоятельство не является основанием для освобождения заемщика от исполнения своих обязательств по возврате суммы кредита. Также истец указывает, что в период распространения коронавирусной инфекции ПАО АКБ «Енисей» не могло реализовать свое право на судебную защиту. В связи с установленными ограничительными мерами, по мнению истца, имеются основания для приостановления течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также истец ссылается на то, что в период оспаривания договора уступки право требования к заемщику не принадлежало банку; на то, что уведомление о признании сделки недействительной является внесудебной процедурой разрешение спора, использование которой приостанавливает течение срока исковой давности.

Ответчик Заховаева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена путем вручения судебной повестки лично под роспись. Дополнительно извещение суда (с приложением копии определения об отмене заочного решения) направлено ответчику по адресу по адресу места регистрации, указанному также в заявлении об отмене заочного решения самим ответчиком (<адрес>), судебное извещение возвращено виду истечения срока хранения заказной корреспонденции.

До судебного заседания от ответчика посредством электронной почты поступило ходатайство об отложении судебного заседания, мотивированное наличием признаков коронавирусной инфекции. Отклоняя заявленное ходатайство, суд принимает во внимание тот факт, что ответчик не представила каких-либо доказательств наличия у нее заболевания, препятствовавшего участию в судебном заседании, доказательств обращения за медицинской помощью, доказательств сдачи медицинских анализов на наличие коронавирусной инфекции (на что ссылается ответчик); также суд учел, что ответчик свою позицию по существу иска выразила; гражданское дело, между тем, находится в производстве суда уже на протяжении года и безосновательное отложение судебного разбирательства при отсутствии доказательств уважительности причин неявки нарушит право истца на осуществление судопроизводства в разумные сроки.

В заявлении об отмене заочного решения суда Заховаева Н.В. указала на несогласие с заявленной к взысканию суммой задолженности, поскольку при исчислении истцом размера задолженности не были учтены периодические платежи, поступавшие от нее. Кроме того, ответчик просила применить срок исковой давности, который необходимо рассчитать с даты последнего платежа – январь 2017 года.

В силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражений истца, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о судебном заседании и не представивших доказательств уважительности причин неявки.

Исследовав материалы дела и иные представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ОАО) и Заховаевой Н.В. заключен договор потребительского кредита № (л.д. 14), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 500 000 руб. (п. 1.1), а заемщик обязуется возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ с промежуточным погашением кредита и уплатой Банку процентов за пользование кредитом в сроки и суммах, указанных в графике платежей (п. 1.3).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, установленные п. 1.3 договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период и суммы подлежащей возврату части кредита (п. 3.1).

Пунктом 3.2 договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются за весь срок пользования кредитом, исходя из фактического количества календарных дней. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учтенной Банком на ссудном счете на начало календарного дня, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи заемщику кредита, по день его полного гашения. Днем исполнения (полного или частичного) обязательств заемщика по погашению (возврату) кредита является день отражения Банком поступивших денежных средств на ссудном счете заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с пунктом 3.6 составляет за первый процентный период 0,20% в день, а за оставшийся срок пользования кредитом – 21 % годовых.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, установленного в п. 1.3 договора, заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 60 % годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и уплата пени не освобождает заемщика от возврата банку невозвращенного в срок кредита.

Также в случае нарушения срока уплаты процентов, предусмотренных п. 3.1 договора, заемщик обязуется уплатить пени в размере 60% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пеня начисляется до дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не приостанавливает начисление процентов и не прекращает обязательства заемщика по уплате процентов Банку (п. 5.3 договора).

Приложением № к договору является помесячный график погашения кредита, которым предусматривается ежемесячное внесение платежей до 7 числа каждого месяца (с учетом переноса платежа в выходные и праздничные дни), график подписан ответчиком.

Денежные средства в размере 500 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ выданы Заховаевой Н.В., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривалось.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год; полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из представленного расчета задолженности (л.д. 11-13) и из выписки по ссудному счету (л.д. 17-30) усматривается, что на расчетный счет, открытый АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО), поступали платежи от Заховаевой Н.В. (в ряде случаев с нарушением срока) во исполнение обязательств по кредитному договору. Последний платеж на сумму 30 000 руб. произведен ДД.ММ.ГГГГ, за счет данной суммы исполнены платежи за декабрь 2016 года и январь 2017 года, после этого, начиная с февраля 2017 года, до последнего дня исполнения договора и вплоть до настоящего времени платежи не производились.

Ответчик, заявив в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о наличии с ее стороны дополнительных, не учтенных банком платежей, не представила доказательств их наличия (соответствующих первичных платежных документов), несмотря на то, что судом ей в определении о подготовке дела к разбирательству и дополнительно в письменных извещениях разъяснялась обязанность доказывания ее возражений относительно иска в соответствующей части.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, не исполнены в полном объеме в пределах определенного договором срока исполнения (до ДД.ММ.ГГГГ), и истец доказал наличие у ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе суммы основного долга 276 392,55 руб.; 67 694,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах графика платежей; 166 224,28 руб. – проценты на просроченный основной долг.

Также, поскольку материалами дела подтверждается нарушение ответчиком срока возврата кредита и уплаты процентов за его пользование, истец вправе требовать начисленную неустойку: 474 926,52 руб. – пени за неуплату основного долга (кредита); 131 828,07 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов.

Расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом исходя из предусмотренных договором ставок и признан судом арифметически корректным. Правильность расчета процентов за пользование суммой кредита и неустойки ответчиком не оспаривалась, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в больше размере, нежели указан в расчете задолженности истца, ответчик не представил, в том числе не представил доказательств возврата остатка суммы основного долга.

При определении размера денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает заявление ответчика о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу положений ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно расчету задолженности, подготовленному истцом, предметом взыскания является задолженность по основному долгу в размере 276392,55 руб., складывающаяся из повременных платежей начиная с платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ (который не оплачен) и заканчивая платежом по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ включительно.

С заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства истец не обращался, доказательств тому не представлено и истец на это в исковом заявлении и в дополнительных пояснениях не указывает.

В части повременного платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ (что являлось рабочим днем) истцу о нарушении его права стало известно ДД.ММ.ГГГГ. В части повременного платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ (рабочий день) истцу о нарушении его права стало известно ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по нему срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. В части повременного платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ (рабочий день) истцу о нарушении его права стало известно ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по нему срок исковой давности истекал бы ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ путем направления в электронном виде посредством официального сайта суда, что следует из квитанции об отправке документа.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в части повременных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не пропущен в части платежей с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что в период оспаривания договора уступки право требования не принадлежало банку, не продляют установленный законом срок исковой давности, не приостанавливают его течение, поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет последствий, кроме связанных с ее недействительностью, а значит и не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности по требованию надлежащего кредитора. Кроме того, после вступления в силу определения Арбитражного суда Красноярского края (ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ у истца фактически имелось достаточное время, чтобы реализовать право на обращение в суд по всем неоплаченным платежам.

Кроме того, анализ определения Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 показывает, что заключение договора уступки прав требования с ООО «Строймаркет», необходимость его оспаривания конкурсным управляющим вызвана не действиями ответчика или иных сторонних лиц, не обусловлена вопросами приоритетности удовлетворения требований кредиторов, а вызвана исключительно недобросовестными действиями собственно сотрудников АКБ «Енисей» (ПАО), в том числе действиями по проведению технических записей о поступлении денежных средств при их реальном отсутствии. Подобная недобросовестность уполномоченных должностных лиц кредитора, повлекшая необходимость в последующем оспаривать сделки, заключенные предыдущим руководителем кредитора, не должна нести негативных последствий для добросовестных заемщиков, не принимавших участие в заключении договора с ООО «Строймаркет».

Ссылки истца на приостановление течения срока исковой давности в период направления уведомления о восстановлении истца в правах кредитора суд находит несостоятельными – подобное письмо не может быть квалифицировано как соблюдение досудебного порядка, поскольку носит само по себе уведомительный характер, кроме того, законом и договором в данном случае не предусмотрено обязательного претензионного порядка урегулирования спора, что является обязательным условием приостановления течения срока исковой давности согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Ссылки истца на выпадение сроков давности по ряду платежей на период нерабочих дней в марте-мае 2020 года, установленных Указами Президента Российской Федерации суд также отклоняет как необоснованные.

Как разъяснено в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.04.2020, вывод о наличии или отсутствии обстоятельств непреодолимой силы, препятствовавших своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права, может быть сделан судом только с учетом фактических обстоятельств конкретного дела. Принятые органами государственной власти и местного самоуправления меры, направленные на предотвращение распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), если они препятствовали предъявлению иска, при наличии перечисленных выше условий могут быть признаны основанием для приостановления сроков исковой давности. Невозможность для граждан в условиях принимаемых ограничительных мер обратиться в суд с иском (режим самоизоляции, невозможность обращения в силу возраста, состояния здоровья или иных обстоятельств через интернет-приемную суда или через организацию почтовой связи) может рассматриваться в качестве уважительной причины пропуска срока исковой давности и основания для его восстановления на основании статьи 205 ГК РФ.

В рассмотренном гражданском деле с учетом его фактических обстоятельств судом не установлены основания для приостановления течения срока исковой давности. Суд учитывает, что в Красноярском крае не была приостановлена деятельность кредитных организаций, включая АКБ «Енисей» (ПАО), которое продолжало работать. Ограничение на личный прием исковых заявлений в суде не препятствовало истцу предъявить исковое заявление почтовой связью либо посредством официального сайта суда, в указанный период в марте-июне 2020 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска принимал исковые заявления и возбуждал по ним гражданские дела. Более того, анализ сведений ГАС «Правосудие» показывает, что в апреле-июне 2020 года АКБ «Енисей» (ПАО) подал в Железнодорожный районный суд г. Красноярска десятки аналогичных исков о взыскании задолженности, что значит, что даже в период нерабочих дней возможность у истца подготовить и подать исковое заявление до истечения срока исковой давности имелась, и в действительности работа истца по обращению за взысканием ссудной задолженности в период с марта по май 2020 года была намного более активной, чем в аналогичном периоде 2019 года.

При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным заявление ответчика о пропуске срока исковой давности и взыскивает с ответчика сумму основного долга в пределах срока исковой давности согласно следующего расчета (при этом суд берет за основу график платежей, подписанный ответчиком):

Дата платежа	Сумма в погашение основного долга
07.02.2018	10 656,62
07.03.2018	10 931,75
07.04.2018	10 834,73
07.05.2018	11 112,77
07.06.2018	11 226,17
07.07.2018	11 498,36
07.08.2018	11 631,47
07.09.2018	11 838,93
08.10.2018	12 050,09
07.11.2018	12 309,91
07.12.2018	12 522,39
07.01.2019	12 646,66
07.02.2019	12 980,16
07.03.2019	13 212,60
06.04.2019	14 382,46
Итого	179 835,07

Во взыскании остальной части просроченного кредита суд отказывает ввиду пропуска срока исковой давности.

При взыскании суммы процентов за пользование кредитом суд также применяет последствия пропуска срока исковой давности и взыскивает только проценты за пользование суммой кредита, по требованию о взыскании которой не пропущен срок исковой давности. Требуемая истцом сумма процентов (67 694,69 руб. и 166 224,28 руб.) начислена как на сумму кредита, подлежащую взысканию, так и на сумму кредита, по требованию о взыскании которой пропущен срок исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку ответчиком ежемесячные платежи согласно графику не вносились начиная с февраля 2017 года, проценты необходимо пересчитать исходя из фактического остатка долга (в пределах исковой давности), на которую начисляются проценты.

Проценты на указанную истцом дату (на ДД.ММ.ГГГГ) рассчитываются в пределах 3-летного срока исковой давности, начиная с самого раннего взыскиваемого платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ, следующим образом (при этом суд находит избыточным выполнение двух расчетов процентов отдельно на просроченный и на непросроченный основной долг и рассчитывает проценты за весь период пользования):

Остаток суммы кредита, на которую начисляются проценты	Начало периода	Конец периода	Продолжительность периода	Размер процентной ставки, %	Проценты за день (с учетом количества дней в году)	Проценты за период
179 835,07	07.02.2018	31.12.2019	693	21	103,47	71 702,46
179 835,07	01.01.2020	31.12.2020	366	21	103,18	37 765,36
179 835,07	01.01.2021	21.01.2021	21	21	103,47	2 172,80
Итого: 111 640,63

Аналогичным образом суд применяет срок исковой давности к требованиям о взыскании пени на просроченный основной долг, которые подлежат начислению только на сумму основного долга, по которой не истек срок исковой давности, с учетом установленных графиком сроков уплаты взыскиваемых платежей, и рассчитываются следующим образом:

Текущий размер просроченной задолженности по уплате основного долга в пределах срока исковой давности	Начало периода	Конец периода	Ежемесячный платеж в части основного долга	Продолжительность периода	Размер процентной ставки, %	Проценты за день (с учетом количества дней в году)	Проценты за период
10 656,62	08.02.2018	07.03.2018	10 931,75	28	60	17,52	490,50
21 588,37	08.03.2018	07.04.2018	10 834,73	31	60	35,49	1 100,12
32 423,10	08.04.2018	07.05.2018	11 112,77	30	60	53,30	1 598,95
43 535,87	08.05.2018	07.06.2018	11 226,17	31	60	71,57	2 218,54
54 762,04	08.06.2018	07.07.2018	11 498,36	30	60	90,02	2 700,59
66 260,40	08.07.2018	07.08.2018	11 631,47	31	60	108,92	3 376,56
77 891,87	08.08.2018	07.09.2018	11 838,93	31	60	128,04	3 969,28
89 730,80	08.09.2018	08.10.2018	12 050,09	31	60	147,50	4 572,58
101 780,89	09.10.2018	07.11.2018	12 309,91	30	60	167,31	5 019,33
114 090,80	08.11.2018	07.12.2018	12 522,39	30	60	187,55	5 626,40
126 613,19	08.12.2018	07.01.2019	12 646,66	31	60	208,13	6 452,07
139 259,85	08.01.2019	07.02.2019	12 980,16	31	60	228,92	7 096,53
152 240,01	08.02.2019	07.03.2019	13 212,60	28	60	250,26	7 007,21
165 452,61	08.03.2019	06.04.2019	14 382,46	30	60	271,98	8 159,31
179 835,07	07.04.2019	31.12.2019	0,00	269	60	295,62	79 521,59
179 835,07	01.01.2020	31.12.2020	0,00	366	60	294,81	107 901,04
179 835,07	01.01.2021	21.01.2021	0,00	21	60	295,62	6 208,01
Итого: 253 018,60

Аналогичным образом суд применяет срок исковой давности к требованиям о взыскании пени на проценты, которые подлежат начислению только на сумму процентов, взыскиваемых судом. Из расчета пени, выполненного истцом, следует, что предметом взыскания являются только пени, начисленные на сумму процентов в пределах графика платежей (истец начисляет пени на сумму процентов не более 67 694,69 руб., в том числе после окончания срока действия договора). При таких обстоятельствах в пределах исковых требований и в пределах срока исковой давности пени на проценты рассчитываются следующим образом:

Текущий размер просроченной задолженности уплате срочных процентов (в пределах графика)	Начало периода	Конец периода	Ежемесячный платеж в части процентов	Продолжительность периода	Размер процентной ставки, %	Проценты за день (с учетом количества дней в году)	Проценты за период
3 000,53	08.02.2018	07.03.2018	2 725,40	28	60	4,93	138,11
5 725,93	08.03.2018	07.04.2018	2 822,42	31	60	9,41	291,79
8 548,35	08.04.2018	07.05.2018	2 544,38	30	60	14,05	421,56
11 092,73	08.05.2018	07.06.2018	2 430,98	31	60	18,23	565,27
13 523,71	08.06.2018	07.07.2018	2 158,79	30	60	22,23	666,92
15 682,50	08.07.2018	07.08.2018	2 025,68	31	60	25,78	799,16
17 708,18	08.08.2018	07.09.2018	1 818,22	31	60	29,11	902,39
19 526,40	08.09.2018	08.10.2018	1 607,06	31	60	32,10	995,04
21 133,46	09.10.2018	07.11.2018	1 347,24	30	60	34,74	1 042,20
22 480,70	08.11.2018	07.12.2018	1 134,76	30	60	36,95	1 108,64
23 615,46	08.12.2018	07.01.2019	1 010,49	31	60	38,82	1 203,42
24 625,95	08.01.2019	07.02.2019	676,99	31	60	40,48	1 254,91
25 302,94	08.02.2019	07.03.2019	444,55	28	60	41,59	1 164,63
25 747,49	08.03.2019	06.04.2019	248,24	30	60	42,32	1 269,74
25 995,73	07.04.2019	31.12.2019	0,00	269	60	42,73	11 495,10
25 995,73	01.01.2020	31.12.2020	0,00	366	60	42,62	15 597,44
25 995,73	01.01.2021	21.01.2021	0,00	21	60	42,73	897,39
Итого: 39 813,70

В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на сумму основного долга и пени на проценты суд отказывает ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, кредитор АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) просил взыскать проценты за пользование кредитом за истекшие периоды и на будущее время из расчета 21% годовых на сумму основного долга в размере 276 392,55 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга, а также взыскать неустойку из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 276 392,55 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60% годовых на сумму начисленных процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, с учетом, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование кредитом, пени за неуплату основного долга (кредита), пени за несвоевременное погашение процентов по состоянию на дату вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ, а также на будущее время до момента фактического исполнения обязательства.

Размер процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ с учетом пропуска срока исковой давности определяется следующим образом: 111 640,63 руб. (взысканная задолженность по процентам в пределах графика платежей с учетом срока исковой давности) + 38 800,03 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемая следующим образом: 179 835,07 руб. (взысканная настоящим решением не возвращенная сумма основного долга, с учетом срока исковой давности) * 21 % * 375 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) / 365= 150 440,66 руб.

Размер неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение основного долга, на день вынесения решения суда определяется следующим образом: 253 018,60 руб. (пени на сумму кредита на ДД.ММ.ГГГГ согласно вышеприведенного расчета с учетом срока исковой давности) + 110 857,24 руб. (пени за неуплату основного долга (кредита) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 179 835,07 руб. (взысканная настоящим решением не возвращенная сумма основного долга с учетом срока исковой давности) * 60 % * 375 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) / 365 = 363 875,84 руб.

Размер неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение процентов на дату вынесения решения суда определяется следующим образом: 39 813,70 руб. (пени на сумму процентов на ДД.ММ.ГГГГ согласно вышеприведенного расчета с учетом срока исковой давности) + 16 024,77 руб. (пени на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 25 995,73 руб. (размер просроченной задолженности уплате срочных процентов в пределах графика платежей) * 60 % * 375 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) / 365 = 55 838,47 руб.

При разрешении требований о взыскании суммы неустойки (пени) за просрочку уплаты суммы задолженности по кредиту и за просрочку уплаты процентов, суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

На основании ст. 333 ГК РФ суд учитывает объем нарушений прав истца, учитывает размер установленной договором неустойки (неустойка составляет 60% годовых от неуплаченной в срок суммы, что более чем в 7 раз превышает актуальную ключевую ставку Банка России), длительность периода такого нарушения, размер суммы основного долга с учетом применения срока исковой давности. Кроме того, при определении объема вины ответчика суд учитывает, что в сложившейся ситуации при исполнении договора ответчиком имелась очевидная неопределенность относительно надлежащего кредитора в условиях споров, которые велись истцом с цессионарием в рамках дела о банкротстве. При этом представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что причиной данной неопределенности, причиной заключения договора, который впоследствии оспаривал конкурсный управляющий, послужили в первую очередь недобросовестные действия сотрудников АКБ «Енисей» (ПАО) по созданию видимости банковских операций, по оформлению не соответствующих действительности банковских документов.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что должник, опасаясь двойной оплаты одной и той же задолженности в случае исполнения обязательств ненадлежащему кредитору, не должен нести чрезмерные имущественные последствия от действий недобросовестных сотрудников банка-кредитора, которым в настоящее время предъявлено требование о взыскании неустойки. Вышеперечисленные обстоятельства суд находит экстраординарными, характеризующими как последствия нарушения обязательств, так и причины, которые такое нарушение повлекли. Данные обстоятельства служат основанием вывода о том, что заявленные истцом к взысканию суммы неустойки подлежат кратному уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ: сумма неустойки за просрочку возврата кредита подлежит уменьшению до 37 000 руб., сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов – до 5 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований.

С учетом частичного отказа в иске ввиду пропуска срока исковой давности исковые требования удовлетворены частично на 584 308,00 руб. (179 835,07 руб. + 111 640,63 руб. + 253 018,60 руб. + 39 813,70 руб.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (при этом судом не учитывается снижение размера начисленной неустойки, произведенное на основании ст. 333 ГК РФ) из 1 117 066,11 руб. (276 392,55 руб.+ 67 694,69 руб. + 166 224,28 руб. + 474 926,52 руб. + 131 828,07 руб.) или на 52,31 %.

Таким образом, с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит частичному взысканию сумма государственной пошлины в размере 7 210,93 руб. (52,31 % от 13 785 руб.), уплаченная истцом по платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Заховаевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Заховаевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 179 835,07 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 440,66 руб., пени, начисленные на сумму кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 000 руб., пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 210,93 руб., а всего взыскать 379 486 (триста семьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 66 копеек.

Взыскать с Заховаевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 21 % годовых, начисляемые на остаток не возвращенной суммы кредита, установленной настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического исполнения решения суда в соответствующей части.

Взыскать с Заховаевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере 60 % годовых, начисляемых на остаток не возвращенной суммы кредита, установленной настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического исполнения решения суда в соответствующей части.

Взыскать с Заховаевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере 60 % годовых, начисляемых на остаток не уплаченных процентов за пользование кредитом, установленных настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического исполнения решения суда в соответствующей части.

В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Заховаевой Натальи Владимировны о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Судья                                    В.А. Каплеев

Решение изготовлено в полном

объеме 07.02.2022.